保险市场的监管

第四节　保险市场的监管

一、保险监督管理的概念

保险监督管理是指政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实施的监督和管理。

本章第一节中介绍了保险经济特点，从中可以看出保险市场不加监管，消费者就得不到最大化的权益。例如保险产品是自由定价，保险消费者就会只愿意对他们的保险付出很少的费用，而保险人就很可能破产。虽然有的消费者愿意付很多的钱，但是他们的权益却会因上述消费者的行为而减少。新产品的开发减缓，消费者可能因为保险品种有限而不得不购买他们并不需要的险种。另一方面，保险供给者是保险产品的定价方，由于市场机制并非理想的完全竞争状态，保险人可能形成保险寡头垄断定价团体，损害保险消费者的利益。所以，市场主体的种种行为将导致市场资源配置的低效，损害社会公共利益。这就要求社会公共管理者——政府出面，均衡双方的利益，管理保险市场。

保险监管制度有两大部分:一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监督管理职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。

二、保险监管的原因

消费者和保险人之间的交易，是在一个全面规范的保险市场中进行的。保险市场需要监督管理的理由主要是以下四个方面:(1)保险人无偿付能力会带来大范围的严重影响，(2)保险买卖双方知识水平和议价能力失衡，(3)保险定价的特殊困难，(4)促进实现社会目标。

(一)偿付能力

提高保险人的偿付能力是保险监管最重要的目标。偿付能力使保险交易的结果具有确定性和可预警性。结果的可预警性是保险的核心和本质。因此，提高和保持偿付能力是一切保险监管活动的核心内容。

为提高保险人偿付能力而实行广泛监管的原因之一在于，作为个人的被保险人在交易中无法实现真正的自我保护。保险只不过是一种有待将来履行的、视情况而定的承诺。该承诺最大的价值莫过于保险公司作为其后盾。这个承诺能否兑现关键在于保险公司。普通的消费者无法衡量或监视保险公司的偿付能力。保险核算和精算程序具有极强的技术性，因此只好由政府来代表公众监督保险公司的偿付能力。

偿付能力重要的第二个原因是，保险人没有偿付能力可能引发社会恶果。保险人没有偿付能力，意味着被保险人投保的财产在遭到风险损失时无法获得赔付进行修复，中断社会生产。被保险人遭到生老病死的风险损害时，无法给付保险金，使伤者无所医，老者无所养。保险公司的破产所引起问题的广泛性和严重性，正是公众和监管部门对保险人偿付能力倍加关注的原因。

偿付能力重要的第三个原因是，寿险公司(在很小程度上也包括财产险公司)对相当数量的顾客存款负有责任。法律上，保险人和被保险人的关系可以比作债务人和债权人的关系，但是这种关系更像银行和储户之间的信用委托关系。受托者的活动受到严格要求的限定，因为他们是在公众信任的基础上运作的。保险公司的操作和受托人相似，所以保险人的偿付能力是公众监管的一个目标。

(二)保险买卖双方知识水平和议价能力失衡

保险人相对于普通的消费者具有很强大的专业技术优势，因而保险监管的目的之一就是为了补偿这种不平衡性。

保险人与被保险人之间的知识不平衡性源于保险合同的复杂性。保险合同专业性很强，其中有些条款，需要具有保险专业知识和法律知识的人才能理解。普通公众一般很难理解保险合同。保险监管者的一项职能就是规范保险市场上的保险合同条款，减少保险人利用保险条款的专业性，制定复杂、晦涩难懂的条款，模棱两可的措辞达到欺骗消费者的目的。

保险条款是格式条款，投保人在订立保险合同时只能根据保险人事先制定好的保险合同和保险费率选择接受和不接受，投保人基本没有议价的权利。保险监管需要充分考虑保险双方当事人在订立保险合同中被保险人被动接受格式条款的事实，对他们的权利从外部给予保护。

(三)价格

在市场中，大多数商品和服务按照供需法则，通过公开竞争决定价格。虽然理想的完全竞争不易实现，但在我们的经济中，通常可以取得一个满意的水平，或可行的竞争状态。然而，在保险市场上，竞争未必都有利于消费者。

保险业竞争的问题之一就是保险人要在保险成本完全实现之前确定价格。如果保险人过高地估计了成本，保险公司就赚钱；如果过低地估计了成本，保险公司最终将会丧失偿付能力。两种情况下消费者都不会受益。保险消费者未在专家的意见指导下很难辨别保险公司的费率的公正性和充分性。因此，监管者必须在价格制定方面给予行业适当自由度，兼顾消费者的福利水平。对于该问题有两种监管方式:(1)批准费率(prior approval)。要求保险公司在采用某费率前要经监管部门的批准。(2)自由费率(open rating)。允许保险公司在将拟定费率及依据的统计数据向监管部门备案后，自由选择费率。自由费率是一种更加流行的形式，允许管理者否决任何正在使用的费率。这种监管性否决意味着保险公司必须停止使用该费率。这使得保险公司在价格竞争中有更大的自由空间，同时又有一定的监管来控制。

(四)促进实现社会目标

一些保险法规的制定是为了促进实现社会目标，使更广泛的人群可以购买到保险，消除不尽如人意的歧视。在一些情况下，强制保险公司采用市场竞争形成价格更低的水平，承保风险。通过法规强迫保险公司放宽通常的核保标准，使更多的标的获得保险保障，以实现社会目标。

三、保险监管的内容

按照目前保险监督管理的模式，保险监督管理的内容主要包括两大方面:一是偿付能力监督管理，二是市场行为监督管理。

(一)偿付能力监督管理

偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力。偿付能力大小以偿付能力额度表示。偿付能力额度等于保险人认可资产与实际负债之间的差额。保险公司的偿付能力一般分为保险公司的实际偿付能力和保险公司最低偿付能力。保险公司的实际偿付能力即在某一时点上保险公司认可资产与认可负债的差额。保险公司最低偿付能力是保险法或保险监督管理机构颁布的有关管理规定所要求的保险公司必须满足的偿付能力。我国《保险法》第九十八条规定:“保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低的偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额，不得低于保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。”

保险公司偿付能力监督管理是指保险监督管理部门对保险公司的偿付能力实行的监督和管理，它包括偿付能力评估和偿付能力不足处理两个环节。偿付能力评估就是对每个保险公司偿付能力是否充足进行的评估、检测。偿付能力不足处理是对偿付能力不足的保险公司所作的处理决定，包括责令保险公司补充资本金、办理再保险、转让业务、停止接受新业务、调整资产结构等措施直至保险公司接管。对保险人偿付能力的监管涉及到公司操作的方方面面，包括:(1)资本额和盈余要求，(2)定价和产品，(3)投资，(4)再保险，(5)准备金，(6)资产负债匹配，(7)与子公司、分支公司的交易，(8)公司管理。

(二)市场行为监督管理

保险市场行为监督管理是指对保险公司经营活动过程所进行的监督管理，包括保险机构的设立、高级人员的任职资格，以及对保险费率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核心是保险费率监督管理。

1.保险机构监督管理

保险机构监督管理包括对保险人的组织形式的限制，保险公司申请设立的许可，保险公司停业解散的监督管理，外资保险企业的监督管理，保险中介机构监管，保险机构高级管理人员的监管等。

2.保险经营范围监督管理

保险经营范围监督管理，是指政府通过法律或行政命令，规定保险企业所能经营的业务种类和范围，一般表现在两个方面:一是保险人可否兼营保险以外的业务，非保险人可否兼营保险或类似保险的业务，即兼业问题；二是同一保险企业内部，是否可以同时经营性质不同的保险业务，即兼营的问题。保险公司的经营范围由保险监督管理部门核定，保险公司只能在被核定的经营范围内从事保险经营活动。

3.保险条款的监督管理

保险条款是保险人与投保人关于保险权利与义务的约定，是保险合同的核心内容。保险监管机构对保险合同及其条款的监管可以避免投保人接受不公平的条件，保护被保险人或受益人的权益，避免保险人对投保人因竞争压力而被迫作出不合理的承诺，确保保险人的偿付能力。

4.保险费率监督管理

保险费率监督管理，是国家对保险市场进行监督管理的重要内容之一，其目的在于确定保险费率管理的政策及其厘定的原则，规范保险费率的管理范围；引导保险市场向合理竞争与健康方向发展；促使保险人致力于费用管理，提高经营效率；避免保险公司偿付能力不足的情况发生，维护被保险人的权益。

5.再保险的监督管理

对再保险业务进行监督管理，有利于保险公司及时分散风险，保持经营稳定，限制保险费率外流，保护本国保险业的发展。在我国，保险法及《保险公司管理规定》均规定保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理，坚持优先国内分保原则。

6.资金运用的监督管理

保险公司通过资金运用，达到保值增值，是保险经营和保险市场竞争的重要要求。保险资金的运用必须遵循的基本原则为:安全性、流动性、受益性和多样性。保险资金运用监督管理的主要是规定资金运用的范围、形式及各投资形式的比例、限度等。