你真的算不过银行

理财的路上自然绕不过银行，很多基础的理财方式都来自银行，但是银行并不会白白给你赚钱，银行自己也要赚钱，所以一般时候你是算不过银行的。

首先我们就来看储蓄。不会理财的人只会把自己的钱放在银行活期上，这个时候对于储户来说虽然资金很灵活，可以随时取款或转账、缴费，但是只能获得非常低的利率。所以有的人会将一部分资金转为定期储蓄，这样通过降低资金的流动性来获得比活期更高的利率。前面的章节已经介绍过一些兼顾资金流动性和收益的储蓄方式，但是随着现在理财方式的增多，已经不建议做大量的储蓄。

把钱以活期或定期的形式存入银行，银行肯定很高兴，这样它们就会有充足的资金去贷款给别人，简单来说银行在拿你的钱投资，它们赚得多，给你一点利息，这点上你就算不过银行。你的钱放在银行越久，其实越亏本，因为存款的利率可能还没有通货膨胀高。假设100元人民币现在可以买一袋大米，你存5年定期，到期后达到120元，但是5年之后120元可能已经买不到一袋大米。更可气的是现在银行也可以名正言顺地倒闭了，而且一旦倒闭最高只赔付给储户50万元！虽然中国的银行倒闭几率比较小，但是无论从收益率的角度还是从资金流动性、通货膨胀的角度都不建议往银行存太多钱，超过50万元更是建议放到不同的银行。

也有人说过穷人把钱存银行，让自己的钱不断贬值，而富人则不断从银行贷款欠债，让自己的资产不断增加。因为从银行贷出来的钱如果有合适的投资渠道，那么相当于借鸡生蛋。把钱存在银行，就是被银行借鸡生蛋了。

对于储蓄这个“坑”，要跳过很简单，用现在流行的“宝宝类”的互联网理财即可。当你需要考虑资金的灵活性，又要兼顾收益，那么余额宝、微信理财通、京东小金库等都可以考虑，这些“宝宝类”的互联网理财年化利率大约是3%，已经跟银行的1年～3年的存款利率相当，而且随存随取，可以2小时以内就到账，基本上不会影响资金的使用。

当然还可以进一步提高收益，选择一些活期P2P，如PP理财App中的“日利宝”，草根投资App中的“草根钱包”，小牛在线App中的“活期牛”，还有真融宝、51人品、简理财等，这样年化收益可以达到6%～7.5%，资金的灵活度也不差，基本上是当天到账，有的可以及时到账。这些理财方式都是可以用手机操作，可以随时随地理财（具体可以看P2P章节的介绍）。

储蓄是银行的“坑”，应该来说还算是个非常小的坑，稍大一点的坑可能就是银行的理财产品了。银行理财产品虽然比储蓄收益要高，但是也要注意并不是没有坑。而且投资时间一般在3个月以上，在流动性上比储蓄还差，因为在投资期限内不能赎回，定期储蓄至少可以转为活期。

银行的理财产品会有一周的发售时间，这段时间也是没有收益的。一般情况下，银行理财产品需要一定的起投金额，通常是5万元起，这个不算坑，属于“槛”。在购买银行理财产品时还要特别注意，银行可能不会承诺保本，如下左图所示。同样，银行也不会承诺收益，这就意味着银行可以随时终止一款产品，同时你也就得不到预期的收益，如下右图所示。看到了吗？你是算不过银行的。

银行给你较大的坑就是信用卡账单分期、预借现金和取现了。在关于信用卡的章节里也特别说明了信用卡本身是个好东西，就要看你怎么用了。首先银行支持你刷卡，这样你能获得免息期，同时银行可以从商户那里获取一定的手续费，在这点上可以说你和银行是利益相同的，甚至可以理解为利用了银行。但是当你享受了刷卡的好处，到还款日还不上，这个时候信用卡的第一个坑就出来了，那就是账单分期。账单分期分的期限越长，看似利率越低，但是银行从你那里获得的手续费总额越高。银行在这里精明地用“手续费率”代替了利率，让你觉得好像不是那么亏本，其实前面已经介绍过这就是一种高利贷。

信用卡在你需要现金的时候也提供了预借现金这种信用贷款方式，和账单分期有点类似，也是分期偿还，每期支付一定的手续费，通常费率比账单分期要高一些，因此也是一种高利贷。

信用卡还有一种功能就是ATM取现，这也是信用卡另外一个坑，一旦取现除了手续费之外还要按天缴纳利息，通常是万分之五，一个月就是1.5%，年化利率就是18%！但是我们知道国家发布的贷款利率还不到6%，所以信用卡的这些坑也是银行挖给你的，不要轻易跳进去哦。