银行业仍然存在的问题

三、银行业仍然存在的问题

经过近三十年的发展与改革，中国商业银行已取得了长足进步，规模体系都实现了极大的发展，在经营管理上也逐步缩小了与国际先进银行之间的差距。但是我们仍然不能忽视中国银行业存在的问题，与国际先进银行相比，尤其是在一些关键性、能力性指标方面，差距仍十分明显。

(一)盈利能力存在较大差距

长期稳定的盈利及市值的不断增长是商业银行经营管理的最终目标，也是衡量一家银行好坏的最根本标准。中国商业银行与国际活跃银行在盈利能力上的差距，不仅表现在长期平均资本收益率(ROE)和资产收益率(ROA)方面(在导论中我们已分析)，而且表现在盈利模式和业务结构等方面。从盈利模式来看，国际先进银行非利差收入占到总收入30%以上，有的甚至超过50%，而中国商业银行非利差收入占比大多维持在10%以下;从业务结构来看，中国商业银行在业务发展上主要依靠对公业务的规模推动，在客户选择上主要依靠大型的对公客户，这与外资银行对公、对私，以及大中小客户均衡发展的业务结构形成了鲜明的对照。简而言之，中国商业银行目前的客户结构以及在这种客户结构支撑下的盈利结构与国际活跃银行是存在较大的差距的，并且导致了中国商业银行的盈利能力的低下。

(二)创新能力存在较大差距

中国商业银行长期处在严格金融管制以及金融市场发育程度不高的市场环境中，创新的意识、创新的动力和创新的能力都较为低下。虽然近年来，中国商业银行加快了创新步伐，推出了一些具有代表性的创新业务，但从整体上看仍处于较低水平，主要表现为:对创新的重要性认识依然不足，自主创新意识不强;创新的层次较低，产品同质化现象突出，盈利能力差;创新产品缺乏个性化和针对性。

(三)风险管理能力存在较大差距

一是从数字上看，国外先进银行不良贷款率的平均水平在1%～2%，而中国商业银行的不良贷款率尽管大幅度下降，但仍然偏高。二是从风险管理体系看，发达国家和许多新兴市场国家的银行正在按照《巴塞尔新资本协议》的要求，建立以内部评级为核心，覆盖信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系。中国商业银行在这方面处于起步阶段，中信银行、招商银行等已开始着手建立自己的客户评级体系，但是债项评级体系建设还没有准备。客户评级体系中模型数据还要经过3年的验证期，建立起与国际接轨的风险管理体系还要经过较长的历程。

(四)信息技术对业务支撑能力存在较大差距

近年来，中国商业银行尽管加快了信息技术建设，但整体开发应用水平还与国外先进银行存在一定差距。有的银行在信息技术建设的规划上，还不够统一严密;在开发的项目上，业务操作系统开发多，管理信息系统开发少;在开发能力上，从业人员数量偏少，跟不上业务的需要，使得银行的管理信息系统、核心业务系统、电子服务渠道建设以及综合化经营平台上都相对滞后。

(五)公司治理存在较大的差距

符合现代商业银行经营管理趋势的公司治理机制还没有有效建立，董事会、监事会的建设及功能的发挥、外部监督体系作用的发挥，以及内部制衡机制的建设、委托—代理关系及内部人控制等问题的解决都存在较大的差距，这与中国商业银行所处的环境是基本相称的。

与国际活跃银行相比中国商业银行存在的问题仍然很多。但鉴于本书将在其他章节对此进行较为深入的分析，因此，在此只作粗略分析。总之，中国商业银行的现代化进程还需进一步加快，我们必须正视与国外先进同业之间的差距，既不能盲目乐观，也不能妄自菲薄。

【注释】

[1]曹凤岐.中国商业银行改革与创新.北京:中国金融出版社，2006.

[2]根据表内银行2006年报的有关数据整理。截止时间为2006年底。

[3]根据表内各银行的相关公告整理。本表数据截至2006年11月底。

[4]本节内容参考了中国银监会2007年3月发布的《中国银行业对外开放报告》，报告内容见中国银监会网站。