生活中的银行卡

1.1　生活中的银行卡

现在，请拿出您的钱包或者卡包，我相信您肯定能找到一张可以存取款、在商店消费付款的塑料卡。抽出一张仔细看看（见图1.1），您会发现这张塑料卡长约80mm，宽约55mm，卡的正面凸印着12～15位卡号、您的名字、卡片有效期等信息。在卡片的右侧印有、、、等标志，在卡片的左上角印着发卡银行的名称和标志。卡片的背面有一条黑色磁条，同时也印刷着发卡机构的服务热线和网址等。如果您只有一张这种塑料卡，那么这张卡很可能是借记卡——您可以存取款，可以获得利息，但是您不可以透支消费。请您仔细回忆，是否收到过某张塑料卡的发卡机构寄来的账单呢？上面写着您的透支金额和最低还款额以及应付利息，这种卡片就是信用卡，您可以存取款、透支消费，到还款日时一次性还清或者分期还款。这些可以存取款、刷卡消费的塑料卡片就是银行卡。

图1.1　银行卡正面和反面

我们的生活越来越离不开银行卡。公司一般都是直接将工资、奖金和各种补贴发到我们的工资卡中；去超市或者商场购物时，直接刷卡消费，避免携带大量现金和找零钱的麻烦；如果不想去实体店购物，可以逛逛网上商城，使用网络银行可以轻松地完成付款；如果手头不充裕，可以使用信用卡将未来的收入提前消费，免息期、最低还款额和分期还款等最大限度地满足了我们的消费需求，并减小了还款压力。总之，银行卡在我们的生活中扮演着越来越重要的角色。

1.1.1　银行卡的种类

经过前面的介绍，相信您对银行卡已经有了一定的了解，下面我们来给银行卡下一个准确的定义：银行卡是指由商业银行向社会发行的，具备消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡。世界上第一张银行卡诞生于20世纪50年代初，因其方便、安全、快捷等优势，迅速风靡全球，成为当今世界发达国家和部分发展中国家消费者个人支付的首选工具。

根据账户性质，可以将银行卡分为借记卡、贷记卡、准贷记卡和借贷合一卡。

借记卡　是指发卡银行所属网点为客户签发的一种多功能的活期储蓄存款凭证和电子支付工具，是先存款才能消费或取现，没有透支功能的银行卡。如果您持有借记卡，您可以在ATM（自动柜员机）办理存取款、转账、余额查询、更改密码等业务，也可在特约商户购物消费以及在联网营业点办理存取款业务，但是您的消费和取现金额之和必须小于卡内余额，也就是说您不能透支消费。

贷记卡　即信用卡，是由商业银行根据持卡人资信情况给予一定信用额度的支付工具，它可以实现先透支、后还款的功能。贷记卡一般都有一定的信用额度，当已使用的金额得到偿还，该信用额度又重新恢复使用。贷记卡用于消费透支可以享受免息期和最低还款额，但账户内的存款不计利息。以上海交通大学的校友认同卡（信用卡）为例，其透支额度为3 000元，其中最高提现金额为1 000元。如果您持有该信用卡，在卡内余额为0的情况下，如果您提现500元，刷卡消费1 000元，那么在还款日时，您可以一次性将1 500元全部还清，也可以只还银行规定的最低还款额。

准贷记卡　是由商业银行发行的一种具有透支功能的支付工具，持卡人按发卡银行的要求先交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。准贷记卡是介于贷记卡和借记卡之间的一种银行卡。准贷记卡与贷记卡相比，卡片设有有效期限，可以透支消费；但是准贷记卡透支没有免息期，透支金额自透支之日起按单利计息，透支金额必须一次还清。而贷记卡是有免息期的，在免息期内，透支金额不计息，超过免息期则按照复利计息，透支金额还可以分多次还清。准贷记卡和借记卡相比，准贷记卡持卡人先存款后消费，存款计息，同城取现无手续费，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额，这是准贷记卡最显著的特点。准贷记卡是一种具有中国特色的银行卡，它是在我国信用机制还不健全的情况下产生的，是借记卡和贷记卡之间的过渡产品，它的出现为我国贷记卡的发展和普及奠定了一定的基础。准贷记卡的主要发卡机构是我国四大商业银行和交通银行，股份制商业银行很少发行准贷记卡。2009年，我国准贷记卡跨行交易笔数为1.3亿，跨行交易金额为1 433亿元，分别约占中国信用卡跨行交易笔数和交易金额的7%和9%^[1]。

借贷合一卡　2009年7月，中国银行发行了首张长城借贷合一卡。所谓借贷合一卡是指同时具有借记卡、贷记卡两种功能的银行卡，它打造了信用卡与借记卡的跨界整合，实现了借贷合一，整合了借记卡账户和贷记卡账户。与准贷记卡不同，持有借贷合一卡的消费者不但可以使用在信用额度内先消费、后还款的贷记卡免息还款期和最低还款额等信用消费功能，而且还可使用储蓄存款、转账汇款等借记卡功能，并使用附加在借记卡上的丰富的个人理财和支付结算功能。继中国银行发行了长城借贷合一卡之后，招商银行、中国光大银行和中国农业银行也相继发行了借贷合一卡，这些银行卡的出现改变了传统信用卡只能透支，存款无息，取溢缴款要花利息和手续费的现状，整合了信用卡和借记卡各自的功能，给消费者带来了更大的方便。

图1.2　借记卡（左上）、准贷记卡（左下）、贷记卡（右上）和借贷合一卡（右下）举例

银行卡本质上是个人银行服务的介质。随着理财功能的不断拓展，借记卡将从最初替代纸质存折的工具演变成集负债、资产、中间业务（代收代付、投资理财、基金外汇买卖等）、消费支付、电子银行于一体的多功能银行卡。

目前，由于我国商业银行受到监管水平、风险管理水平、产品研发创新能力、系统集成度等因素的限制，多数借记卡的功能还较为单一，只能反映客户在商业银行的资产（如各项存款等）和负债（如个人贷款等）情况，没有个人综合额度，多数借记卡也没有消费延期还款等便利功能。但是，可以预见，随着我国银行卡产业的纵深发展，中国个人信用体系的逐渐健全，商业银行创新水平的不断提高，消费者手里的借记卡终将变成真正意义上的“一卡通”。

按照银行卡介质的不同，可以将银行卡分为磁条卡和智能卡。

磁条卡　是指在银行卡背面磁条中存储着与银行卡有关的一些简单信息的银行卡，目前我国大多数银行卡为磁条卡。磁卡以液体磁性材料或磁条为信息载体，将液体磁性材料涂在卡片上或将宽约6～14mm的磁条压贴在卡片上。

智能卡　由一个或多个集成电路芯片组成，并封装于卡片内。智能卡芯片具有暂时或永久存储数据的能力，其内容可供外部读取，或供内部处理和判断。芯片还具有逻辑处理能力，用于识别和响应外部提供的信息和芯片本身判定路线和指令执行的逻辑功能。一些智能卡通常也被称为储值卡，其电脑芯片中存有一定的货币金额，每次使用时所消费的金额将从芯片的内存中扣除。消费者既可以购买已经存有一定货币金额的储值卡，也可以通过特殊的自动柜员机定期向其存入一定的货币金额。智能卡还可以用于信息的数据存储，例如记录经常出差的持卡人的飞行里程或是记录贷款的偿还情况。

图1.3　磁条卡（左）与智能卡（右）举例

按照合作机构的营利性质，可以将银行卡分为联名卡和认同卡。

联名卡　是由发卡银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是发卡银行已经发行的卡产品，并应当遵守相应的业务章程或管理办法。发卡银行和合作单位应当为联名卡持卡人在合作单位用卡提供一定的折扣优惠或特殊服务。例如金穗汉庭东方万里行银联卡、北京银行“I DO”联名卡、招商银行迅雷VIP联名卡、广发携程联名卡、招行腾讯游戏信用卡等都属于联名卡。

认同卡　是由发卡银行与非营利性机构合作发行的银行卡附属产品。同样，其所依附的银行卡品种必须是发卡银行已经发行的卡产品，并应当遵守相应的业务章程或管理办法。持卡人领用认同卡也就表示对认同单位事业的支持。例如中国银行交大校友认同卡、北京银行大爱慈善信用卡、牡丹红色遵义认同卡、广州志愿者龙卡、招商壹基金认同卡、广发希望卡等都属于认同卡。

图1.4　联名卡（左）与认同卡（右）举例

按照持卡人的资信等级不同，可以将银行卡分为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡与无限卡等。

普通卡　是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，信用额度一般只有5 000元人民币，绝大多数没有任何优惠或者增加服务。

金卡　对于信用卡来说，金卡的授信额度高于普通卡，我国各发卡银行的金卡授信额度一般在1万～5万元人民币之间。申请人一般需要有稳定的收入来源，没有不良的信用记录。金卡借记卡主要是可以凭卡享受一些优惠条件或者增值服务，例如，持英孚龙卡报名4个级别或6个级别英孚职场英语培训课程，可享受送3个月学习时间和7天iLab课程；报名儿童英语课程享受500元的折扣等优惠。

钻石卡和白金卡　是发卡机构为区别于金卡客户而推出的银行卡，并提供比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制，其信用额度一般为10万～100万元人民币，有客户服务电话专线和倍显尊崇的附加值服务，如机场贵宾室礼遇、高额交通保险、全球紧急支援服务、24小时专属贵宾专线电话服务等服务功能。例如，金穗金山宏业联名钻石卡弹性额度随需调整，刷卡消费更自由更方便；使用光大高尔夫迷你信用卡（白金卡）刷卡支付本人机票或80%以上旅游团费可获赠高达100万元的航空意外保险，为持卡人的出行提供保障。

图1.5　普通卡（左上）、金卡（右上）、白金卡（左下）与钻石卡（右下）举例

当然，银行卡还有其他分类方式，例如根据银行卡结算账户的不同可以将银行卡分为本币卡、外币卡和双币卡；根据持卡人清偿债务责任的不同可以将银行卡分为主卡和附属卡；根据持卡对象的不同将银行卡分为个人卡和单位卡，等等，并且不同分类方式会有交叉。

1.1.2　银行卡的功能

银行卡一般有以下7种功能——储蓄和存取款、消费支付、转账结算、代收代付、消费信贷、综合理财和派生功能等（见图1.6）。如果您持有一张银行卡，您可以到发卡银行指定的网点或者ATM办理存取款业务，也可以在有POS机的商家刷卡消费；您可以完成卡与卡、卡与账户之间，甚至无卡的卡与账户之间的转账业务；您也可以通过银行卡代扣水电费、煤气费等；您可以通过银行卡办理贷款融资，完成股票、基金、外汇买卖等投资类产品的购买；如果您持有的是信用卡，您还可以透支消费。下面将详细介绍银行卡的各种功能。

图1.6　银行卡的功能

储蓄和存取款功能　居民储蓄一直是我国各商业银行的主要业务之一，储蓄业务工作量巨大，劳动强度相对较高。为提高业务效率以吸纳更多存款，各发卡银行都发行了具有储蓄功能的借记卡。银行对持卡人开立的银行卡存款账户，按照规定的活期储蓄存款利率和计息办法计付利息。持卡人凭卡可以在发卡银行指定的网点办理存、取款业务，也可以在发卡银行提供的自动柜员机取款和查询账户余额等。

消费支付功能　持卡人凭卡可以在特约商户直接购物消费，无需以现金货币支付账款，只需使用银行卡进行支付结算。由发卡银行扣减持卡人银行卡账户资金后，将持卡人所支付款项划给特约商户。支付结算是银行卡最主要的功能，它能为社会提供最广泛的结算服务，方便持卡人与特约商户的购销活动，减少社会的现金流通量，节约社会劳动。

转账结算功能　持卡人可以通过发卡银行约定的卡与卡、卡与账户之间的转账业务，或者在与发卡银行建立合作关系的特约商户等办理银行卡与对方账户之间的转账结算，通过发卡银行的结算系统完成银行卡账户存款与指定账户之间的款项划拨。

代收代付功能　发卡银行利用自身的营业网点、网络、人员、借记卡账户管理等优势，为政府、企业、个人提供代理资金结算的代理服务、分销服务，以代理人的身份为被代理人办理收付委托事项，以获取中间业务收入。目前，这些代收代付业务主要有代发工资业务和代收、代付、代扣各种费用以及代销业务等。

消费信贷功能　消费信贷功能专属于贷记卡（包括准贷记卡）。持卡人无需事先在账户中存款，就可在凭卡支付结算的过程中实现消费信贷功能。持卡人可以在到期付款日前一次性还清所有使用的信用额度，也可以采用灵活的每月分期还款方式偿还。

综合理财功能　客户根据发卡银行为其提供的综合理财卡账户，实现了一卡多账户的关联。持卡人凭卡可在各账户中间办理个人转账，办理贷款融资，完成股票、基金、外汇买卖等投资类产品的购买，从而实现个人资产的保值与增值。

派生功能　发卡银行通过与其他机构合作拓展并延伸银行卡的服务领域。银行卡中的联名卡持卡人在发卡银行合作单位用卡时，合作单位会提供一定的折扣优惠或特殊服务。发卡银行还为资信状况较好的金卡持卡人特别提供旅行保险、机场贵宾等专属服务。

银行卡通过各种各样的功能，不断改变我们的生活消费方式，不断丰富、方便着我们的生活，已经成为我们生活中不可或缺的一部分。