保险业技术创新的驱动力与创新传导路径

三、保险业技术创新的驱动力与创新传导路径

保险业技术创新的驱动力形式有三种:需求拉动、研究推动和经营内生驱动。

需求拉动型的保险技术创新指保险企业为满足保险市场新需求而对新技术的研发和运用活动，活动的最终表现形式是推出新产品和新服务。这一类的技术创新的动因是保险市场需求的变化和新需求的产生，而且由于需求的新颖程度不同，反馈到达的深度也有所不同。一般来讲，需求对保险技术创新的反馈有四级:第一级是反馈到产品、服务和展业阶段，主要解决客户对产品的了解和认知问题，如保单通俗化、业务员对产品进行更全面合理的解释等;第二级是反馈到内部经营阶段，企业通过对现有技术的升级和改进达到改进现有产品和服务以及推出新产品和新服务的目的;第三级是反馈到应用研究阶段，即引进或运用一些已经相对成熟，但从未在保险行业内使用过的科学技术成果，这些成果可能不能直接运用到保险经营中，所以需要通过研究使其得以转化;第四级是反馈到基础研究领域，即是指现有科学研究水平尚且不能满足经营的要求，需要进一步研究以得到新的科技成果。

研究推动型的技术创新是指外部理论和技术研究成果在保险业内得到应用的过程。这类技术创新的起点在于外部的基础研究。当研究成果可以为保险经营带来益处时，由保险企业引入，逐步通过应用研究阶段、开发阶段和经营阶段，向用户市场转化，最终完成创新活动。

经营内生驱动型的技术创新是指企业内部出于提高竞争力、降低成本、提高效率、稳健经营的目的对新技术的研发和运用过程。此类型的创新起点在经营过程中的某一个环节，来源于经营过程中出现的问题，企业为采用技术手段解决问题、改善经营，产生了对新技术的需求。与为满足市场需求而产生的技术需求类似，企业改善经营过程中对技术的需求同样有“产品、服务和展业活动阶段——经营阶段——应用研究阶段——基础研究阶段”的四级反馈。

多数情况下，保险企业技术创新的缘起很复杂，无法准确区分驱动力的来源，这种情况下的技术创新可称为混合驱动型的技术创新。

我们讨论技术创新的驱动力，不是为了区分特定创新活动的驱动力，重点是要说明技术创新的创意来源，即市场需求、外部研究和内部经营过程以及技术创新的反馈路径，如图6-7所示。

图6-7　保险技术创新的反馈路径

A→B表示新的研究扩展了现有的科技成果与知识存量。

B→C表示现有科技成果与知识存量通过应用研究引入保险业或具体企业之中。

C→D表示内部经营过程对现有产品、服务和展业过程的改进与影响以及推出的新产品和新服务。

D→E表示对市场需求的满足。

E→D→C→B→A表示在产品、服务、展业过程、内部经营过程和现有知识不能满足上一级创新需要的情况下，技术创新需求向更深一层次反馈的路径。