奔驰在希望田野上的广元全力小额贷款公司

奔驰在希望田野上的广元全力小额贷款公司

赵琼⁽¹⁾

随着金融体制改革的不断深入，以及国家坚决支持农业发展基本国策的巩固，四川广元市作为全国试点地区首先开办小额贷款公司，在这一形势下，我们乘势而上，在2006年的4月10日，按照广元市《广元小额贷款组织创新试点实施方案》的要求，经过激烈的竞争，一举拿下了小额贷款公司办理资格，成为全国第一家小额贷款公司的发起和创建人。激动的心情让我们决心以“立足农村、服务三农”为经营宗旨，全力以赴办好小额贷款公司，于是广元全力小额贷款有限公司诞生了。

一、公司组建和经营目标的确立

从一开始我们就采取了按照商业化模式运作，面向利州区农户、个体经营者和乡镇微小企业积极拓展业务，利用当地媒体积极宣传，扩大公司影响等一系列经营措施。经过几年的探索，初步形成了“方便、快捷、高效、诚信”的经营理念。在经营方式上，采取送贷上门、整贷零还、灵活付息、电话提示、上门收款等方式，更加贴近贷款客户的需求，使公司经营呈良好的发展势头。公司为了不断发展壮大，2008年又再次对股权结构进行了改造，新吸收了四川开元集团为股东，公司的资本由刚成立时的1000万元增加到3000万元，公司注册资本变更为5000万元人民币，公司的经营实力大大增强。

二、公司经营成效显著

公司成立后坚持面向“三农”，在经营管理中首先制订了《小额贷款机构贷款管理办法》，本着小额、信用农户的试点要求，重点对客户的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，规定了客户应具备的贷款条件、信用评级，以及授信标准、贷款程序、贷款管理及权限，建立了贷款监测制度。加强对贷款客户和担保人道德风险的防范，主要是对其信誉状况在当地的社会认可度进行调查，利用公司员工的人际关系和人民银行的个人征信系统最大限度地获取有价值的信息情报，把好贷款发放的关口。对大额贷款客户尽量要求其提供抵押物，办理他项权证，从而保证了贷款发放的安全。至2008年6月末，公司累计发放贷款578户、757笔，金额5047万元，累计收回贷款989笔，金额2884.3万元。

在贷款对象上以农户为主，农户446户，占总数的58.92%，金额为1388.7万元，占贷款发放额的27.52%；个体经营者260户，占总数的34.34%，金额为848.3万元，占贷款发放额的16.8%；乡镇微小企业51户，占总户数的55.068%，金额为2870万元。

在贷款方式上以信用为主，实行信用、抵押、保证三位一体，信用贷款余额1206万元，占比55.77%；抵押贷款余额766.6万元，占比为35.44%；担保贷款余额是68.5万元，占比3.17%；联保贷款余额121.6万元，占比56.2%。

在贷款期限上，以短期贷款为主，三个月以内贷款余额1267.5万元，占比58.61%；半年期贷款余额730.6万元，占比33.78%；一年期贷款余额164.4万元，占比仅7.61%。

在贷款用途上，以围绕服务“三农”为主题，农户贷款余额384万元，占比17.76%；个体工商户贷款余额203.7万元，占比9.42%；乡镇微小企业贷款余额1575万元，占比72.82%。

在贷款额度上，以小额为主，公司发放贷款2000元到5万元，占比达92.86%，金额2212.8万元，占贷款发放总额的43.94%。

在贷款利率上，公司严格按照试点方案，利率控制在人民银行规定的基准利率的4倍以内，公司发放贷款最低利率为10.04%，最高为26.28%，全部贷款加权平均利率为18.16%。其中，农户贷款加权平均利率为17.01%，个体工商户加权平均利率为24.3%，乡镇微小企业贷款加权平均利率为25.2%。

在贷款质量上，以防范风险为主，我们采取了一系列有效措施防范和化解信贷风险，但2007年末仍然产生逾期贷款131.83万元，占全年贷款余额的17.69%，这个问题就比较大了。在人民银行广元市中心支行的技术指导下，我们公司的风险意识不断增强，采取了划分责任、落实到人的办法，人人头上都有指标，从总经理开始每个人都下达了指标进行清收转化。6月末，不良贷款仅为38.7万元，不良贷款率1.79%，贷款风险拨备提取22万元，贷款风险控制良好，资金循环开始保持良好的状态。在还款方式上以整贷整还为主，开业以来累计发放整贷整还贷款564笔，金额4518.3万元，占贷款发放额的89.52%，整贷零还贷款193笔，金额528.7万元，仅占10.48%。

在两年多的实践中，我们认真贯彻落实中央关于深化农村金融体制改革的要求，坚持农村小额信用原则，支持社会主义新农村建设，以服务“三农”为主，增强农村资金供给，促进地方经济又好又快发展。公司针对广元市区农村经济发展的特点，逐步形成了独有的经营模式。

一是支持农户开展种植养殖项目，重点支持广元市利州区农户发展种植、养殖及乡村旅游方面大的项目，为广大农户增收致富助一臂之力。

二是支持农副产品加工及销售，促进农业产业化发展，及时解决了资金上的燃眉之急，为中小企业的发展发挥了积极的作用。

三是持续保持对农村示范点的支持力度，搞好上门服务，两年来，公司共建立了五个示范点，公司信贷人员多次利用休息日到各示范点进行小额贷款知识宣传及小额信贷发放、收贷收息工作，方便农村客户进行小额信贷知识咨询和相关业务的办理，为广大村民服务好，得到了广大客户的好评。例如，2008年“5·12”地震，广元是重灾区之一，农户大部分受灾比较严重，当时的情况是广元所有的金融机构网络都出了问题，包括一些机房、办公楼都是危房，基本上除了留几个人值班外，没有对外营业，这时候我们感到客户需求特别大，于是我们所有员工没有休息一天时间，在余震不断、农户恢复重建的政策还不明确的情况下，主动深入灾区，查灾访灾，调查了解灾后恢复生产、恢复经营、恢复重建的资金需求。通过调查，我们公司涉及的客户直接损失达千万元。为了帮助受灾群众及时恢复生产经营，截至6月30日，公司已经向广元市利州区部分贷款客户发放小额贷款18笔，贷款余额达到了1768.5万元，有力地支持了灾区客户进行灾后重建。

公司在支持农村经济发展的同时，自身也取得了较好的经营效益。到2007年末公司累计实现收入是276万元，发生经营费用167万元，提取营业税10.6万元，所得税30.4万元，累计实现经营利润109万元，上缴所得税后实现净利润68万元。2008年上半年，公司共实现贷款利息收入109万元，实现净利润是27.5万元，经济效益呈不断上升态势，真正成为奔驰在希望田野上的小额贷款公司。

三、抗震救灾显身手

“5·12”地震发生后，公司积极参与抗震救灾，总经理带头组织100多名志愿者到河西抗震救灾物资转运站帮助装卸救灾物资，公司员工积极深入农村看望各贷款户，了解受灾情况，我们主动对损失特别重大的客户采取了贷款展期或延迟付息等措施，使重灾客户能够放下心来进行灾后自救和灾后重建。

四、发展中面临的几个主要问题

从试点中我们感到小额贷款公司在农村经济中扮演了重要的角色，农村经济的一个明显特点是以农户为生产单位，农户贷款一般较分散，额度较小，缺乏有效抵押品的特点，很难获得金融机构的支持。小额贷款公司可以发挥高效、快捷的优势，向需要资金的农户发放信用贷款，从这一点上说小额贷款公司较好地填补了当地农村金融的这一空白，成为农村经济可持续发展不可或缺的重要力量。有利于老百姓融资，增加了新的融资渠道；有利于形成竞争态势，促进农村信用社改善农村金融服务水平；有利于抑制民间高利贷、地下钱庄对农村金融市场的影响。但不容回避的是，小额贷款公司面临着许多影响发展的不利因素。

一是从贷款用途看，农户种养业贷款较少，余额仅421.3万元，占比为19.49%，经商及其他类型的贷款比较多，余额1741.3万元，占比为80.51%。

二是从贷款额度看，受小额的限制和分散的农户制约，影响公司业务做大，尤其是2008年增资扩股资本金增大，有效运用资本金成为经营中的一个难题。

三是当前农户和个体经营者为了减少费用支出和操作方便，多倾向于选择一次性还贷，因此，整贷零还款方式推行不理想，信用借款占比较高，风险相对较大，不利于公司贷款风险控制。

四是内部管理须强化，虽然内部管理办法制定了很多，但实施过程中的执行力还有问题，需不断去摸索完善。如对个别客户的贷前调查不够深入，贷后监管跟踪检查、发现问题及其他的应急措施也不够及时，财务核算的预测性不强等。

五、几点体会

（1）地方政府的有力支持是我们顺利开展各项工作的前提，任何一个企业若得不到当地政府的支持，很难在当地立足。

（2）中国人民银行各级机构的指导和监管是公司取得成功的关键，尤其是小额贷款公司是新时代的新产物，很多制度还很不健全。

（3）投资人的共识和实力是小额贷款公司生成的先决条件。

（4）创新思维、努力开拓市场对公司的不断壮大起决定性作用，不创新思维、不吃苦敬业，就会很快被无情的市场淘汰。

（5）必须以培育稳定的信贷市场需求作保证。

（6）营造良好的信用环境，科学、规范的内控管理是公司健康发展的坚强后盾。

六、政策建议

2008年4月24日，中国人民银行、中国银监会发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，以及5月4日中国银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这两个比较原则性的文件对小额贷款试点的相关政策进行了明确，降低了小额贷款准入的一个条件，对民间信贷业务的发展开了一个口子，对我们这样的公司，特别是对我们公司的股东，刚进入公司的大股东影响比较明显，担心公司的发展前景，投资信心有所削弱。由于小额贷款发展处于初步阶段，运作管理都不成熟，为此我们建议：

（1）小额贷款公司市场准入进行适当限制，同时允许和鼓励小额贷款进行产品创新，自主开发小额贷款产品，通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展的能力。

（2）理顺监管体系，结合中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，根据小额信贷组织类型、业务范围以及风险大小等因素，中国银监会可对试点成功的小额贷款公司进行整体接管或者改造，规范和扩大其经营范围，并纳入中国银监会确定的试点机构，进行统一监管。

（3）坚持商业化、市场化的发展方向。在现实条件不够成熟的情况下，应以商业化小额信贷为主导，坚持商业化、市场化取向，以较高的利率去覆盖贷款的交易成本和交易风险，从而巩固小额信贷组织的稳定性和可持续性。

（4）加大小额贷款的政策扶持。小额贷款组织一般是在5～7年时间才能步入正轨，并且成功率仅有10%左右，因此，在小额信贷组织试点及今后推广阶段，除尽快制定规范小额信贷组织发展的具体法规法律以外，有关部门应该出台配套政策，如简化注册登记手续、减免税费等，以鼓励和推动小额信贷组织的健康发展。

（5）拓展小额贷款组织的后续资金和业务范围，壮大小额贷款组织。借鉴与研究国外小额贷款机构的经验和发展趋势，在吸收成员存款、从专门的批发机构或商业银行获取资金、兼营保险、支付业务等方面进一步拓展思路，深入研究我国小额信贷组织的发展战略问题，同时充分发挥小额贷款公司带动示范作用，扩大试点范围，壮大小额贷款组织。

【注释】

(1)*作者系四川广元全力小额贷款公司总经理。