为什么要积累财富

我是根据澳大利亚的市场情况撰写本章的，我认为这种分析对你而言也是极其有益的。因为这些观念能让你了解澳大利亚人的思维模式，同时让你明确为什么要购买房产，即你的目标是什么。确确实实，我认为成功的关键在于目的明确以及制定一项可以坚守下去的策略来实现自己的目标。因此，知道自己想要什么和为什么要，是非常之重要的。

你想变得富有吗

这个问题看上去是不是有点傻？每个人都希望成为富人。想象一下：财富可以给我们带来安全和自由。有了财富，我们退休后就不愁没有足够的钱来做我们多年来一直想做而未做的事；有了财富，也不用依赖政府一分钱！

这看似非常寻常，但是当我们在布里斯班西南部地区调查了2200个人后发现，78%的人却说他们“从来都没有想过财富积累问题”。

让我们从另一角度来看待这个问题。

要过上舒适的退休生活，你估计一年大概需要多少钱？我不是要你做精确的预算和计算，也暂时不用考虑通货膨胀的因素，当然在某个阶段，你在跟一位投资顾问谈到这个问题时，这么做也是个好主意。

我只要你说个大概的数字，按今天澳元的价值来计算，你退休后每年大约需要多少钱？大部分人会说他们需要5万澳元（尽管2013年的工资收入中位数已经接近7万澳元）。你自己的估计数字是_________澳元。

这个估计出来的数字对你自己的财务状况来说可能是非常现实的，因为你必须得算一算才能得出这样一个数字。

但随后的图表告诉我们，澳大利亚人退休后到底依靠什么生活。几乎所有的人都想成为富人，然而几乎我们所有人退休后都生活在贫困线下。这是怎么回事呢？

资料来源：澳大利亚统计局2013年统计数据

要保证退休后每年有5万澳元可供开销，你实际上需要大约100万的资产并拥有自己的住房。不过，由于工资中位数大约为7万澳元，许多人对此可能感到欣慰。

而且这是按当前澳元价值来计算的。20年后，如果考虑4%的通货膨胀率，每年则需要10万澳元，并且还要求有200万澳元的资产。

澳大利亚人当中有多少人有具体的计划，能让自己到退休之时可以积累到这笔财富？显然，仅有5%的人。如果你是这5%的其中之一，请接受我的祝贺和最好的祝愿，你的阅读可以到此止步（虽然本书有些内容甚至可以让你都会觉得惊讶）。但如果你不在这5%之内，那么你有责任为你自己做出改变！（想一想，你退休后经济上依靠谁？政府？孩子？请继续阅读……）

为什么没有更多的澳大利亚人变得富有

这个问题有许多答案（没有包含“等待中彩票”这项，尽管澳大利亚每年有750亿澳元投入到赌博业，可见有多少澳大利亚人在认真地将此作为退休计划）。

我们没有足够的资金来积累财富

错。本书所要教给你的是一种让你有机会从“小”做起的投资结构，甚至鼓励你这样从“小”处入手。你只需要年收入达到6万澳元，家里有一小笔的现金或者拥有住房或其他方面的资产净值，就可以开始你的财富创造之旅了。财富对大部分澳大利亚人来说并不是遥不可及的。可以说，获得财富就是使用你现在所拥有的资源以及重构你的现金流。你所需要的是：知道如何操作和开始行动。

父母从未教我们该如何积累财富

大部分我这个年龄的人从小就被灌输着这样的成长思路，长大后找个活儿干或者获得大学文凭后再找个工作。然后存钱买房，用工资收入支付25年的房贷，然后再去考虑其他投资。是不是觉得非常耳熟？对，绝大部分澳大利亚人就是这么做的。

我把这个称之为“收入思维”。但我们需要将它转变为“资本思维”。

总有一张安全网在保护我们

我认为，这同样是旧思维的一部分。我们的祖父母可能在战后的日子里过得挺幸福。上世纪50年代和60年代，澳大利亚人的生活水平相对其他一些国家来说要高出一些。当然，那时纳税人和退休者的比例是18︰1。而现在一个退休者所对应的纳税人已不足6个。如果这种人口趋势持续下去，20年内，一个退休者对应的纳税人将不到1人。与此同时，由于我们的寿命延长，平均每个澳大利亚人的退休生活将至少会有20年。即便维持目前较低的养老金水平，用不了多长时间，澳大利亚政府也将无法承担退休养老金的支付。因此，我们必须想办法为自己的晚年生活做出安排。

今天只有不到6位纳税人来“供养”1位退休者，20年后呢……

我们不喜欢债务

这是我们父母教育我们的。这个观点有一些可取之处，自给自足各类开销，并且不断增长的债务水平对我们来说确实是一个“烦恼”。但是，我们应该把会贬值的消费品（例如汽车、一套家具或者一套音响设备）与借钱（债务）来投资升值并产生收益（例如房产）区别开来。因为针对后者的债务，能支撑借款人具有偿还贷款的能力，并且转售该资产时候还能获得利润。

另一方面，你可以花10万澳元购买一辆新宝马敞篷汽车，但是当你把这辆新车开出展厅时，它就只值8.5万澳元了。如果这10万澳元是你借来的，那么你已经损失了1.5万澳元，可你却不得不付这笔钱。每年，同样的损失还在发生，4年之后，你可能已经支付了1.2万澳元了，同时还面临大约7万澳元的支出（这可能或多或少相当于那时候你的“旧车”的价值了）。你看，这才是真正的债务。

令人啼笑皆非的是，人们常常不自觉地在消费品上支出动辄几千澳元的“小钱”，却常常不愿意来谈论某项抵押贷款。

让我们进一步深入分析一下债务。如果没有购置真正的资产以获得资本升值，那么你就无法积累财富。现实地说，如果你不通过借贷来投资，你也无法积累财富。这个称之为“杠杆投资”。

收入为主导的世界

“富有”对你意味着什么呢？有些人可能会说，丰厚的薪水，并拥有与之相配的生活方式。但那却不是财富真正发挥作用的方式。因为收入本身并不能让你变得富有。你会花掉一些钱，可能也会省下一部分，但是通货膨胀可会慢慢地吞噬掉那点钱。另一方面，资本是一种物质财富，它可以产生更多的财富。只要你好好运作，收入会随着你的资本增长而增长。

不幸的是，大多数人的过去收入并不丰厚，他们没有让自己的资金增长，并为自己服务。这种资本升值的机制确实存在，不过只有非常关注资本增长的人才会运用它来积累财富。

你不能指望通过节俭变得富有。

财富积累只能寄希望于理财专家

有些投资咨询顾问可能会愿意让你这样想。但是对你来说的好消息是，房产投资并不是那些金融专家的专利。当你读完这本书之后，你将会充分了解“投资杠杆作用”与“负杠杆比例”等等专业术语。你会对投资结构有一个大概的了解，并能清晰地运用一些投资原理。不过，如果你发现这个领域看上去有很多“麻烦事”，记住，你没有必要对所有事情都亲力亲为！从制定一个最初的投资预算到管理整个房产投资组合，你都可以从别人那里得到帮助与建议。

财富托管人（Custodian Wealth Builders）就是一个提供专业投资顾问的选择，它能提供有关房产投资领域的全方位服务。当然，你也可以选择从别的地方获取建议，但一定要多加留意，看看那些人是否在按照他们建议你的那样去操作！对你的会计师、财务咨询师与房产经纪而言，如果他们中的一些人已经通过投资积累了不少财富，那么这些人就是你可以信赖的对象。

财富积累只会垂青于贪婪者

虽然不是所有人都能联想到，但“贪婪是好事”，这是迈克尔·道格拉斯在上世纪80年代初期的电影《华尔街》中的名言。

我认为，我们需要尽可能去思考财富到底有何用处。当然，财富与生活质量息息相关，它能养活家庭，意味着安全可靠的退休生活，掌控自己的未来，以及其他许多美好的东西……同时，它也涉及到责任感。

正如在我个人的故事里提到的那样，财富托管人的理念就是：我们当中只有少数人是幸运的，有足够的知识储备与信息得以积累财富。这些人能够也必须有责任感地使用这些财富，得益于此，我们才有机会来帮助那些处于困境中的人，从而促进公平正义，并使这个社会充满希望。因为我们期望这样的社会环境能够绵延子孙，这同样是我们的责任。教育我们的下一代去管理并维护资产，为我们国家的金融与社会福利所用。财富托管人相信，这是对未来而言真正的投资，我们发现这样才能产生最大的价值并取得令人满意的回报。

我们呼吁所有志在积累财富的同行能采纳这种理念。这本书将告诉你实现这一可能的所有路径。

一起来托管我们社会的未来吧，这也是实现你自我目标的一种方式。

解决方案在哪里

这听起来很像运动服装的广告语，其实是很简单的一句话：超越常规思维！

超越常规思维：资本，而非收入

当我们谈及“财富积累”时，我们是在讨论：

◇构建一个投资结构或系统，来管理你的现金流

◇获取资产（在这里，就是住宅地产）

◇实现资本增长，即随时都提升你的资本价值

当然，你的投资也会给你带来收入与税收利益。不过，资本增长才是最重要的。只有通过资本复利增长，才能“造就”百万富翁。

同样，大多数的百万富翁是通过投资房地产来获得资本增值的。

本书将一步步地告诉你，所有这些是如何运作的，而你需要知道如何操作。

资本的真正价值

我在中国旅行期间，与许多中国朋友交流，我不得不说他们是我遇到的最精明的投资者。中国商人具有良好的交易意识，用他们的资金不断地进行买卖。

这是一种伟大的意识。不过我认为，在某些阶段我们需要设定一个不再需要买卖的目标，用我们的资金创造一种被动安全的收入，即我们可以通过这些投资产生的收入生存，而不需要不断买进卖出，同时我们知道这些收入是有保障的。

许多澳大利亚人在退休时将资金存入银行以获取利息收入，在长达20～30年间，每年的回报率为3%～5%。如果他们拥有100万澳元，从其资本中获得大约4万澳元的回报。当然，问题在于他们的收入不再增长，由于通货膨胀的影响，4万澳元能够买到的东西越来越少。我们知道，在中国，通货膨胀是过去15年间经济繁荣的推动力量。这同样也是个双刃剑，当中国人退休时，会看到其所希望赖以生存的某些被动收入渐渐被通货膨胀不断侵蚀。

因此，在我看来，最终的目标是拥有一项能够带来4%～5%实质回报并实现资本增值的投资。这就是为什么澳大利亚房地产是世界上最佳投资的原因。你可以拥有一套价值100万澳元的房产，4%～5%的投资回报、8%的资本增值再加上从这些资产上获得的收入。

这意味着，如果你积累了一定的财富，将其投资于澳大利亚住宅房产，将能在余生以此为生。这就是为什么你需要尽己所能积累资本，以扩展你的收益能力，然后在60岁或退休时让资本为你工作。