贷款和刷卡是什么

第十七章　第一次负债贷款

“就是……每月不扣你零用钱，但每月结束，兆君必须要还妈妈一部分，可多，也可少，但最少也不能少于一百日元！时间上可以不限制你，不过一直负债的话，兆君就会一直拿不满四百日元的零用钱！”

我说这些的时候，兆君都是在非常认真地听呢，其实我知道，他一定会选择最后一个。

1.贷款和刷卡是什么

“妈妈，兆君的零用钱，可不可以再多点？”

“再多点？不行。你现在的比上不足比下有余，正符合我们家中产阶级的标准噢！”

“那每次存起来的五百日元，偶尔不存可不可以？”

“不可以！”

“真的不行？”

“嗯，真的不行。妈妈时常买饮料、小食品、水果，这些东西家里从来没断过，你自己的零用钱，没有都可以过得很幸福了，你还要增加？不可以的噢！”

听我给了毫无回旋余地的答案后，小东西没再说话，一屁股坐在了沙发上，但也没有失望的表情。看得出他在没说前，就已经知道我不会同意。照样来说，无非就是试试……

但几分钟后兆君又说：“妈妈，那妈妈能……可不可以……三个月呢？”

“嗯？什么？妈妈没听懂呢！”我的确没懂兆君用中文表达的这一句到底是想说什么。进了八岁后，他的中文水平突然迅速地下降。

兆君换成了日语：“就是说，妈妈一起给我几个月的零用钱，比如三个月的，然后让我自己管理，可以吗？”

“哦，为什么？给妈妈一个理由噢，让妈妈想想再决定！”

“嗯，我又想买卡了！”

“又想买卡？上次买的才没用多久，又想买新的了？”

“同学都在玩新的了，我也想要嘛！”

“那你告诉妈妈，你现在还有剩余的零用钱吗？”

“这个月的，已经用了一百日元，还有三百日元！”

“哦，给妈妈十分钟，让妈妈想想，你先去洗澡，出来后我告诉你！”

我的确需要考虑下，要怎么做才正确，如果真的一次性给了他几个月的，就凭这个小东西，满脑子鬼主意，怕是曾经学会的那点忍耐全都抛到脑后了……

可即使不给，也得想想，是否有更好的办法让他明白，“超前消费”并不像想象中的只有快乐！于是我想到了贷款，何不让这小东西经历一次贷款呢！兆君洗好澡前，我的贷款计划也基本酝酿完成。

“妈妈，可以吗？”兆君还没穿衣服，就在更衣间里大声地问道。

“这么快你就跑出来了？洗好了吗？等你穿好衣服再说！”

出来坐在沙发上，兆君又急着问：“洗好了，我就冲了下。妈妈，到底怎么样，OK吗？”

“兆君，你知道‘贷款’是什么吗？”

“贷款？不知道，不过电视广告经常会听到‘卡贷款’这个词，可是我不知道是什么。”

从兆君开始上学后，我们之间的聊天，有时是中文，有时是日文，用中文只能聊些简单的，略深的一些话题，就会变成中文夹日文，或者全部是日文。如果不这样做，经常会因兆君不知道某个中文词的意思，而让话题无法顺利进行下去。这会儿为了不影响交谈，我采用了日文。

“简单地说，就说买房吧。一般在买房前，会交一个‘头金’，这个‘头金’有一定规定，必须要交多少，但多交是可以的。多交会有一个好处，向银行贷的款就可以少些，这样呢，将来每个月还款的时候，不会太吃力，还款利息也会相对少些。”

“嗯，这样啊。那买别的也可以贷款吗？”

“当然，现在商场里好多东西都是以这种形式卖的。如果刷卡买一件东西，要是在网上购物就会问，您是要一次付清，还是分几次还清。你可以自己选择。”

“哦，日本这么方便啊，太棒了！我喜欢日本！那小孩可以吗？”

不会吧，就因为可以贷款？我晕！“哈哈，像你这么大的，银行是不会贷给你的。不过，在日本有些孩子读大学的钱，确实是采用的贷款方式。”

“只有读大学吗？”

“这个妈妈还真没调查过，不是很清楚。只是听说过大学生有贷款读书的，不过妈妈觉得，至少初中毕业前，小孩子是不需要这样做的。因为日本到初中为止是义务教育，不需要家长出学费的。”

“骗人的，妈妈不是每月都要给学校交伙食费的？”

“嗯，是的。但是日本政府也每个月都会给一个孩子补助五千日元的，我们每个月要交的伙食费只有一千五百日元左右，可是你一个月在学校吃的中餐远远不止这个费用，更多的一部分还是政府出钱补助给学校的。还有你学校的费用就是运动服和文具用品，这是要我们自己出钱买的。但如果特别困难的家庭，也还是可以向政府提出申请获得全部免费的噢。”

“哦，我都不知道这些呢……”

“你还是小孩儿呢，不知道是正常的啊，现在不就知道了嘛。兆君，妈妈再告诉你，贷款、还贷，是非常有讲究的事情，你不要以为可以先贷了就是好事情噢。还贷并不是轻松的事情。你知道吗？有多少的企业家宣布破产，就是因为没办法还上贷款，最终被迫宣布破产的。他们宣布破产后，一生将失去再开公司的资格噢。而且由于在银行信誉尽失，任何一家银行都不会再贷款、办卡给他们。没有资格注册开公司，又失去了贷款资格，那么想再重新来一次的机会就都没有了，你说这多可怕呢！一辈子就只能这样了！”

“哦。为什么他们会这样呢，妈妈？”

“因为在贷款前，他们没有合理地计划过。当然有些人也是因为意外事故造成的，计划了但还是失败了！人在贷款前，一定要先计划好还贷的时间和每月要还的钱。要按着自己的收入，好好计算，决不能做那种超过自己偿还能力的事情。否则一旦吃紧，不要说还贷，就算是吃饭都会成问题。而且，妈妈还觉得，就算是在自己能力范围内可以还的情况下，也不要把还贷的钱定在自己生活的极限上，要多少留些宽裕给自己。否则一旦生活中遇到一点突变，手中丝毫没有积蓄，那会让生活陷入困境，让自己被贷款压得喘不过气来！”

“哦，原来这样啊，那妈妈贷过没？”

我笑：“妈妈呢，年轻时也干过先刷卡后付账的事情，结果当月底账单寄来时，晕死了，自己都不知道自己用过那么多钱。而且，那会儿妈妈是一个人噢，又没有姥姥姥爷在身边的，那些钱又必须按时还。所以只能硬着头皮和朋友借，才算是还上了。可是那个月过得苦死了，打工的钱来了，妈妈既要还银行透支刷卡的钱，又要还向朋友借的钱，还要交房租什么的，搞得只能天天吃方便面。从那以后，妈妈就学会了计划性地刷卡，并拒绝分期付款购物。”

“那妈妈就是说刷卡不好，是不是？”

“不是，刷卡有好处的，非常方便啊！不用天天装着现金走来走去的，不用担心自己忘记带钱了或者是钱包丢了钱就没了。而且现在好多卡的公司，都还推出了优惠政策，比如一年中消费到一定数字后，会获得点数，可以免费获得礼物啊什么的。妈妈手里有一张JAL公司的卡，他们的卡是可以免费提供国际机票的！所以刷卡本身并不是坏事情，但要学会合理计划，要在自己有储蓄的情况下去利用。虽然它可以让你提前消费，可以让你透支，但这样做了，就会像妈妈以前那样，懂了吗？”

2.第一次贷款成立

“妈妈，贷款我懂了，刷卡也知道了。可是银行又不能贷给小孩的，我也没有卡啊。你告诉我也没有用的！”

“有用的啊，银行不贷给你，妈妈可以贷给你啊！”

“妈妈银行？”

我笑，这词儿亏他想得出！“嗯，妈妈银行！”

得到确认，兆君即刻变得兴奋起来：“妈妈，我可以贷多少呢？”

“妈妈不会一次性给兆君几个月的零用钱，因为你现在手里没有积蓄，也还根本不懂控制、计划自己，还没有自己管理钱的能力。给你了，一定会全部用光的！但妈妈可以贷给你一套卡的钱，不过，你每月要分期还给妈妈，那就是说你每个月的零用钱会因此变得少了，一直到你还清借妈妈的钱噢！”

“可以，可以，只要妈妈先让我买就可以！”

“兆君最好想好了，妈妈虽然不像银行那样一定要你的利息，但是分期还贷也是一件很辛苦的事情噢。你原有的零花钱会少很多。你可一定要好好想想。”

“不用想了，妈妈，成交！”

兆君伸出了小手来跟我击掌。“等会儿，妈妈还没说完呢，‘妈妈银行’还不知道你的偿还能力，怎么能跟你签约成交呢？你先告诉妈妈，你想每个月还多少呢？又想分几个月还上呢？”

“妈妈说，我不知道的。”

“那怎么行，这贷款的人是你，不是妈妈啊！要不，这样吧，妈妈来给你方案，你从中选择，怎么样？”

“好，好，这样好！”

“一套卡多少钱，兆君要先告诉妈妈你贷的数目！”

“一千六百多日元！”

“那妈妈贷你一千五百日元吧，你自己不是还剩下三百日元吗？这足够你去添剩下的一百多了，是吧！”

“好的。”

“一千五百日元，如果分四个月还清，兆君就一点零用钱都没了。要是五个月，一个月还三百日元的话，还可以每月剩一百。要是六个月呢，一个月还两百五十日元，会剩下一百五十元零用钱……”

“七个月，一个月还两百日元，我会剩下两百日元，可最后一个月要还三百日元，是这样吗？妈妈？”

“你这小东西算得很快嘛，妈妈还没算好七个月的呢，你就算好了？”

“嘿嘿，妈妈不是说，我比你聪明的！这题很简单的！”

“哇，你谦虚点行不行啊？要不是你老爸天天给你讲，让你做题，就你？谁信呢！”

回击了小东西后，我又继续说：“不过……妈妈还有一个比较好的办法可以给你，但这个靠的是兆君的自觉噢！可是你相对比较自由些……”

“什么，妈妈？快讲嘛！”

“就是……每月不扣你零用钱，但每月结束，兆君必须要还妈妈一部分，可多，也可少，但最少也不能少于一百日元！时间上可以不限制你，不过一直负债的话，兆君就会一直拿不满四百日元的零用钱！”

我说这些的时候，兆君都是在非常认真地听呢，其实我知道，他一定会选择最后一个。但是前面几个之所以要讲给他听，无非就是想让他明白，他借钱后，自己的零用钱，随着每个月的还款，可以用的部分会有很大的不同，想让他明白一点借与还的关系而已。

果然如我猜测的，小东西选了一个最有自主权的方案。

“兆君，决定选最后一个了？那可要说话算数，否则你会失去信誉，以后再也不能从‘妈妈银行’贷款了，而且，妈妈在你的零用钱中还会强行扣除一部分，直到你还清了为止。你同意吗？”

“同意，这是合理的！”

“那好！”我伸出了手，兆君随即就把小手拍了过来，随着“啪”的一声，小东西喊道：“成交！”然后就伸出小手来，“妈妈，贷款！”

“哦，现在就开始？明天一早吧，这么晚了你也该睡了，明天你出去玩之前，妈妈拿给你！”

就这样，兆君有了第一次贷款经历。

3.以后没钱时再不贷款了

自从贷款后，我一直在偷偷地观察着兆君。因为我对他究竟是否能做得好，实在是没有十足的信心。

但这一次兆君却显现出了超出我意料的成熟。最初一个月的前两周，我居然发现小东西的零用钱一分没动过，这确实让我吃惊不小，周周花钱似乎已成了他的习惯，这次却没动，真可谓奇迹了。

于是我不动声色，从未跟兆君聊这个话题，我倒要看看这小东西，在这个月底的时候，凭着自己的能力能剩余多少。

到月底的时候，兆君在领取新的零用钱时，把自己记账的本子和275日元递到我的手上。

“妈妈，这是我还的贷款，275日元！”

“哦，怎么还有个5日元的呢？”

“妈妈，不可以吗？”

“不是的，当然可以。”

“这是剩下的全部，所以全部给妈妈了，我想多还点。”

“哦，为什么？还多少不是说好了是你的自由吗？只有不还，才是不可以的嘛！”

“嗯，我知道的，可是不知道为什么，我总想着这件事儿，所以只要剩下了就都给妈妈！我想早些还给妈妈呗，然后所有的零用钱就都是我的了，我愿意怎样就可以怎样了。以后没钱才不贷款，太麻烦，我都不敢用钱！”

我忍不住摸了摸这小东西的头：“好宝贝，兆君终于开始懂事了！好，妈妈帮你记上，今天兆君还贷275元！”

说着我拿出笔，在兆君记的账下面写上了：“今月、兆君がよく頑張った、ママに275円を返しました（这个月兆君非常努力，还给了妈妈275日元）！”

“好，这是这个月的零用钱！”我把本子和400日元零用钱，一起递给了兆君。

兆君看着本子写的，笑了：“妈妈，我这算是很努力了吗？其实，本来我是想全部留下来还妈妈的……可是有一次出去玩时，我还是没忍住，花110日元买了一罐饮料，然后又在杂货店买了一块新出的糖用了15日元。可是我买完后，就后悔了，那糖也不好吃，还让我少还了妈妈15日元。”

“小东西，你这个月就花了这一次零用钱？你不是每周都出去玩了吗？”

“是每周都出去玩了，可就花了这一次。”

“哦，那只有那一次带钱了，还是每次都带着呢？”我想把这问题搞清楚。

4.小男人学理智消费

兆君每次出去玩是不是带了钱，我真的很想知道这个答案，如果没带着，虽然也是忍耐，但与带着钱却没用，又有着完全不同的意义。

“有两次是没带，有两次是带着的，带着的时候有一次花掉了125元，还有一次没有用。”

“那你告诉妈妈，当你没有带钱出去玩时，看到别的小朋友去买东西了，你心里怎么想的？”

“没什么啊，他们也有没钱的时候啊！”

“嘿嘿，会不会很馋别人？”我故意由下往上看着兆君的脸。

“才不会呢，我都八岁了妈妈，太小看人了！”

“那兆君带着钱出去又没用，看别人买东西时，你心里又怎么想的？”

“嗯……我就想那都不是我最想要的呗，也不一定好吃呗，所以就没事情了呗……”

“噢，噢！那了不起啊，我的小男人，你真棒！真长大了！妈妈忘记了你都八岁了呗——”

“忘了就是不对的呗——”

一听到我学着他特有的总也去不掉的“呗”时，小东西即刻也把他这一句话中的“呗”拖得长长的。

“那妈妈再问小男人一个问题呗——”

“问就问呗——”

说着小东西还把小手抄起来，抱着个肩，晃着头，故意做了一个怪表情。

我简直笑成了一团：“这……这就是小男人？难看死了，一点都不酷！”

“那这样……”兆君摆出了日本男人的坐姿，还故意地把下巴扬得高高的：“妈妈，这样像吗？”

“不行，这哪是小男人啊，简直就是黑社会老大嘛！”

我这么一说，小东西更来劲了，居然跑到电脑桌边上，拿了一支香烟回来，想要叼在嘴巴里。看到这儿，我忙叫停：“这个你可不能动的！”

“我不放在嘴巴里的！”小东西还是不肯停下来，用手拿着，举在脸边上，不停地摇着头，摆出一副怪模样。

不知道发生了什么的老公正好从房间里出来看到了这一幕，厉声说：“这是干吗呢！把烟放回去！以后不许你碰这个！”

“哦……”小东西即刻没了刚刚的顽皮相，乖乖地把烟送回去了。

老公去了厨房，转身又回了房间，多半是在给兆君写字帖呢。

我和兆君就像干了坏事的小孩，对视的一瞬间，同时伸了一下舌头，耸了一下肩，又摊了摊手。然后都忍不住同时大笑起来，接着，我忙用食指压着嘴唇“嘘……”而兆君也学着我“嘘……”

“真好玩，妈妈！”兆君满脸笑意，像一个小偷一样压低了声音对我说。

“嗯，好玩！”我也学着他。

我们再笑……

这么一闹，让我童心大起，险些把要问兆君的问题给忘记了。

“如果这次给你的零用钱，你每次出去都带着四百元钱，你还能剩下这么多吗？”

“我不知道啊，应该可以……可以！”

“哦，那不会忍不住就花掉了？”

“应该不会呗，上次我出去也拿了二百日元呢，可还是剩下了五十日元呢。”

“宝贝，你要是真的能做到，每次都拿着四百日元零用钱，到了月底，还能剩下很多，那才是真的懂得了用钱噢！”

“哦，为什么？”

“因为只有成年人才能做到这些噢，你还是小男人呢，做到可是不容易的！兆君想想，妈妈爸爸的钱包里是不是一直有钱的？”

“好像是的，每次跟妈妈出去，妈妈好像总是有钱的。”

“因为成年人呢，经常会遇到一些随时要用钱的事儿，即使不多，但也一定会让钱包里有一些。万一回来的路上突然记起了什么想要买的，就不用担心没有钱可以用啊。”

“妈妈可以刷卡啊！”

“傻东西，并不是所有的地方都可以刷卡的！”

“钱包里有钱，但不去买不需要的东西，这是成年人的表现噢！是理智消费！所以妈妈才说，你要真的可以做到每次带着零用钱出去，也会剩余很多，那就是真的像成年人一样了，是真的懂了，是理智消费。那才是真的知道了钱的花法噢。”

“噢，这样啊，那这个月兆君试试！”

“嗯，加油噢！不过上个月，兆君已经很努力了，让妈妈大吃一惊，真棒噢！”

“兆君有这么厉害吗？”

“有！”我捏了一下兆君的小脸，这小东西居然有了点被表扬后的难为情。

看他那样子，实在是可爱极了。“来，为了鼓励我的小男人，现在奖励下。你站在沙发上，妈妈抱你！”

兆君长得很高，已经快到我的鼻尖了。他是整个年级中最高的一个孩子，要比一般的同学高出半个头，比矮小的同学高出一头来！所以现在我是真的抱不动他了。如果不采用他站在沙发或者床上的办法，我根本无法抱起他来。偶尔在他要求下，就算抱着，也只能走几步而已……

听了我这句话，兆君乐开了花：“好的，妈妈。我数数啊，看妈妈能抱我多久！”

“好，试试啊，上一次妈妈是在浴室外面，把你抱进了浴室，是吧？”

“是！这次试试在屋子里走一圈，可以吗?”

“你还说呢！妈妈都抱不动你了，你在家里却非要妈妈抱，可是在外面跟妈妈一起走路时，都不让妈妈拉着的！”

“家里跟外面不一样呗！要是同学看到了，我会难为情的……妈妈，快点抱！我都准备好了！”

“好，来吧！”我这话一出口，小东西就像一只树袋熊一样，两手搂紧了我的脖子，两腿用力地盘在了我的腰间。

只有这样，才能保证他不从我的身上滑下去。可是不管怎样努力，今天的结果还是相同，还没走到屋子的一半，我便再也招架不住。“不行了，抱不动了。你这个小男人，越来越重了，真是大孩子了！”

我一边让兆君下来，一边说着：“再过几年，真的是一下也抱不动了！”

“没关系！等兆君长得比妈妈高了，我抱妈妈！”

这话引得我哈哈大笑……

“好，一言为定！击掌！”

母亲感言

兆君，通过这第一次的贷款，妈妈是希望你明白，贷款、超前消费没什么可怕。但在采用这种消费方式时一定要具备两点才行。一是要有自控能力。二是懂得合理规划。懂了这些，才不会陷入无计划超前消费的恶性循环中。一旦无计划超前消费成了习惯，轻则无法摆脱前松后紧的窘况，重则会被还贷的压力击中，感到生活沉重，一生都无法摆脱贫困的状态。

妈妈看到许多年轻人都有这种坏习惯，在拿到了工资后，冲动消费，导致月底两手空空，不得不节衣缩食，不得不跑回家里请求援助……妈妈不希望兆君有一天走上社会也是这样。所以，从小就开始注意培养你理财的能力，想让你在未来有驾驭自己生活的能力，从而让生活过得更好。