什么是真正好的农村金融

什么是真正好的农村金融

项俊波　中国农业银行董事长

项俊波演讲

刚才肖钢董事长讲的是贸易金融问题，我作为中国农业银行的董事长，目光和更多的时间是投向我们9亿农民，更多时候是一种弱势金融群体。所以，我今天跟大家谈的是“什么是真正好的农村金融”。

在当前金融危机尚未见底，全球经济下行的压力仍然较大的特殊时期，来自国内外的经济、金融界的专业人士以及学术界的知名学者齐聚一堂，来研究全球化时代的金融发展与经济增长问题，这种交流具有非比寻常的重要意义。发端于美国金融业的这次金融危机给全球经济增长蒙上阴影的同时，也引发了经济增长模式与金融发展趋势的广泛而又深刻的思考和变革。

世界范围内出现有效需求不足，原有亚洲生产、欧美消费的模式不可持续。对于中国和许多亚洲国家来说，外需疲软的形势短期内难以改革。我国政府及时出台促进经济较快发展的一揽子政策和措施，在关键时刻起到了缓解冲击、促进经济增长和增强经济发展信心的重要作用。今天上午，我们“一行三会”的领导都讲了这个问题。从目前情况来看，我们国家的经济开始回暖，持续增长的基础当然不能说很稳固，下一步必须把短期经济刺激与长期的结构性调整结合起来，以民间投资和居民消费为主来扩大内需，促进经济增长的模式由主要靠外需和投资拉动，向“三驾马车”协调拉动转变。

在我看来，最为关键的一条措施，就是有效启动我们中国最庞大的农村消费市场。我们有9亿农民，如果一个人消费100块钱，就是900个亿，这种消费市场是不得了的。无论从投资需求还是消费需求来看，我们农村都是扩大内需的重点，具有巨大的市场空间和发展潜力。在促进经济增长模式转变过程中，作为现代经济的核心，金融业责无旁贷地要发挥领导者和推动者的重要作用。汲取金融危机的教训，金融业未来发展方向必然要向传统业务回归、向服务实体经济回归。金融机构要实现长期可持续的发展，必须培育自己独特的竞争优势。

刚才肖钢董事长谈到了贸易金融问题，中国银行我觉得这方面是很有优势的。但是满足农村有效需求方面，我们农业银行非常有竞争优势，我们决定在这方面要拓展新的“蓝海”市场。

随着农村市场的启动，农村有效金融需求也将会不断增加，并逐步释放出巨大的能量。我这儿有几个数字，比如说，我国现有各类农民合作社15万多个，中等规模农民专业合作社一般有农户100户。如果按照每个农户平均需要的资金1万到1万5来计算，仅合作社资金需求就会达到1500—2250亿元。如果按照年均10％的增长速度，5年以后此类资金的需求将达到3000亿—4000亿元。

从长期来看，农村金融是最受益于内需增长、发展潜力最大、成长性最好的金融市场和业务领域。在新的形势下，中国的农村金融只有适应正在变化着的市场和环境，结合我们中国的实际，转变思想观念，加快改革创新，才能最终建设一个好的农村金融。

我讲四层意思：

第一，要建成管用的农村金融。一段时间以来，用城市金融的思维去服务“三农”的做法比较普遍，也就是城市怎么做，农村去怎么做，但实际上是做不了的。把城市的产品服务照搬到农村市场，其结果不是不好用，就是农民用不了。新形势下推进农村金融发展，我们首先应该了解“三农”客户，特别是我们农民差异化的需求。只有从城乡到田间地头、到农户家中去、到农村发展的第一线去了解情况，才能在发现客户基础上有针对性地开发和提供适用的金融产品，制定一揽子的解决方案，通过这种管用的金融服务为“三农”创造价值，为农民带来实惠。第一个就是，管用的农村金融。

第二，要建设友好的农村金融。什么是友好的农村金融？对农村地区和农村人口的排斥情况，一直是金融服务中的一大弊端。搞金融的总是锦上添花多，雪中送炭的事做得少一些。换而言之，传统的农村金融服务对农民来说是非常不友好的。比如说流程长、手续繁琐导致“三农”贷款难的问题，农民贷款一般会选择亲戚朋友相互之间借款，而不会想到向银行借款。再有，农村金融服务地域覆盖不足。特别是西部地区，比如说农业银行在青海，在方圆400多公里范围内只有一个网点，如果把那个网点停止，当地整个金融活动都会完全停止。他们很多人要翻山越岭几十公里才能赶到最近的营业网点。因此，新兴的农村金融必须坚决摒弃对低端人群金融排斥的逻辑，通过机制的设计和流程的再造，来缩短链条、下沉重心、提高效率，使真正的农民客户进得来、贷得到、贷得快。覆盖面方面，通过开展流动服务，扩大自助服务，开辟电子渠道等方式解决。比如说农业银行在中西部地区推广的汽车银行服务，上面存取款一体化，一天跑几十公里、上百公里。

第三，建设开放的农村金融。发展农村金融并不能只靠“农”字头的金融机构，应该开放农户，依靠多方面的力量，共同搞好农村金融服务。通过政策和制度的设计，鼓励和引导更多的金融机构到农村来开设网点，提供服务，调整农村金融市场的准入政策，支持民间资本参与农村金融。同时要发展农业产业投资基金等多样化的金融机构，多渠道增加农村的资金供给。开放的农村金融意味着农村金融领域的广泛合作。比如说，推动大银行和小额信贷机构、资金富足组织等加强业务合作和资本联合，把大银行的规模优势与小银行的地缘优势有机地结合起来，延伸农村金融服务的触角，比如说我们和中国邮政储蓄银行、和农村信用合作社都有合作。再比如可以考虑金融机构与企业、供销系统开展合作，充分利用他们的网络，代理部分业务，通过这种开放式的合作，真正可以做到共享资源、优势互补、互利共赢，最终达到提升农村金融服务水平的目的。

第四，要建设共赢的农村金融。过去农村金融先后出现过两个倾向，先是只注重对“三农”的服务，而忽视了金融的风险状况和财务健康，影响了农村金融的可持续发展。后来在商业化的发展过程当中，金融机构为了控制风险又采取了紧缩农村金融业务的策略，大家又一味地撤销网点，导致农村金融服务供给不足。新兴的、共赢的农村金融应该避免这两种倾向，走一条“三农”、银行和政府共赢的新路子。对于银行而言，保持农村金融业务的财务可持续是关键，我们农业银行现在的口号是对农村金融“服务到位”，第二是“风险可控”，第三是“发展可持续”。这是我们做好农村金融的三条标准。

这次金融危机的一个重要教训，就是风险管理是始终不能放松的一条主线，特别是对于农村金融机构而言，克服信息资料缺乏、资质相对较低、风险总体偏高的困难，尤其要汲取金融危机的沉痛教训，防止把农村金融业务也做成了次贷业务。对于政府而言，在农村经济相对落后的情况下，要保持农村金融的可持续发展，需要给予一定的扶持政策。我们财政部前不久面向六个试点省区市出台了对县域金融机构涉农贷款增加量进行奖励的政策，这种普惠性的政策就有利于农村金融机构实现财务可持续。

从目前农村金融的实践来看，抵押担保不足，已经成为制约涉农贷款投放的重要原因，需要有关方面出台相关的政策。大力发展农村保险，建设农村担保体系，形成抵押品范围，形成有效的金融风险分担机制，以鼓励金融机构持续增加农村的金融供给。对于“三农”而言，需要通过金融教育，引导涉农客户强化风险意识和财务约束，培育良好的信用文化，在合理确立风险特征和有效金融需求的基础上，选择恰当的金融产品与服务，避免背债包袱。

总之，只要通过各方面的努力，我们在农村金融发展中实现多方共赢是可能的。我们农业银行是中国农业金融体系的骨干和支柱，又是一家股改不久的大型商业银行，我们现在正在深化内部机制改革，准备寻找战略投资，准备上市IPO，大家都很关注，确实我们在做这方面的准备工作。现在更重要的是，还要承担面向“三农”的历史使命和责任。

近两年来，我们在探索农村金融新型商业模式、开拓“三农”业务等方面取得了一定的成效。我们推出了一整套适合新农村特点的金融服务制度办法、运行规则和业务流程，特别是推出了一个全新的产品——惠农卡，目前全中国有2.2亿户农户，其中1.1亿户农户有金融、信贷需求，我们的目标是用三到五年的时间，使全国1.1亿户有金融需求的农户都可以领到我们的惠农卡，为他们提供金融服务。第二个目标是，在1.1亿户农户里面用三到五年时间，覆盖50％也就是5500万户农户，满足他们的贷款需求，达到2个50％。

我们现在正在内部对“三农”板块实行事业部制改革，从上到下组建了专门的队伍，实行专业化的经营。我们想利用事业部先进的管理模式，来破解和解决好大型商业银行服务“三农”问题。在服务“三农”的同时，我们也在加快推进城市业务的经营转型，巩固和强化银行在城市银行中的主流银行地位。

上海在中国金融市场的改革发展中发挥着特殊的重要作用，2010年世博会的举办也将进一步向全世界展示上海的风采和魅力。我作为原来央行的副行长兼上海总部的主任，对上海国际金融中心建设也是充满着满腔的期待和信心。我们信用卡中心、票据营业部、私人银行部和农银汇理恒久增利债券基金，还有一些其他公司都在上海立足，上海正逐步成为我们行创新型业务的金融中心。最近我们与上海市政府签署了全面合作备忘录，将围绕着交通能源、城市基础设施、工业和高新技术、“三农”等业务提供优质、高效、全方位的服务。今后我们还将进一步加强与国内外同行的广泛合作，为中国城乡两个金融市场的发展，也为我们上海国际金融中心和国际航运中心的建设作出我们新的贡献，也希望在座的国内外嘉宾都来关注我们庞大的、有9亿客户的农村市场金融服务。谢谢。