调控升级后刚需该买房吗

我和先生都是新上海人,结婚两年了,一直租房住,很想在上海买房,但我们手头钱不多,加上家长的支持,也只能拿出60万元。目前,每个月我们两人的收入大约在1.5万元左右,如果要买房,除了借房贷外,可能还需要和亲戚朋友借钱。最近,国家对房地产市场的调控升级了,很多专家认为房价还会涨。如果房价还会涨,我们想趁早买,否则更买不起了,请问我们现在该买房吗?

标叔

房子一直是年轻人最关心的问题,要作出买房的决定主要取决于两点:一是房价会涨还是会跌,二是房子是否买得起。

房子还会涨吗?从国家多次出台调控政策的角度出发,中央政府并不希望看到房价过快上涨,但调控的结果并不尽如人意,房价在一线城市仍然在上涨。而我们也不知道国家还会出什么政策进一步打压房价。因此,现阶段预测房价的涨跌基本上是盲目的。

再看一下你们的购房能力,如果用60万元做首付,你们最多可以买200万元的房子。但如果只首付3成,你们很难从银行贷到85折利率的贷款。要想享受首套房优惠利率房贷,首付比例恐怕要提高到50%,首付款要提高到100万元,考虑到税费以及装修的费用,你们的资金缺口大约在60万元左右。我想,这恐怕就是你们所说的,还需要向亲戚朋友借钱的原因。

从偿债能力上看,在首付100万元的情况下,公积金最高可以贷款60万元,商业贷款还需要贷40万元,按30年贷款期限计算,公积金月供为3040.11元(贷款利率4.5%),商业贷款月供为2288.13元(贷款利率为基准利率6.55%的85折),两者合计为5328.34元。考虑到你们每个月还可以用公积金冲还贷,因此,这100万元贷款对你们来说并不会造成很大的财务压力。问题是你们还有60万元的资金缺口,如果向亲戚朋友借,恐怕很难借30年这么长,能借5年就不错了。即使不考虑利息问题,5年还清60万元,每年也要还12万元,每个月1万元。加上公积金和商业贷款,还款额差不多和你们的收入相当了。按平均每人7500元的公积金缴存基数计算,每个月两人可以用来冲还贷的金额为2100元,冲还贷后,你们也就只有2000元左右来支付日常生活费用了。

在上海,两个人每月只有2000元生活费,日子过得是蛮辛苦的。你们每个月仅仅是交通费、通讯费、物业管理费、公用事业费等就要花费不少钱,还要吃饭、穿衣等,也需要花钱。如今上海的低保标准已经提高到每人每月640元,比起你们买房后的月人均生活费也低不了多少。如果未来1～2年,收入不能有比较明显的增长,那么买房后,你们的生活质量仅略好于吃低保的贫困群体,这样的生活是你们想要的吗?

我个人认为,虽然你们有买房的现实需求,但你们的经济实力还不足以在上海买房。最好的办法是继续租房,继续积累财富,继续寻求职业上的发展,等自身的经济基础再牢固一些,再考虑购房不迟。人是要为自己活着,而不是为房子活着,那些以严重牺牲生活品质为代价的购房行为,并不值得肯定。另外,国家对首次购房有很多优惠政策,因此,首次购房更要慎重,选择最合适的时机,用足可以享受的各种优惠,也是刚需购房者需要考虑到问题。

点评

刚需购房要遵循两个原则:一是该出手时就出手,二是实力不够时,不盲目出手。