保险业萌芽阶段(世纪初期～世纪中叶)

一、保险业萌芽阶段(14世纪初期～17世纪中叶)

17世纪中叶以前，人类经济发展长期处在农业经济阶段，生产劳动以农牧业为主，土地是主要的生产资料，生产工具、交通运输工具都较为原始，人们往往无力抵御自然灾害的侵袭，生活十分困苦，缺衣少食者比比皆是，手工业虽有一定的发展，但规模很小，仅处于从属地位，自给自足、靠天吃饭是这一时期经济存在的基本形式。在这一阶段，保险业开始蕴育和萌芽，但这种蕴育和萌芽并非得益于农业经济本身，而是与海上贸易的盛行分不开的。海上保险是起源最早的险种。海上贸易常常面临遭遇风浪袭击的风险，缘于对规避风险损失的强烈需求，海上保险最终得以产生。根据德国经济史学家萧培(Adolf Schaube)的考证，最早的海上保险发生于14世纪初期以后的意大利。意大利的商业在当时的欧洲居领先地位，拥有威尼斯、阿马尔菲、那不勒斯等著名商业中心。1337年10月23日，意大利商人乔治·勒克维伦开立的承保“圣·克勒拉”商船从热那亚开往马乔卡航程的船舶保险是迄今世界上发现的最早的保险单。1384年冬天，在意大利的比萨诞生了具有典型意义的保险合同，这份保险合同不仅列明了保险标的，规定了保险期限，而且还一一列明了保险责任⁽⁴⁾。但在这一时期，承揽海上保险只是商人的副业。进入15世纪后，世界生产力有了较大发展，国际贸易也日渐繁荣，特别是15世纪末16世纪初新航路(即由欧洲的西班牙、葡萄牙绕非洲到印度的航路)的发现和新大陆(即南美大陆)的发现，大大刺激了海上贸易的发展，从而使海上运输过程中的保险需求也迅速增加，渐渐地，就从生产商、贸易商、运输商等商人队伍中分离出一批专门从事保险业务的保险人，这样，保险商就成了一种独立经营的社会行当。

除海上保险外，在这一阶段，火灾保险、年金制度等也已产生。不过，由于这些制度均未脱离相互救济或公共救济领域，甚至其中一些还具有投机与冒险的性质，以大数法则为基础的保险技术并未形成，保险业务也未能实现规模化的独立经营，因此，这一阶段保险业的发展仍只能说处在萌芽时期。

保险业发端于因海上贸易而产生的海上保险，这说明人类经济活动的拓展直接导致了保险的产生。但仅有海上贸易的盛行还不足以孕育海上保险，这里有一个问题可以佐证这一点。在14世纪乃至此后很长的一段时期内，意大利并非是经济发展和海上贸易最发达的国度，东方的中国和印度在经济和贸易方面都远远领先于西方的意大利。美国历史学家斯塔夫里阿诺斯在其所著的《全球通史——1500年以前的世界》中写道:“在人口和贸易量方面，中世纪西欧的城市同中国、印度或中东的城市相比是微不足道的。”⁽⁵⁾尤其是中国，在当时可谓“执世界经济贸易之牛耳”。“建立元朝(1279～1368年)以后，中国的船只体积最大，装备最佳；中国商人遍布东南亚及印度各港口……中国的进出口贸易情况也值得注意，它表明这一时期，中国在世界经济中居主导地位……明朝(1368～1644年)，中国的航海活动达到极盛，以15世纪初太平洋和印度洋上显著但却短暂的海上优势为顶峰。1433年到1450年间，一位名叫郑和的朝廷宦官率船队7次下西洋的情况，可说明这一点。这7次远洋航行规模盛大，功绩卓著，是史无前例的……而这一切发生时，葡萄牙只是刚开始沿非洲海岸摸索前进，直到1445年，他们才到达佛得角。”⁽⁶⁾中国在世界经济、贸易方面的优势一直保持到19世纪初中期。根据有关资料，1820年，中国的GDP仍占世界的将近30%，人口则占到35%以上(见表2-2）。那么，为什么海上保险不是最早产生于当时经济和海上贸易最为发达的中国，而是起源于欧洲的意大利?

表2-2　1820年世界10个经济大国

资料来源:毕世杰主编:《发展经济学》，北京:高等教育出版社，1999年版，第119页。

对这一问题的回答，涉及另外一个问题——制度。中世纪西欧的城市虽远没有中国和印度的城市发达，“但由于拥有日益增长的自治权和政治力量，它们显得十分独特。”⁽⁷⁾欧洲国家在政治上支离破碎，而不是像中国一样处于坚如磐石的帝国政治结构中，这使得欧洲“自由市的市民从一开始就表现出自信和独立，这种自信和独立是欧亚大陆其他任何地区所没有的”⁽⁸⁾。而且，“在某些地区，一批批城市联合起来组成联盟，这些联盟成为强有力的政治及经济统一体”⁽⁹⁾。所以，欧洲商人拥有其他地区的商人所不具有的地位和权力。“在中国和印度，商人被视为下等人和不受欢迎的人；在西北欧，商人则拥有社会地位，其财富和政治权力也随着时间的推移而不断增长……这样的社会地位和政治关系意味着国家重视、更加始终如一地支持商人利益以及后来的对外冒险事业。”⁽¹⁰⁾保险的产生与发展是多种因素共同作用的结果，除了经济活动的拓展等因素之外，适宜的制度温床也必不可少。海上保险最早不是出现在中国而是出现在欧洲的意大利，大概主要是由于缺乏适宜的制度环境所致。