风险管理技术在机动车辆保险经营中的应用

专栏12—3　风险管理技术在机动车辆保险经营中的应用

相对于保险经营主体来说，风险管理技术更多的是指对各经济单位和主体通过风险识别、风险估测和风险评价，针对其所存在的风险因素而采取的减少或控制风险的损失频率和损失幅度的技术，以实现消除、避免、减少和防范风险的目的。

就机动车辆的所有者和管理者而言，其面临的风险主要集中于车辆损失风险和责任赔偿风险。这里，我们将这两类风险做个分解描述。

车辆损失风险:由于自然灾害和意外事故造成的车辆损失，车辆被盗抢后的各类损失，车辆损失后停驶造成的利润损失和费用支出……

责任赔偿风险:车辆发生意外事故，造成第三者人身伤亡和财产损失需负的赔偿责任；车辆发生意外事故，车上人员和车上货物的损失……

就保险经营者而言，通过风险识别，细分量化上述风险，提醒被保险人采取合理有效的措施，减少或者避免灾害事故的发生，是机动车辆保险经营稳定的前提，也是经营利润的有力保证。

对于机动车辆的保险事故，可能影响事故的发生和损失程度的因素有很多，例如，车辆性能、维护保养状况、道路状况、道路上车辆流量状况、天气条件甚至驾驶人员的健康状况、心情等这些因素都可能成为机动车交通事故的直接诱因。研究这些致损原因发生发展的规律，是降低事故发生概率，减少被保险人的损失，实现车险经营利润的有效途径。

这里我们先来讨论影响机动车辆发生事故的几个要素，然后再来探讨采取何种有效措施，来避免或减少事故的发生。

一、道路要素

道路状况是影响机动车交通事故的主要因素之一，拓宽道路、提高道路等级、增加道路上的指示标志等措施，可以加大道路通行能力，减少道路拥堵状况，降低事故发生的频率。

二、车辆要素

乘用车排气量越大，可以达到的最高时速就越快，发生事故后车辆自身的损失及对第三者造成的伤害越大。商用车吨位越大，发生事故后对第三者造成的损害越大。车辆不按时进行维修保养，车况没有达到最佳状态，易发生事故；车辆违反安全装载规定上路，发生事故的几率要远远大于正常情况下的事故几率。

三、天气要素

天气是机动车发生事故的一大诱因，它能影响机动车的性能和行驶状态；有时甚至能直接造成机动车辆的重大损失。2005年，北京地区的雹灾、福建地区龙王台风形成的大面积水灾，直接造成当地机动车辆几千万元的损失，更不用说各地频发的泥石流、暴雨、暴雪、大雾等自然灾害性的气候造成的损失。

四、驾驶员要素

驾驶员的身体状况、精神状况、驾驶车辆时遵纪守法的意识，都有可能对交通事故的发生产生直接影响。

目前，政府和有关主管部门已经采取了诸多积极有效措施，来消除前面提到的这些不利因素，如:

加大投入，加快建设公路及其基础设施。在第十一个五年计划纲要中，国家要重点建设高速公路网，基本形成国家高速公路网骨架。继续完善国道、省道干线公路网络，打通省际间通道。届时，公路总里程将达到230万公里，其中高速公路6.5万公里。

在交通基础设施中应用新技术、新材料。如高速公路上反光材料的应用大大提升了车辆夜间通行能力，公路两旁防撞吸能材料的使用大大降低了交通事故对车辆人员的伤害。

在道路交通安全法中明文规定了驾驶员饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车。

国家道路交通管理部门及其他机关联合“治超”行动。

所有这些措施，都为机动车辆保险良性经营打下了良好的市场基础，在损失控制与预防方面，保险经营主体又可以做些什么呢?

1.建立与气象部门和地质灾害预测部门的紧密联系，采取合理有效的办法，将这些信息及时传送给被保险人，组织自身和社会资源，建立抢险救灾预警机制。

2.提醒车辆所有者和管理者及时保养车辆，使车辆保持良好的技术状态。

3.机动车辆安装超速报警装置、安装超时行驶报警装置、安装GPS系统的，在承保时给予足够的费率优惠，用价格杠杆引导投保人的消费行为和安全意识。

4.利用各种媒体和形式宣传道路安全法规，还可以制作典型案例宣传材料，用实际案例警示交通参与者。

5.加强基础数据的积累和研究，为车辆主被动安全设备的研制和推广提供数据支持和资金支持。

实际上，在这个领域内，保险经营者们还可以做得更多。有思路是一方面，重要的是如何整合自身资源，制定完整可行的实施方案，去服务数以万计的消费者。

资料来源:张侃.风险管理技术在机动车辆保险经营中的应用﹒中国保险报，2006-04-12.

关键词

机动车辆保险　交强险　商业机动车辆保险　机动车辆损失保险　无赔款优待基本险　附加险　车上人员责任保险　全车盗抢险

参考文献

龙玉国.汽车保险创新和发展.上海:复旦大学出版社，2005.

周延礼.机动车辆保险理论与实务.北京:中国金融出版社，2001.

贾海茂.机动车辆保险.北京:中国金融出版社，2002.

思考题

1.机动车辆保险有何特点?

2.机动车辆商业保险有哪些基本险种?

3.车辆损失保险的保险金额是如何确定的?

4.试简述交强险与机动车辆商业第三者责任保险的关系。

5.案例^[4]:

2006年7月6日，在沈阳市郊区，一辆捷达轿车与一辆本田吉普追尾。这辆捷达轿车2006年7月2日在中国人民财产保险股份有限公司投保了交强险，是一家汽车租赁公司的办公用车，出险时，车内司机是租赁公司的员工。出险后，双方司机立刻打电话报了案，交警与双方投保的保险公司都在第一时间到达了现场。经交警鉴定，捷达轿车车主应负主要责任。中国人民财产保险股份有限公司对本田吉普进行鉴定，认定保险杠受损，损失金额为600元。

试分析:保险公司应如何处理?

【注释】

[1]http://www.circ.gov.cn/Portal3/InfoModule_626/25436.htm.

[2]巫长生，熊娟.从海外看国内:交强险催发商业责任险.中国保险报，2006-07-04.

[3]B、C两款机动车辆商业保险均将全车盗抢险列为基本险种，而A款未将其列为基本险种。

[4]http://www.syd.com.cn/newscenter/2006-07-19/content_23630970.htm.