确定保险金额

三、确定保险金额

在确定保险产品的职能各类之后,就需要确定保险金额。保险金额是当保险标的发生保险事故时,保险公司所赔付的最高金额。保险金额的确定应该以保险标的的实际价值为依据。

1.财产保险

对于财产保险,应该以作为保险标的的财产的实际价值为依据,对于人身保险,应该以作为保险标的的人的经济价值(死亡保险)或额外费用(治疗费用缺口、养老费用缺口)为依据。

财产的价值比较容易估算,对一般财产而言,如家具、家用电器、汽车等财产保险的保险金额,投保人可以根据财产的实际价值自行确定,也可以按照重置价值来确定。对于特殊的财产,如珠宝、古董等,则需要专家评估来确定。

购买财产保险时,可以选择足额投保,也可以选择不足额投保。由于保险公司按照实际损失程度进行赔偿,所以,一般不要超额投保和重复投保。如果投保人选择足额投保,当保险事故发生时,投保人可以获得足额赔偿;如果投保人选择不足额投保,当保险事故发生时,保险公司会按照保单规定的方式进行赔偿,最常见的方式是比例赔偿,例如,价值为20万元的财产,如果您选择10万元的保额,保险公司采取比例责任赔偿方式,发生了保险事故,造成了10万元的损失,保险公司的赔偿额=投保人的实际损失×(保险金额÷事故发生时保险标的的价值),也就是说,如果事故发生时作为保险标的的财产的价值未变,仍为20万元,则保险公司最多赔偿5万元。如果保单还规定了免赔额,则保险公司的赔偿额还会在5万元基础上扣除免赔额。所以,如果投保人想要在事故发生时获得全额赔偿,一定要选择足额投保。

2.人身保险

人身保险的种类较多,这里仅就死亡保险和养老保险的保额确定进行介绍。

死亡保险(定期寿险和终身寿险)保障的是人的生命,实际上是间接保障被保险人所属家庭在被保险人死亡时所遭受的经济损失。所以,从理论上来讲,如果选择足额保险,死亡保险的保险金额应该等于被保险人在保险期限起始日就遭遇不幸而给家庭造成的经济损失,这个经济损失怎么计算呢?有很多种算法,最简单的算法就是用被保险人现在的年收入乘以其退休前的工作年限,即收入倍数法。但这种方法没有考虑配偶的收入情况、消费水平、受抚养人的个数及年龄、家庭贷款、银行存款及其他财富等因素。更科学的方法是家庭需求法,即计算假定被保险人在保险期限起始日死亡后,其家庭在未来生活期间为维持原有生活水平所需的家庭收入缺口的现值。这就需要投保人详细了解自己的资产负债情况,估计未来的假定被保险人遭遇不幸后的家庭收入(考虑收入增长)和支出水平(考虑通货膨胀),计算未来每年的收入缺口,然后选择适当的折现率,计算家庭收入缺口现值。当然,您也可以根据自己的资源条件选择部分保险。

养老保险的保额确定方法与死亡保险的保额确定方法的原理是类似的,都是计算收入缺口。确定养老保险的保额时,您需要估计的是:假定您能活到某一年龄,从退休后到该年龄之间您家庭的收入缺口现值。计算时需要考虑您的储蓄额、其他可用于养老的资产额、社会保险支付额以及各项开支。