美国保险简介

二、美国保险简介

美国保险业迄今已有一百多年的发展历史。由于美国人具有强烈的风险意识和保险意识，用于各类保险的支出在经济收入中占有很大比例，这促使了美国保险业的高速发展。当前，美国是世界上保险市场规模最大的国家，其保险业高度发达。

在美国，保险是一种金融产品，消费者通过购买这种金融产品，将不可预见事件导致的经济损失的不确定性转化为可以预期的特定数额的经营成本（即保费）。美国没有专门统一的立法对保险进行定义，保险的内涵通常是通过法院判例予以确立的。早在1938年的State ex rel. Duffy v. Western Auto Supply Co. 案中，俄亥俄州法院就对“保险”的定义作了这样的阐述：“从广义上讲，保险是一种合同，是一方以收取保险费的方式承担另一方的特定风险，并承诺当特定事故发生时，对另一方或其受益人给予一定或特定金额补偿的合同。对财产和责任保险而言，它是这样一种合同：一方通过收取对价，承诺当一方因特定原因蒙受损失时对其给予补偿或赔偿，或对其由此造成的损失提供保证、赔偿或保护。”

美国的经济深受放任自由主义的影响，市场不受政府监管本应是一种常态，然而所有州均禁止任何尚未得到正式批准的人在其领域内开展保险业务，即便获得批准也仍须持续满足法律特别规定的条件。但是，不同于银行、期货商、证券商以及其他金融机构，在美国保险业主要受各州的监管而非主要受到联邦层面的监管或联邦和州的双重监管。

美国没有全国统一的保险法，关于保险的立法散见于各州的保险法律之中。各州政府依据本州的保险法律，对本州范围内的保险经营活动进行管理。各州的保险法律虽不完全相同，但一般都包括保险公司的成立、保险业的财务监督、投保人的利益保护等方面的内容。各州还设有专门管理保险业的行政部门。