投保应以收入的多少比例来投

在人们越来越注重生命质量、生活品质的今天，保险产品也像“旧时王谢堂前燕”一般，逐渐“飞入寻常百姓家”了。保险，不再是有钱人的专利和多余的奢侈品，而已成为现代人的生活中不可或缺的一个重要角色。那么，一个家庭在保险方面的投入，占家庭总收入的多少才是合适的呢？不同家庭，自然有不同的投保比例。

1　普通工薪家庭

主要指的是刚踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在6万元以下的工薪族家庭。

如果你是刚进入社会的年轻人，“光棍节”的时候还能收到朋友的各种“祝福”短信，更重要的是你在日常花销方面毫无节俭概念，那建议你适当买一些保险，这样既可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。在购买保险时，应首先从储蓄方面考虑，适合购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，还可以变相领取一份储蓄投资。至于保障时间，购买5耀10年的中短期险种就可以了。

而对于已经享受“二人世界”或“三口之家”的普通工薪大众来说，如果年收入在6万以下，保险支出不超过10%就完全可以了。因为，此类家庭的大部分收入都用于日常生活开支以及孩子的教育支出。在险种的选择上，可以考虑购买三项保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而且，保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

2　中等收入家庭

指年收入在6万元以上、10万元以下的家庭，收入稳定，并有10万元左右的银行存款。

这类家庭应把握当前经济压力较小、节余较多的有利时机，做好长期保险规划。以一个拥有10万元存款的家庭为例，在当前的低利率时代，把10万元全部存入银行显然不利于投资理财。投保人完全可以在留存两三万元存款以作应急之需后，把剩余资金用于购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，而且还包括了红利分配。这样一来，在即将退休的时候，投保人所领取的年金将会使晚年衣食富足。

根据年收入的10%耀15%用于购买保险的适度原则，年收入为8万的家庭最多可将1.2万元用于给全家人购买综合保险。夫妻二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险，给孩子的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上学的高昂学费。当然，在购买教育险的同时，也应当为孩子购买一些意外险和重大疾病保险。

3　高收入家庭

年收入至少在10万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上。

虽然这样的家庭收入颇高，但他们日均工作时间、工作压力也都远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类家庭来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命提供保障。

有一种专门为高收入人群量身打造的高额寿险，较为适合私营业主、高级白领、企业管理者等人群。当然，条件也较为苛刻，5000元起存，年收入低于两万者不予投保。其优势表现在有保底利率，保额越高，其回报也就越多。此类家庭可根据自己的需要决定投保金额，一般保持在总收入的15%耀20%为宜。

专家支招

问：我最近刚买了一辆家庭用车，感到手头资金紧张，想把一年前买的一份保险退了，请问如何能将退保损失降到最低？

答：不知道你所投的是哪种类型的保险，假设你投的是传统的长期寿险，建议不要轻率退保。如果实在无力负担保险费用，或急需现金周转，那就为你提若干建议吧，希望你在退保前慎加考虑。

1.利用宽限期适当地推迟交费日期

一些保险公司对于长期寿险产品，都有宽限交费期。就拿某保险公司来说，其宽限期为60天，投保人可在宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但这两年内保单会处于一种失效状态。如果投保人在这两年内经济条件好转，有能力继续支付保费，就可以申请恢复保单，所有效力不变。

2.利用保单质押贷款

在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。所以，假如在两年之内退保，损失就会相对大一些。

3.利用自动垫交保险费

有些险种设计有自动垫交保险费的条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。在投保时，应尽量利用这一条款。

4.办理减额交清保险

将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。

5.缩短保险期限

在缩短的保险期限内，投保人仍然可以享有原来的保单上规定的各项保障。