现代保险的开路先锋

二、现代保险的开路先锋——财产保险

14世纪，意大利北部城市发展成为国际贸易的中心，海上保险的做法已在意大利的商人中间开始流行。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了近代保险形式的海上保险，其中一个重要的标志是专门格式的保险单开始产生，专门从事保险的经营机构已经出现。迄今发现最早的保险单是1347年10月23日意大利商人乔治·勒克维伦开立的承保“圣·克勒拉”商船从热那亚到马乔卡航程的船舶保险。然而这些以合同形式建立的保险关系还留有借贷痕迹，保险费仍以定金形式表示，其具体形式是船主或货主在起航前，以船舶或货物作抵押向贷款人借款，若船舶或货物中途遇险，借款人就可依其损失程度而免除偿还债务的一部分或全部;若船舶或货物安全抵达目的地，借款人就需在若干日内偿还本息。由于这种借贷关系带给债权人的风险相当大，因此需收取很高的利息，为本金的1/4～1/3，从而被教会所禁止。

到14世纪中后期，出现了“空买卖”。空买卖也称为假装买卖，它是由货币业主与船主或货主共同伪装购船或购货，并且约定:若船舶或货物在海上损失，则由货币业主出资购买;若船舶或货物顺利抵达目的地，则前述买卖依约不成立;但无论如何，手续费需事先付清。这种空买卖已无疑就是现代的保险，因而被视为最早的海上保险，而有关的合同就被视为最早的海上保险单。至此，该合同的形式和内容都已完全与现代的保险合同吻合。1384年的比萨保单就是世界上现存最早的正式保险合同，这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。15世纪以后，世界生产力有了更大的发展，国际贸易也更趋繁荣，相关的保险法律也逐步系统化。世界著名的《巴塞罗纳法典》推动了海上保险更快的发展。

新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋。海上运输日趋繁忙，并产生出专门从事海上运输的商人、生产商和贸易商。专业运输的情况日益普遍，运输过程中的保险需求也迅速增多。与此同时，城市经济日趋发达，社会分工更趋深化，欧洲国家行会内的互助保险内容进一步扩展，包括疾病、火灾、盗窃等人身和财产损失事故。

保险的全面发展阶段大致从16世纪末开始，这一期间爆发的两次英荷战争中，英国与荷兰的贸易遭受严重打击，尤其是1693年史密那商船队全部覆没，英国及荷兰的商人与保险业者损失巨大，加深了人们对海上保险作用的认识。一些经济发展较快的国家和地区，反复酝酿成立实力较为雄厚的保险机构，进一步完善保险制度，为发展保险事业进行了组织准备。专门的海上保险交易所建立了，第一部海上保险法诞生了，专事保险争议的裁决的仲裁法庭也产生了。原作为副业经营的海上保险已发展成为专职保险商从事的业务。

17世纪80年代世界著名的劳合社市场的创立，标志着国际船舶和货物保险的发展进入崭新的阶段。1688年，劳埃德先生在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆;为在竞争中取胜，劳埃德慧眼独具，发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会，打听最新的海外新闻，进而将咖啡馆办成一个发布航讯消息的中心。由于这里海事消息灵通，每天富商满座，保险经纪人利用这一时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险商，由他们在便条末尾按顺序签署自己的姓名及承保金额，直到承保额总数与便条所填保险金额相符为止。随着海上保险不断发展，劳埃德承保人的队伍日益壮大，影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一项法案，使它成为一个社团组织——劳合社。1688年2月18日《伦敦报》刊登的一则广告中，第一次披露伦敦塔街的爱德华劳埃德咖啡馆为联系地点。因此劳合社便以这天为创始纪念日。迄今已有300余年历史，成为国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。到目前为止，劳合社的承保人队伍达到14000人。

这一时期，海上保险在经济较为发达的海运国家都迅速发展起来，不仅英国成为当时世界贸易、国际航运、国际保险的中心，西班牙、法国、荷兰、德国等欧洲国家的海上保险业也迅速崛起。西班牙颁布《航海法令》，法国、德国、荷兰也相继颁布海上保险法规和海损处理条例。海上保险不仅进入全面专业化的发展阶段，而且也实现了法制化和规范化。这使海上保险进一步走向成熟。

现代火灾保险作为财产保险的重要组成部分也发端于17世纪的英国。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了5天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬在1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外3人集资4万英镑，成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯(即凤凰)火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，有相当一部分是伦敦大火后重建家园的人们。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类收取保险费进行保险的方法为现代火险经营奠定了坚实的技术基础。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。

18世纪末到19世纪中期，英国、法国、德国等相继完成了工业革命，机器生产代替了原来的手工操作，物质财富大量集中，使人们对火灾保险的需求也更为迫切。这一时期火灾保险发展异常迅速，火灾保险公司的形式以股份公司为主。进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，保险公司赔付了其中的1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。随着人们的需要，火灾保险所承保的风险也日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。19世纪后期，随着帝国主义的对外扩张，火灾保险传到了发展中国家和地区。