“活”与“死”的选择

看到这个标题，你可别吓一跳，我们讨论的不是哈姆雷特那个经典问题：“To be or not to be，this is the question.”而是一个关于储蓄的常见问题：活期存款与定期存款，到底哪一个更好。

其实，这两种存款方式各有千秋，不能说哪一种更胜一筹，而在于哪一种更适合你。没有最好的，只有最适合的，这个观点适用于很多场合，比如找工作，比如谈恋爱，等等。精妙之处，自己慢慢体会便是。

先来认识一下活期存款。所谓活期存款，是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。开户时1元、10元起存，多存不限，一个活期存款账户可以存入多种不同货币的活期存款，拥有本、外币多个分户。其特点是，客户可以根据自己的需要随时存入、随时支取，方便灵活，全国通存通兑。

活期存款的优势显而易见——方便快捷，但利息相对较低，比较适用于个人生活待用款和暂时不用款的存储。

如果既想把资金存成活期，又想利息稍高一点，有没有可能呢？看完徐先生的储蓄经历，你就明白了。

徐先生是一家外资企业的高级管理人员，其工资卡上大概有几十万元，一直都是活期存款，虽说存取方便，但利率实在太低，徐先生觉得就这么放着很可惜。为此他也尝试买过货币基金和办理通知存款，但赎回货币基金资金到账时间一般需要2个工作日，有时赶上节假日，会耽误更长的时间；通知存款虽然比活期的利率高一些，但每次都得到银行办理存储手续，并且银行还有规定，支取时要提前通知银行。这让平时公务繁忙的徐先生感到很不方便。后来我建议他到银行办理一个以7天为一周期的“周计划”理财产品。具体操作很简单，就是将活期账户上的20万元以7天为一个周期，进行自动循环理财。虽说收益和7天通知存款一样，但由于“周计划”具备自动智能理财的功能，手续与之前相比简便了很多。

如果你也有类似徐先生的困惑，去银行办理“周计划”就是个很不错的选择。

下面，再来说说定期存款。定期存款是指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款方式，期限可以从3个月到5年、10年以上不等。一般来说，存款期限越长，利率也就越高。与活期存款相比，定期存款具有较强的稳定性，但如果在约定存期之前取出的话，取出部分的利息就只能按取出之日的活期利息来算了。定期存款用心打理，也可以使利息收入最大化。比如利用“自动转存”和计算最佳转存天数，都可以使利息实现最大化。

这里再为大家介绍一种“对分储蓄法”，具体做法就是将较大笔的存款对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。比如，你若判定在半年之内会再次升息，就可以将大额存款化为数额对等的多笔存款，并将这几笔存款都定为同样期限。当升息既成事实，你就将其中的一半存款提前支取再存为定期存款，那么这几笔存款就可以提前享受较高的利率；剩下的一半存款继续使之存到到期日。这种储蓄方法既确保了存款的灵活性，又可取得多于之前定期存款的利息。但有一个前提——对升息把握较准。

说了这么多，就是要告诉大家，无论是活期存款还是定期存款，各有各的好处。如果能够很好地计算利息这笔账，都可以让收益实现最大化。

专家支招

问：请问，在确定存款期限的时候，都有哪些需要考虑的因素？

答：一般来说，确定存款期限需要考虑三方面的因素。其一，估算你动用本金的时间；其二，当前的利率水平及变动趋势；其三，除了储蓄存款，你是否具有其他应急资金来源。比如，身边的现金、信用卡或活期存折上的资金，可以随时转让的国债等。