银行业务量迅速增加

银行业务量迅速增加

1980－1996年间，三类机构的成长非常强劲。它们的总资产增长了6倍，从1895亿英镑增长为11451亿英镑，按复利计算的年增长率（Compound annual growth rate，CAGR）为11.9%（见图1.4）。

快速增长的主要驱动力量，在于开立金融账户的数目急速增加，这股热潮始于20世纪70年代，并贯穿整个80年代。在1975年，只有900万户家庭（45%）开立银行账户——主要是工薪阶层和专业人士，以及那些拥有非盈利所得的人。大部分劳动人口每周以现金的方式领取工薪，并且大多数账单也以现金的形式支付。然而，自那时起，不与银行往来者（un－banked）大幅减少：到1996年，94%的英国成年人拥有某种形式的账户，其中83%的人拥有活期存款账户（见图1.5）。

图1.4　商业银行业务增长

＊按复利计算的年增长率。

＊＊扣除邮购付款和现金购进付款。

资料来源：BBA、BSA、住宅金融统计、APACS、MMG的分析。

图1.5　银行账户数目增长（1976－1996年）

资料来源：APACS.

有几项因素促使银行账户快速增加。第二次世界大战后，“婴儿潮”一代长大成人，开始工作，并购买房子。银行本身也通过增添吸引人的新产品，如信用卡和购物卡，并放宽开立支票账户的标准，来刺激人们对银行服务的需求。同时，新的供应商也进入了银行服务业，到1996年，大部分主要的建屋互助会都可开立活期存款账户。

“不与银行往来”向“与银行往来”转型的家庭，基本上将在未来几年内完成。换句话说，推动银行账户快速增长的引擎，也就是活期存款账户市场，已经接近饱和。

金融服务大门的敞开导致了交易数量的激增。1980－1996年间，非现金支付额增加了两倍半以上，从3.01万亿英镑增长为8.16万亿英镑。

银行业务的快速增加自然会导致营运费用的增长。营运费用从1980年的5.4万亿英镑增长为1996年的23.6万亿英镑，按复利计算的年成长率约为10%。但是雇佣人数只缓慢上升到1989年，此后一直下降，到1996年的时候，只比1980年的水平略高一点（见图1.6）。从某种程度上说，雇员人数的减少是不得已而为之，因为劳动力日益稀少，因此变得昂贵（例如学生毕业人数降低），但主要是由于采取了降低成本的措施，以期改善不良的财务业绩。

图1.6　商业银行业雇佣人数＊

＊英国商业银行机构的国内雇佣人数。

注：1989年以前，Abbey National列为建屋互助会。

资料来源：BBA、BSA、MMG的分析。

在这段期间内，用技术替代劳动力，导致生产率提高，使得银行业在雇员人数减少的同时，交易量大大增加。如果没有信息技术，就不可能有人们所谓的“零售银行革命”。这种技术革新的模式和影响，将在第二章中进一步解释。

然而，在同一时期内，如果“游戏规则”没有从根本上改变，则银行业务量的增加，以及新技术的发明，都不可能对20世纪80年代的银行业产生如此重大的影响。