移动技术是发展普惠金融的利器

随着移动智能终端的普及，特别是苹果公司的iPad、iPhone等产品的普及，颠覆了传统的移动终端市场格局。移动互联网的快速普及为我国发展移动金融奠定了扎实的基础，而央行于2015年1月13日印发的《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确了移动金融技术创新遵循安全可控原则、秉承便民利民理念、坚持继承式创新发展、注重服务融合发展的方向原则；提出了推动移动金融技术创新健康发展的保障措施，指导商业银行和银行卡清算机构积极落实国家网络安全和信息技术安全有关政策，优先采用自主可控的产品及密码算法，加强移动金融账户介质标准符合性管理等。这些情况对于期待更方便获得移动金融服务的人们而言显然是一个好机会；同时也表明移动金融已成为移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势。

●什么是移动金融

移动金融是对利用移动互联网开展资金融通活动的总称，包括基于移动互联网所形成的各种金融产品、金融服务等等，相对传统的物理网点服务和普通网上服务，移动金融在信息获取、传输、共享的效率和成本等方面具有巨大的优势。移动金融是满足人民群众对安全、便捷金融服务工具需求的新的重要途径。

移动金融有以下特点：第一，要使用移动智能终端来操作。这里的移动终端包括智能手机、平板电脑等各类移动设备。第二，要有金融解决方案。例如，用“余额宝”购买理财产品，就是一种金融解决方案；将“余额宝”里面的钱转出来购物，也是一种金融解决方案。

综上所述，移动金融就是指使用移动智能终端（包括各类智能手机、平板电脑等）来处理金融业务的解决方案。由此可见，移动技术是发展普惠金融的利器。

●金融IC卡助推移动金融

基于金融IC卡的公共服务移动应用，在公共服务领域取得明显成效。2011年3月，中国人民银行印发了关于推进金融IC卡应用工作的意见，全面启动了我国银行卡从磁条向芯片的迁移，并结合我国国情提出金融IC卡在公共服务领域应用的工作目标和实施路径，以保障人民群众使用银行卡的安全和提高其便利性。随着各发展银行在发卡、受理环境遵循金融环境技术标准改造，关于金融IC卡降低交易，推动公共服务领域应用拓展等一系列的措施完成，使人民群众享受到了更加安全便利的银行卡服务。据统计截至今年6月末，全国已累计发行金融IC卡8.77亿张，其中今年第二季度新增金融IC卡发卡1.54亿张。也就是说现在各家银行基本上都是以这个芯片为主。金融IC卡已经覆盖到公共汽车、出租车、地铁、铁路动车、医院、学校、菜市场、餐饮、加油站等公共领域，填补很多过去的服务空白点，也为下一步的移动金融发展奠定了基础。

目前我国银行业正在积极探索开展更便利的移动金融服务，我国发展移动金融的特点是与金融IC卡兼容，以充分共享已有的金融IC卡受理环境、网络等基础设施和各种应用资源。无论是手机银行还是手机信贷等业务，均依赖于金融IC卡的非对称密钥体系。由于金融业在发展业务过程当中注意坚持充分复用资源原则，从而能够较迅捷发挥已有的基础设施优势，保持标准统一同时，避免重复建设，体现了经济和节约的社会效益。

●移动金融在银行的应用

银行业是金融行业中的基石，就整个银行业体系来看，移动金融所带来的“鲶鱼效应”正在持续。在移动终端拥有量与普及率超过电脑之后，传统金融亟待优化自己的信息化水平和建设速度，发展移动金融就成为其加快创新步伐、促进信息消费扩大内需的客观要求和必要准备；对互联网金融，其广泛发展不仅仅带来了支付托媒、融资托媒、信息托媒等新现象，也是以互联网思维“重设”适合各类经济实体可得与容易使用的产品与服务，并逐渐形成“客户－服务－平台－合作伙伴”的业务生态圈，“网融结合”运行模式成为整个供应链条中的主场景。

银行业的移动金融建设按照服务的用户群来区分可以分为：服务于内部员工的企业应用以及服务于外部客户的产品应用,具体情况如下：

1.企业内部应用。常见的移动办公就属于典型的企业应用，该类应用的核心价值在于提高企业内部的工作效率、降低企业运营成本，提供更方便的业务流程帮助企业员工带来更高的效益。目前常见的银行内部企业应用包含移动营销、移动CRM（移动客户关系管理）、移动办公、移动数据报表（管理驾驶舱）、移动信贷几种类型。

2.企业服务于外部的产品应用。移动银行是最常见的银行提供的对外服务的移动产品，该类应用的核心价值在于增加银行的服务渠道，在提供更方便的服务的同时不但大大降低了传统渠道的成本还可以带来新的收益，另外通过外部渠道还可以整合其他行业的资源，利用移动智能终端对用户的随身性、便捷性极大地增加边际效益。目前常见的银行外部产品应用包含移动银行、移动掌上生活、移动理财投资、移动支付几种类型。

在传统金融和网络金融服务越来越依赖网络设施和移动技术的当下，推动移动金融技术创新有利于促使我国银行业态向更高层次迈进，但如何利用移动金融促进相关产品与服务的可得性和易获性，拓宽普惠之路，充分发挥其在服务民生、化解“三农”实体融资难题等方面的作用，更应引起重视。虽然与传统支付、结算相比，移动金融因不易破损、伪造等具有天然安全防护栏，但就目前市场，特别是农村金融环境看，挑战仍不可小觑。这就要求相关部门从客户甄别、农户征信等全流程中深入调研，努力打造完备的农村金融大数据系统，并将其用于日常金融活动中去，最终形成一个富有活力的现代金融服务体系。