信合春风吹希望助学贷款暖寒门

信合春风吹希望助学贷款暖寒门——九江推广生源地助学贷款的启示

又是一年9月，又一批被寄予厚望的莘莘学子将要走进美丽的象牙塔，踏上自己更高层次的求学路。也有这样一批学生，他们品学兼优，却由于贫困，高昂的学费成为他们进入高等学府的一道障碍……

2005年，成立仅1年多的江西省农村信用社审时度势，自主创新，适时推出生源地国家助学贷款，犹如一股春风化解了众多贫困家庭的愁绪。按照省联社的统一部署，九江市农村信用社作为生源地助学贷款的试点地区，立足辖内实际，努力探索信贷助学新途径，积极推进生源地信用助学贷款工作，不断完善信贷助学长效机制，有效解决了寒门学子入学难问题。2005年开办助学贷款以来，九江市农村信用社全辖区平均每年申请助学贷款的新生约1000人左右，而随着大学录取比例的提高和高校范围的扩大，申请助学贷款的人数呈逐年增加的趋势。至2010年8月末，全市农村信用社累计发放助学贷款6010万元，目前贷款余额2300万元，已累计帮助4453名寒门学子圆了大学梦，深受广大学生、家长和社会各界的好评。

一、主要做法

(一)多方联动，健全协调机制

发放生源地信用助学贷款是一项国家的重点民生工程，关系到广大困难家庭学生的切身利益，政策性强、涉及面广、时间性强、社会责任大，是一个复杂的系统工程。为此，江西省联社九江办事处与市政府、市教育局以及财政局的主要领导多次沟通，建立协调运行机制。辖区内各法人单位也主动与地方党委政府及相关部门加强联系，增进了解，争取配合，形成联动。此外，全辖区农村信用社内部也建立了生源地信用助学贷款工作协调机制，市县两级专门成立领导小组，由各级单位主要负责人任组长，负责总体指导，分管领导为副组长，相关部门负责人为成员，明确职责要求，形成了全辖区上下、纵横管理、职权明晰的工作网络。外部与内部协调机制的建立，为九江农村信用社助学贷款工作的开展形成了坚实的组织保障。

(二)正面引导，做好诚信宣传

良好的信用环境是信贷助学工作能够持久开展的基础。在推进生源地信用助学贷款过程中，九江农村信用社坚持“以点带面、全面铺开、横向到边”的原则，综合采用网点咨询、网络互动、报刊登载、电视台专栏、电台专访和热线电话等多种形式广泛开展贷款政策宣传和诚信教育宣传，为信贷助学工作的深入开展创造了良好的舆论环境。

(三)普遍摸排，建立助学贷款需求档案

为确保在每年9月开学前做好贫困学子的贷前调查工作，不让一个寒门学子因交不起学费而失去上大学的机会。九江农村信用社每年均提前介入，主动上门服务，全面开展调查摸底。一方面，主动加强与当地信用助学资助中心及学校的沟通联系，在毕业班召开咨询会、说明会、座谈会，发放助学贷款需求调查表，建立助学贷款需求档案，力求将助学贷款这项民心工程做细做实。另一方面，充分发挥生源地优势，抓住小额农贷评级授信工作契机，利用农村信用社贴近农户、贴近社区、网点多、人缘熟的优势，详细掌握学生家庭住址、经济状况、父母职业、家长信誉、学生人品等第一手资料。既保证“应贷尽贷”，也杜绝了家境优越的学生骗取国家惠民政策。

(四)强化服务，开启绿色通道

生源地信用助学贷款发放时间紧、工作量大，为方便学生办贷，九江农村信用社开启绿色通道，确保为广大贫困学生提供简便、快捷、优质的服务。一是按双层经营模式设立助学贷款中心，指定专门承办机构，提升服务效率。二是每逢开学，助学贷款中心自动延长服务时间，中午照常营业。同时，增设专门服务窗口、增设专职办贷人员，尽量减少学生排队等候时间。三是免收工本费等办贷有关费用，真正让贫困学生家庭得到实惠。

(五)加强管理，规范贷款操作

为加强生源地助学贷款规范化管理，九江农村信用社严格按照省联社有关文件的要求，结合辖内实际，制定了具体工作实施细则。同时，要求承办社设立贷款台账，对发放每笔助学贷款确保做到手续齐全。并对助学贷款实行款账、表单独管理和专夹保管，做到“统一贷款申请、统一贷款账簿、统一贷款报表、统一贷款管理”四个统一。

(六)助扶结合，培育造血能力

在发放助学贷款的同时，根据贫困生家庭实际，因势利导，发放小额贷款支持他们发展多种经营，完善其自身“造血”功能，不断增加家庭收入，提高还贷能力。

二、具体流程

1.家庭经济困难的学生在县级资助中心(或就读中学)领取《生源地信用助学借款申请表》(以下简称《借款申请表》)，填写个人信息，到村委会(居委会)或乡镇(街道)民政部门进行审查并加盖公章。

2.学生在被高校录取后，和共同借款人(父亲、母亲或其他监护人等)持盖章的《借款申请表》(通过高中或高校预申请确定借款资格的借款学生，需持高中或高校出具的资格认定证明，《借款申请表》不必经过民政部门盖章)、身份证和高校录取通知书(在读学生持学生证)及上述材料复印件向县级资助中心申请借款。县级资助中心和承办农村信用社对借款学生进行审查，审查通过后与借款学生签订《生源地信用助学贷款借款合同》。

3.学生持借款材料到高校报到，报到后20个工作日内将高校盖章确认的借款相关证明材料以邮寄或其他有效方式送达县级资助中心，如遇特殊情况，学生应主动与县级资助中心联系。报到后30个工作日内县级资助中心未收到回执，视同学生撤销借款申请。

4.县级资助中心根据收到的回执完成《生源地信用助学贷款借款申请汇总表》，汇总后形成书面材料报送省级资助中心。省级资助中心整理汇总后报送省联社，省联社将贷款资料分配给各承办社。

5.结合借款人有关材料，承办农村信用社对生源地贷款申请汇总表进行审查，审查合格后完成《生源地信用助学贷款审批表》。审批通过后，通知县级资助中心。审批未通过的借款，应通知县级资助中心组织借款学生和共同借款人重新办理有关手续。办理完毕再分批报重新审批。审批谢绝的借款，由县级资助中心通知借款学生和共同借款人，同时不再受理该学生本年度的借款申请。

三、典型事例

周巧金，瑞昌市横港赤岗村人，父亲周国健，母亲雷新妹，弟弟周乐，父母主要是靠耕地、做小工来供两个孩子上学，生活非常困难，也是该村的低保户。2004年周巧金考入九江学院艺术学院，三年攻读艺术设计，由于家庭困难，2006年开学家里实在挤不出学费，这时瑞昌市联社横岗信用社的信贷员了解到她家的情况，及时为其发放助学贷款6000元，使周巧金在困境中找到了希望，也重新点燃了她心中成功的梦想。2007年周巧金以优异的成绩毕业，之后在广东惠州德兴通中英文学校支教，她已于2008年顺利地把6000元的助学贷款还清。现在3年过去，有人问周巧金是什么使得她能坚持在那里支教，她回答说“一颗感恩的心”，也许这就是她回报信合、回报社会的方式。

周相猛，永修县立新乡北徐村人，父亲周湖北，母亲徐木印，均在家务农，2003年被江西师范大学录取，家中兄弟姊妹三人上学，父母身体又不好，经济条件十分困难。永修县联社立新信用社的信贷员通过下乡了解到他家的情况，告诉他们考上大学不要担心学费的问题，信用社的助学贷款能帮助解决。在助学贷款的帮助下周相猛顺利地完成了学业，毕业后，周相猛听说农村信用社招聘员工，毫不犹豫地报名参加考试，并顺利地通过，成为农村信用社的一员。

金银萍，女，家住九江县涌泉乡铁炉村14组陈家坳，2007年被九江学院医学院临床医学系录取，家里哥哥刚大学毕业，奶奶病重在床，双目失明，于2008年底过世，家里的旧房子是三间土砖民房，2005年在地震中严重震损，鉴定为一类危房，虽然国家救助11000元，但父亲为了子女读书，没有钱来重建新房，只好申请一类转为二类危房，得到1500元维修救助金也变成了学费，父母亲又没有特殊的技能，只有在家务农，并做些零散的苦力活补贴家用，家庭经济非常困难。该学生第一年的学费是父亲东借西凑勉强凑齐，平常的生活费还要靠父亲赚一个月寄一个月，第二年的学费也没着落。九江县联社涌泉分社信贷员了解到这些情况，及时为其办理生源地国家信用贷款15000元，支持该生继续学业，目前已顺利发放贷款5000元，解决了该生上学的学费之忧。

四、几点建议

(一)探索正向激励机制

目前国家给予助学贷款承办社的政策主要表现为“补偿”特征，建议在给予现有贴补政策的同时，应增加正向激励措施鼓励发放社，如设立奖励基金等，用于奖励助学贷款业务开展较好的机构。

(二)完善政策协调机制

国家推出助学贷款的主要目的在于通过政策性的优惠帮助社会弱势群体，这需要地方相关职能部门在理顺各自职责关系的前提下共同协调落实。在此问题上更为顺理成章的职责关系，应表现为“教育部门牵头助学工作、农村信用社配合以贷款支持、财政给予补贴和补偿”。因而，建议有必要形成一套自下而上的政策协调机制，以提高工作效率。

(三)理顺财政贴补关系

鉴于生源地助学贷款财政贴息额较小但审批环节较多、耗时较长等原因，建议统一采取财政贴息资金按年拨付的方式，可以大大减少经办社及地方各职能部门的工作量，提高积极性，有利于促进助学贷款业务的开展。

(四)加强信用意识教育

农村信用社对符合条件且家庭困难的大学生发放生源地助学贷款，及时帮助广大家庭困难的大学生完成学业是义不容辞的责任，可少数大学生却片面认为农村信用社发放的生源地助学贷款是政府扶助的，抱着不要归还的错误思想。因此，应加强对大学生的信用意识教育，树立良好的诚信观念。