网络银行风险

8.1.2　网络银行风险

网络银行业务的开展离不开技术手段的支持和应用，因此网络银行业务给银行带来了各种各样的与技术相关的风险，特别是操作风险、战略风险、信誉风险和法律风险等。银行应该建立恰当的风险管理程序来识别、管理和监控相关的风险。技术相关风险的管理过程应该包含三个基本要素：为技术的使用制订计划、决定如何实施这项技术、评估和监控所承担的风险。无论银行大小，这三个要素对于管理技术相关的风险都是至关重要的。

根据美国财政部货币总监署（OCC）所编写的《总监手册与互联网银行业务》一书中对网络银行风险所作的差别划分，主要有以下九类：

（1）信用风险。它是指由于债务人未能按照与银行所签的合同条款履约或资本造成的风险。

（2）利率风险。它是指随着利息率变化而变化对银行收益或资本造成的风险。

（3）流动性风险。它是指银行在其所作承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益或资本造成的风险。

（4）价格风险。它是指因交易完毕的金融票据价值发生了变化而对银行收益或资本造成的风险。

（5）外汇风险。当一笔贷款或贷款组合以外记计价，或以借人外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。

（6）交易风险。它是指因欺诈、差错、无力提供产品或服务，或在保持竞争态势以及管理信息当中，对银行收益和资本造成的现实和长远的风险。

（7）合规性风险。它是指银行因为违反或没有执行法律、法规规定的做法或行业标准而对收益或资本形成的风险。

（8）战略风险。它是指经营决策错误，或决策执行不当，或对行业变化束手无策时，对银行的收益或资本形成现实和长远的影响。

（9）声誉风险。它是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。这种风险影响着银行建立新客户关系或服务渠道以及继续为现有客户服务的能力，会使银行面临诉讼、金融损失或者客户流失的局面。

宏观上看，作为一种新的银行组织形式，网络银行不仅面临着发展中的问题，而且也面临着许多风险。网络银行面临的风险，既有网络技术形成的新的风险，又有经营银行业务所固有的风险。综合起来，主要包括：战略风险、营运风险、信誉风险、法律风险、信贷风险、流动性风险、市场风险和外汇风险等。其中，战略风险、营运风险、信誉风险、法律风险构成了网络银行四种重要的风险。

战略风险是指银行董事会和管理者在制订网络银行发展战略时，可能出现的风险。它是网络银行风险中影响最大的风险，涉及银行的竞争力、发展方向、成本收益等一些最基本的问题。

营运风险是在建立网络银行后，面临的技术设施与规范、数据安全与完整性、内控内审机制、系统有效性和外包等方面的风险。

信誉风险是指网络银行的信誉可能受到的某些不利影响，交易的安全性、信息的准确性和及时性、适宜的风险揭示、对客户问题的及时答复、客户隐私权的保障等，都会对银行品牌、商誉产生直接影响。

法律风险是指网络银行在开展业务时，面临的许多法律法规上的不确定。这种不确定既有可能是相关法规的缺少和未来制订方向不明确，也可能是现有法规失去了现实的可操作环境，而形成的法律实施方面的不一致性。

对于监管者而言，上述的营运风险和信誉风险有可能引发电子金融服务业的系统性风险，是关注的焦点。