再保险业务是如何操作的

一、再保险业务是如何操作的

再保险业务中,分出人所保留的风险,就是自留额,体现在数字上,便是保额或保费。小的保险公司,一方面,资本金少,为增强自身实力,愿多留一些保费。另一方面,其抗风险能力弱,本着稳健的原则,倾向于那些事故率较低的险种。所以,自留额的比重要高些,而其绝对数,因业务量少,一般不如大公司多。通常而言,保费多了,自留额相应增加,国际上惯用的做法是,保费每增加50%,自留额增加20%(各国做法不一)。当然,公司的营业费用、赔付情况、财务状况,也是影响自留额的因素。分出人在确定自留额和分出额时,和分入人间有两种操作方式:比例再保险和非比例再保险。

以保险额为依据,来确定自留额和分保额,这种再保险方式,就是比例再保险。在比例再保险中,最简单的是成数分保,无论险种如何,在一定的保额内,分入人和分出人根据事先协商好的比例,确定相应的保额和保费。成数分保手续简便,但对一些风险较低、收益较好的险种,分出人也得分出去,故而会损失部分保费收入。

相对而言,溢额分保自主性大些。比如老李要请客,但不知会来多少客,自己家里能设两桌,食堂可摆6桌。如客人不够两桌,就可在家里招待;若超出两桌,又不满8桌,就让一部分客人到食堂就餐,超过8桌,那就得考虑到饭店订座了。溢额保险的道理,与这很相似,如果没有“溢出”,就全部自留;如果有“溢出”,就按一定的顺序,来分配这溢出额。不过,保险公司承担的责任不是无限的,事故最高保额就是它的限额,而分入人所接受的保额,一般都是分出人自留额的倍数,这个倍数,就是保险业讲的“线数”。

成数分保和溢额分保,其保额、保费、赔款责任的分配都成一定比例,故称为比例分保。而有的分保业务,随意性较大,分入人、分出人的责任可商量而定,这就是非比例再保险。

非比例再保险,有三种情形:险位超额赔款分保、事故超额赔款分保、赔付率超额分保。险位超赔分保,指分出人承担一定的赔款额,超出部分由分入人负责(责任是否有限度,双方可以协商)。事故超赔分保,又叫巨灾超赔分保,一般适用于大型灾害,它以大型事故(如地震、飓风、罢工等)累计损失为基础,分出人承担一定损失额后,分别由不同的分入人“认购”相应层次的赔付额。