企业财产保险“三停”损失的处理

专栏11—2　企业财产保险“三停”损失的处理

保险条款是一个完整的内容，对“三停”所致的损失负赔偿责任必须同时具备以下三个条件:必须是“被保险人自有的供电、供水、供气设备”发生灾害事故造成的损失；必须是“因保险责任范围内的灾害事故(如火灾、爆炸、雷击等)致使设备遭到损坏，引起“停电、停水、停气”而造成的损失；保险人只对由于上述原因“以致直接造成保险财产的损失”负赔偿责任。

某市佳美食品冷冻加工厂与华丽织布印染厂合资购买装置、共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两厂突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高；部分冷冻食品遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。该两厂全部财产都投保了企业财产保险，在保险财产发生事故的次日凌晨，立即通知保险公司，并根据《财产保险条款》关于“被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损失，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失，也负责赔偿”的规定，提出了赔偿的要求。

保险公司接到报案通知，立即进行现场查勘，认为这次事故完全符合以上必须同时具备的三个条件“被毁供电变压器是两厂合资购置，应属共有性质，享有平等所有权；这次事故是雷击感应引起的，属保险责任范围；受损的是保险财产机器设备、在产品和冷藏食品”。因此，在审定责任，核实损失后，及时给予赔偿。

但是，并非对所有“三停”所致的损失都负责，如供电部门的供电设备出了问题；虽是被保险人自有的供电设备，但不是保险责任范围灾害事故造成，而是由于其他原因引起的“三停”损失等均不属保险责任，不负责赔偿。如某生物制药厂全部财产投保了企业财产保险。有一天，由于供电输入系统发生故障而引起停电事故，造成该厂冷藏库内的生物制品由于停电而变质。厂方认为，这次突然停电事故是该厂自身的供电输入系统发生了故障，并不是供电部门责任，纯属意外事故，应属保险责任给以赔偿。我们知道，“意外事故”是一种统称，但保险责任范围内的意外事故是指保险条款列举的特定的意外事故，并不包括一切意外事故造成的损失。本案停电原因是由于供电输入系统发生故障而引起的，不属保险责任范围，不符合以上对“三停”损失赔偿必须具备的三个条件中的第二个条件“必须是由于保险责任范围内的灾害或事故造成的‘三停’损失”。因此，本案也就不构成保险责任，不负赔偿责任。

资料来源:中华涉外网.www.9c9c.net.

关键词

企业财产保险　基本险　综合险　保险金额　保险费率　重置价值

参考文献

1.胡援成.财产保险.大连:东北财经大学出版社，1999.

2.乔林，王绪瑾.财产保险.北京:中国人民大学出版社，2004.

3.刘连生.财产保险.北京:高等教育出版社，2003.

4.王永明，刘凤珠.北京:中国金融出版社，1985.

5.许谨良.财产保险原理与实务.上海:上海财经大学出版社，2004.

6.吴小平.保险原理与实务.北京:中国金融出版社，2002.

思考题

1.企业财产保险的保险责任和除外责任有哪些?

2.企业财产保险基本险和综合险的除外责任有哪些?

3.按照账面计算法，固定资产和流动资产的保险金额分别是怎样确定的?固定资产和流动资产的保险价值分别是什么?

4.影响企业财产保险费率的主要因素有哪些?

5.解释固定资产和流动资产发生全部损失和部分损失时赔款计算的原则。

6.某企业将全部固定资产投保企财险，保额为180万元(其中房屋80万元，机器设备60万元，其他固定资产40万元)。根据保险合同规定，保险人承保因“火灾、停电及各种自然灾害”造成的损失，其除外责任有“爆炸”等项。在保险期间，该企业发生锅炉爆炸事故，造成的损失计有:锅炉损失10万元，厂房烧毁部分损失30万元，机器设备火灾损失20万元；其价值100万元的物化流动资产中的在产品损失20万元，用于救火的费用达5万元。问该案应如何处理?