保险企业的市场费率定价

四、保险企业的市场费率定价

费率定价是就已经过选择、审核的标的，在确定保险金额、保险责任后，选用什么样的价格承保的问题。价格适度，可以吸引更多客户，扩大承保面，并可扩大经营利益；反之，则可能导致松懈责任心、离心客户、缩小承保面、减少收益并出现亏损等不良后果。

保险企业在为其保险商品定价或开价时，应明确其目的是:所定价格能够维持企业在市场中生存、立足并发展，应尽可能争取利润的最大化，保持并扩大市场占有率，保持并提高本企业的信誉和品牌形象，抑制或对付竞争等。

保险企业市场定价的基本准则是:最低不能低于理论价格中所测算的成本价格(含由损失概率决定的净费率和从业费用开支决定的费用率)；最高不高于同等资信竞争对手所开出的同类同质险种的价格；不违背法律与市场监管部门限定的价格区间；适合消费者的经济承受能力和心理承受能力。

保险企业市场费率的确定，应坚持上述准则，以保险理论价格为基础，顺应市场价格的变动趋势，针对承保标的和风险的性状，采用合适的定价策略和恰当的调整方法。比如，可以采取“成本导向定价法”、“需求导向定价法”和“竞争导向定价法”；对于新险种可据目标及市场供求分别取“高价撇脂”^[1]、“低价渗透”法；还可以在开发成龙配套险种时取“必须或非必须附带险种开价”、“险种组合开价”等策略。

此外，险种定价还应讲究灵活变通。比如，因承保风险级别在以大数法则计算的平均意义上的理论价格基础上，进行科学合理的调整，采用风险级差费率；因投保方关心、爱护标的的程度，采用防灾防损级差费率；因经济发展、消费习惯及灾害发生的地域差别，采取地域级差费率；当可以通过技术手段或加强防灾防损而降低成本时，则成本费率就有下调空间；若资本市场资金紧缺，有望获利能力增强，开出较成本费率更低的价格，以扩大承保面和保险基金，用投资收益弥补经营亏损后还可获盈余。

思　考　题

1.试述保险商品理论价格与市场价格的联系与区别。

2.谈谈影响保险商品市场价格的因素。

3.为何说概率数理统计与大数定律是保险商品价格制定的理论依据?

【注释】

[1]一种价格策略，高价高质，避免价格战，并获取较高利润。