保险业的时代使命

二、保险业的时代使命——建设创新型行业

自改革开放以来，随着社会主义市场经济建设的不断推进，中国保险业得到了长足的发展。目前，我国保险业尽管保持了较快的发展速度，但同社会经济的发展对保险的需求相比、同保险业应当承担的责任相比，差距还很大。一是规模小，在国民经济中的比重还比较低，与经济社会的发展不相适应。2008年，我国保险深度为3.3%，世界平均为7.1%，居世界第43位;保险密度为105.4美元，远低于633.9美元的世界平均水平，位居第66位。^[1]这和我国经济总量位居世界第三的地位还很不相称。二是覆盖面窄，保险的功能和作用发挥得还不够，与社会经济发展和人民生活水平提高对保险的需求还不相适应。中国只有4%的人拥有个人保单。公布的交强险财务汇总数据显示，2008年，全国共有6929万余辆各类机动车投保了交强险，按截至2008年底全国机动车保有量计算，投保率仅为41%，家庭财产保险投保率不足10%，而在国外成熟的保险市场上，家庭财产保险的普及率已达60%～70%。我国自然灾害频发，每年受灾人口达2亿多人，因灾害造成的直接经济损失每年都超过2000亿元。但我国保险赔款占灾害损失的比例不足5%，而欧洲则占到20%。保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域和生活的各个方面。三是保险业在金融中的比重还很低，与保险业作为金融三大支柱之一的地位还不相称。目前在我国金融资产总量中保险资产仅占5%左右，不足世界平均水平的一半，而在发达国家这个比例大约在20%。我国保费收入占居民储蓄总量的4.5%左右，全球平均水平在7%以上，发达国家中这一比例更是高达30%左右。是什么原因造成我国保险业出现以上问题呢?

原因可能很多，有需求层面的也有供给层面的，有行业内的也有行业外的，有技术层面的也有制度层面的，有主观方面的也有客观方面的。但是，在当前中国保险业发展的特殊阶段，在中国社会经济改革开放的大背景下，为了使保险业获得又快又好的发展，我们必须注重采用创造性的方法来解决问题。

为此，自2006年以来，中国保监会高层领导多次提出要“努力提高保险业自主创新能力，促进创新发展”、“要强化创新意识，致力于建设创新型行业、创新型企业，把增强自主创新能力作为行业战略，逐步把立足点从照搬国外产品和技术转移到主要依靠自主创新上来”等主张。保险业建设创新型行业的提出，为保险业的发展指明了方向。我们认为，保险业加强自主创新，建设创新型行业，既是服务建设创新型国家的需要，也是加快保险业自身发展的必然选择。

第一，保险业自主创新有助于建设创新型国家。

加快科技发展，建设创新型国家，离不开保险业的自主创新。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，要“发展航空航天、生物医药等高科技保险，为自主创新提供风险保障”。现代科学技术创新具有高投入、高风险、高收益的特点。科技创新特别是企业技术开发充满了风险，这就为保险业发挥其职能提供了用武之地。对高科技企业来说，只有准确地识别技术开发中的风险，并成功规避这些风险，才能真正让创新为企业创造价值，提升企业的竞争力，而风险转移及风险管理恰恰体现了保险职能与优势。“自主创新”作为我国加快经济社会发展的重大战略，必然对企业特别是高新技术企业加强全面风险管理提出更高、更新的要求，这在为保险业带来发展创新机会的同时，更对保险业经营理念、风险管理技术及专业、个性化服务能力提出了挑战。

目前，保险业已经渗透到高科技的诸多领域。从为神舟五号、神舟六号飞船航天员保驾，到以商业模式独立承保我国“DMC+ 4”卫星升空;从核电站、核反应堆风险保障到地铁、桥梁等大工程项目的风险管理;从支持高新技术产品出口到为出口中小科技企业开拓新的融资渠道，越来越多中国保险人的身影出现在航天、核电、医药等高风险、高科技含量的项目与大工程中。这其中有我国再保险、财产险及寿险公司，有保险经纪人等，他们在创新产品、风险管理、高科技产品出口及中小科技企业融资渠道拓展等多个领域服务高新技术企业的自主创新，有力地支持了我国高新技术产业发展及科技兴贸战略的实施。创新型国家的提出，必将进一步推动我国的高新技术产业发展。而高新技术产业的发展必将进一步促使新的风险的增加。据统计，在全球范围内最近五年间所取得的科技成果以及所出现的新风险比过去200年的总和还要多。在这种情况下，特别需要保险人具备更广阔、动态的视野，积极寻求新的风险管理方法。在发达国家，保险人、保险经纪人已经在综合风险管理、非传统风险转移工具的开发、财务风险控制、新型保险险种的设计等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经由传统意义上的纯粹风险转向了非纯粹风险。这一转变，为保险业的理论基础和技术带来了革命性的影响，保险在为科技企业提供良好的风险保障的同时，也支撑了创新的持续性。

我国保险业目前仍处在发展的初级阶段。一方面，保险业对高科技风险的认识、数据、风险管理工具的掌握及服务能力方面与发达国家相比还存在不小的差距;另一方面，我国科技企业对风险管理的认识及需求也不足。因此，除了为一些政府关注的高风险、高科技大项目提供风险保障，在很多高科技企业创新领域，保险的风险保障还处于缺位的状态。因此，保险业要落实好服务建设创新型国家的要求，就需要更新经营观念，密切关注科技的发展，研究高科技企业发展及风险管理的规律，通过学习借鉴国外高科技风险管理的工具与经验，积极探索，以填补科技创新风险管理领域的“空白”。同时，要服务于高科技企业自主创新，我国保险人就要切实树立起“客户导向”的经营理念，提升专业及个性化服务能力，创新服务工具，打造市场化的科技保险服务平台。

第二，保险业自主创新有助于加快保险业自身的发展。

创新是发展的不竭动力。保险业建设创新型行业，不仅有利于推进创新型国家的建设，更有利于提高保险业的核心竞争力，促进保险业的更好、更快发展。回顾改革开放20多年来保险业的发展实践，每一次重大创新都给保险业带来了发展和飞跃。例如，以个人代理和银行保险为标志的营销渠道创新、以投资分红产品为标志的新型寿险产品创新、以车险条款费率管理制度改革为标志的监管创新、以设立保险资产管理公司为标志的资金管理体制创新等，都大大促进了保险业的跨越式发展。

改革创新和扎实工作是推进保险业发展的两个轮子。作为一种重要驱动力，保险业自主创新对保险业发展的意义就在于，它能以新的、先进的经营方式代替旧的、落后的经营方式，提高保险公司经营的效率;它能在现有基础上进一步扩大保险业的服务领域，拓展保险业发展的空间;它能提高产品设计和定价的科学化、合理化程度，更好地服务于人民群众和社会大众的需要。解决当前保险业存在的诸多问题，进一步推动保险业的发展，迫切需要加快保险业的自主创新，通过保险业的自主创新，促成保险业与经济社会发展的良性互动。