人类保险思想的萌生

一、人类保险思想的萌生

谋求经济生活的安定是人类与生俱来的本性，也是推动人类社会不断进步的重要动力。保险思想的萌生也与这一需要有关。

自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存与发展，为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，在古代社会里就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法，这在中外历史上都有记载。

(一)中国古代的保险思想和原始保险形式

1.风险分散原理在货物运输中的运用

我国是最早发明并运用风险分散这一保险基本原理的国家。远在公元前三四千年，中国商人即能应用保险基本原理，从事货物水运，当时扬子江上的帆船商人，冒生命与财产危险，扬帆运货于激流之中，刻意不将个人全部货物集放于一船，以分散风险。这种分散风险的方法，体现了现代保险与风险管理的基本原理。

2.世界最早的社会保险思想

五千年的中华文明史灿烂辉煌，其中各种救灾的社会保险思想，同样是历史悠久，源远流长。公元前2500年，我国的《礼记·礼运》中记载有孔子的如下论述:“大道之行也，天下为公，选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。”墨子主张:“必须饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”荀子提出“节用裕民，而善藏其余”。这些论述说明我国古代早有共同谋求经济生活安定的思想，也可以作为世界社会保险思想的先导。

3.历史悠久的各种赈济制度

在农业生产占据主导地位的封建社会里，自然灾害是农业的最大威胁，在历史思想家的舆论先导作用下，历代统治者不得不把赈济问题作为一大社会问题予以考虑，各种仓储制度也就应运而生。周朝已建立各级后备仓储，到战国以后，已逐步形成一套仓储制度，魏有“御廪”，韩有“敖仓”，汉代已设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”，宋朝设“社仓”。其实物的来源，基本上是由国家强制统筹，遇有灾荒时开仓赈济。仓储制度是社会保险的雏形或萌芽，也是我国古代原始保险的一个重要标志。

4.镖局——特殊的保险形式

镖局是类似保险的一种民间安全保卫组织，是我国特有的一种货物运送保险业。其经营的业务之一是承运货物。商人交镖局承运货物，俗称“镖码”，即保险标的。货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定“镖力”即保险费，收费后要签发“镖单”，即保险单。货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖车上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完手续。偶尔镖局若遇土匪拦截，护送人员与土匪谈判，继而用财物疏通，如均无效，最后用武力解决。护送人若被打败而弃货逃走，损失镖码镖局按市价赔偿给货主。

镖局的责任仅限于防止匪盗抢劫，而对其他各种自然灾害和意外事故造成的损失则不予负责，其承保手续与现代保险大致相同。这种在特定历史条件下形成的中国特有的原始保险形式，对促进物资交流，推动生产发展曾起过一定的积极作用。

(二)国外古代的保险思想与原始形态保险

国外最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊等。英国学者托兰纳瓦在《保险起源及早期历史》一书中论证:“保险思想发源于古巴比伦，后来传至腓尼基(今黎巴嫩境内)，再传入希腊。”

1.《汉谟拉比法典》中的保险思想

早在公元前2500年前后，巴比伦国王就曾命令僧侣、法官及市长等，对其管辖境内的居民征收税金，以备火灾及其他天灾救济之用；到了公元前2250年左右，其第六代国王汉谟拉比在颁布的《汉谟拉比法典》中更为明确地体现了保险思想，该法典中有这样一条规定:沙漠商队运输货物途中，若马匹死亡，货物被劫或发生其他损失，经宣誓并无纵容或过失等，可免除其个人之债务，而由全体商队给予补偿。此规定于公元前2000年后又传至腓尼基，扩充适用于“船舶”与“货物”的保障。

2.基尔特制度——原始的合作保险形式

基尔特(Guild)制度，也就是行会制度，是一种由相同职业者基于相互扶助的精神而组成的一个团体，其宗旨是保护职业利益，并共同出资对团体成员遭灾受损给予救济。

早在公元前4500年，在古埃及的石匠中就很盛行互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现交付会费的士兵团体，在士兵退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，共同出资救济其组织成员因为死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产事故而遭受的损失，但互助救济活动只是行会众多活动中的一种。这种行会制度在13～16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。