对中国的消费市场充满信心

对中国的消费市场充满信心

李晓鹏　工商银行股份有限公司副行长

金融和消费的问题是非常重要的话题。从消费的角度上讲，无论是购房、购车、买保险也好，都离不开商业银行的金融服务。从工商银行的情况看，我们开办消费贷款已经有十多年的历史了，经过十几年的发展我们现在已经位居中国商业银行个人消费贷款第一的市场地位，2008年年底我们的个人消费贷款余额8600亿人民币。当然这里边住房贷款占了大部分，大概7000多亿人民币是住房贷款。还有1000多亿包括汽车、旅游贷款、助学贷款，也包括我们的装潢等个人消费贷款。

2009年前几个月个人消费贷款发展速度还是不错的，四月底我们个人消费贷款比年初增长了将近500亿人民币，比2008年同期增长82％。这说明我们市场情况很好，银行消费贷款发放情况也比较理想。在促进消费贷款增长的过程中，代表工商银行，我想通俗地讲大概做了两件事。第一件事，我们确定了比较科学的发展战略，这个发展战略就是一个梯度推进消费金融发展战略。大家都知道中国幅员辽阔，人口众多，对消费的需求也是不尽一致的，不同的地区、不同的人群都有不同的需求。因此，中国开展消费贷款这十几年来我们是稳健推进、梯度发展。对于那些经济相对发展较快的、收入较高的、对消费信贷金融需求较高的这些地区和群体，在机构、政策各个方面，我们采用快速发展。有些地区可能比较慢一点，当然十年过去以后，这方面的需求还是很旺的。我觉得还是比较成功的，也是我们在发展中把握质量很关键的一点。第二点，我们制定了优化的业务流程。原来搞个人的消费贷款，中国商业银行都没有什么经验，特别是风险防范方面，相对于我们法人公司贷款来讲有很多特点。因此，在一开始搞个人消费贷款的时候，我相信包括工商银行在内都搞了很多年，大家都知道特别是汽车贷款这几年，我觉得一个优化的业务流程非常重要。工商银行是一个比较稳健的银行，我们有一个比较发达的信息管理系统，同时我们有一个庞大的客户群体。我们依靠这样的信息和计算机系统建立比较良好的控制系统，使得我们在消费信贷发展过程中既有一定的速度，同时又确保我们的质量，目前我们的消费贷款不良率是很低的。我们这两年不断地根据市场的要求，加大我们产品创新的力度。工商银行消费贷款的品牌，在这里简单做一个广告就是幸福贷款。包括幸福之家，主要是我们的住房装修贷款等，和住房和家有关系的叫幸福之家。第二个“幸福快车”，买汽车和买汽车相关的贷款我们叫“幸福快车”贷款。还有一种贷款叫“幸福展业”，就是和我们个人搞经营有关系的，比如说我们个体经营机构的贷款，我们叫幸福展业贷款，小的民营企业需要申请贷款，我们有很多。围绕幸福贷款系列我们大概有几十种个人消费贷款品种，基本上还能满足目前消费贷款的需要。

李晓鹏演讲

当前大家对市场消费的问题比较关注，我们也注意到一些数字，到2009年3月末全国零售商品销售额同比增长了15％，还是不错的。下一步工商银行对中国的消费市场充满信心。我们的工作有两句话：第一句话继续巩固中国第一大消费贷款银行的市场地位。我们目标是经过两年的努力，能够把个人消费贷款的余额总量扩大到一万亿，就目前的8000亿扩大到一万亿，一年增加1000亿。我们有这个信心在金融支持力度上方便我们广大消费者。第二句话适应新的市场需求，加大多元化产品的创新。刚才我也讲到过去几年做了两件事，现在还需要做这两件事。

现在，在消费金融服务创新方面，有很多问题需要大家思考。从目前行业来看我们消费贷款的金融模式都是“间客制”，这里边现在看来风险还是很多。我们发展消费信贷的业务要在完善间客制的基础上不断探索直客制。大家关注最近银监会颁布金融消费公司的业务方式，可能发现直客制比较多，因为成本低一点，客户方便一点，办事效率高一点，当然也有一定的风险，就看你怎么选择客户了。这一点要加快创新。

我们要有效利用我们银行卡的载体，来加快个人消费信贷的发展。我们许总今天参加会议，他是专家了。有一个数字，从目前我们工商银行的情况看，单笔金额在500元以下的刷卡量占比很高，占到百分之六七十以上，单笔500元以下都是我们老百姓，就说明大家持卡消费的热度还是很高的。还有单笔刷卡一万元以上，金额占到总成交金额的60％以上，说明单笔一万元以上的都涉及到大件的耐用消费品，包括汽车。因此提高这个比例对我们促进消费是非常有帮助的。这一点最近几年做了很多工作，我觉得下一步还要大力推广。我就简单讲这些，大家如果关注这方面的问题，待会儿可以提问。谢谢大家！