现代保险是如何形成和发展的

●现代保险是如何形成和发展的?

风险是人类社会的伴生物。人类社会从一开始就面临着各种自然灾害和意外事故的侵扰或威胁。为了寻求防灾避祸、安居乐业之策，人类在与大自然的抗争过程中，早在公元前5000年，就萌生了对付灾害事故的保险思想，并采用了一些原始形态的保险形式。现代保险业从17世纪中叶开始形成，19世纪后期进入成长阶段，20世纪80年代中期后逐步走向成熟。现代保险包括诸多类型，不同类型形成和发展的过程并不完全相同。下面，择其主要阐述如下:

1.海上保险

现代海上保险起源于14世纪的意大利。意大利的商业在当时的欧洲居领先地位，拥有威尼斯、那不勒斯等著名商业中心。1337年10月23日，意大利商人乔治·勒克维伦开立的承保“圣·克勒拉”商船从热那亚开往马乔卡航程的船舶保险是迄今发现的世界上最早的保险单，该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆内，但这份保单并不具备现代保险的基本形式。1384年冬天，在意大利的比萨诞生了一份具有典型意义的保险合同，这份保险合同从形式到内容与现代保险几乎完全一致，不仅列明了保险标的、规定了保险期限，而且还一一列明了保险责任。海上保险于14世纪在意大利出现，随着海上贸易中心的转移，这一制度也自意大利经葡萄牙、西班牙，于16世纪初传入荷兰、英国及德国。17世纪后，随着英国海上贸易霸权地位的确立，英国保险业逐步兴起。17世纪80年代，世界著名的劳合社市场在伦敦创立，这标志着英国海上保险的发展进入了一个新时代。经过几十年的发展，1871年，英国议会确认了劳合社的法人地位，并通过了劳合社法案，劳合社也建立了自己的规章，成立了理事会，其影响日渐深远。劳合社最初专营海上保险，其演变史可以说是英国海上保险发展的一个缩影。

2.火灾保险

火灾保险的起源可追溯到1118年，但真正意义上的火灾保险却是在17世纪伦敦发生大火后才发展起来的。1666年9月2日，伦敦突发大范围火灾，熊熊烈火持续长达5日之久，繁华市区80%以上尽成瓦砾，13 200户住宅化为灰烬。遭受如此惨痛的损失，在给人们留下伤痛的同时，也启发人们寻找如何应对灾难的良策。翌年，牙科医生尼古拉·巴蓬独资开办了一家专门经营房产火灾保险的商行，开创了私营火灾保险公司发展的先河。1680年，他又会同他人共集资40 000英镑，成立了合伙性质的火灾保险所。在开办火灾保险的过程中，巴蓬率先针对不同的建筑结构，按房屋危险情况使用了差别费率，这是现代火灾保险差别费率的起源，巴蓬也因此获得“现代保险之父”的称号。伦敦大火后，在巴蓬开办火灾保险的启发和推动下，保险思想深入人心，现代形式的火灾保险从此逐渐发展起来。进入18世纪后，股份制火灾保险公司相继成立，经营范围也从个别区域延伸到整个国家，费率也发展到根据建筑物结构、场所环境、用途性质以及财产种类来分类计算。到19世纪，火灾保险已从单一责任走向综合，成为保险责任范围较为全面的财产保险，并迅速扩展和普及。

3.人寿保险

17世纪英国人埃德蒙·哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。埃德蒙·哈雷不仅是一位著名的数学家和天文学家，同时还是一位人寿保险的先驱。1693年，哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687—1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张生命表，精确标示了各个年龄的人的死亡率，并首次将生命表用于计算人寿保险费率，为现代人寿保险奠定了数理基础。1699年，世界上第一家真正的人寿保险组织——英国孤寡保险社成立。该社筹划吸收2 000名社员，每人每周缴纳1.2英镑社费，用于对每一社员的死亡给付。该社在对社员的选择上明确了健康和年龄条件，并规定了交费的宽限期，这些条件已显示出现代人寿保险的特点。18世纪40—50年代，英国人辛普森根据哈雷的生命表做成依死亡年龄增加而递增的费率表。之后，英国人道格森也主张依年龄差等计算保费。1762年，辛普森和道格森共同创立了人寿及遗属公平保险社，简称“老公平”，一直存续经营至今，是当今世界上历史最悠久的人寿保险组织。

4.责任保险

责任保险作为一类独成体系的保险业务，始于19世纪的欧美国家，发展于20世纪70年代以后。1855年，英国开办了铁路承运人责任保险，但直到20世纪初责任保险才有了迅速发展，成为现代经济不可或缺的一部分，成为保险人的支柱业务之一。大多数国家还对多种公共责任作了强制投保的规定，如机动车辆第三者责任保险、雇主责任保险等。在西方非寿险保险公司中，责任保险的保费收入一般都占到保费总收入的10%以上，在保险市场上有举足轻重的地位。

5.信用保险

信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。1702年，英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。1842年，英国保证保险公司成立。1876年，美国在纽约开办了诚实保证业务，于1893年又成立了专营信用保险的美国信用保险公司。第一次世界大战以后，信用危机使各国的信用保险业务大受打击。1934年，各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会，这标志着国际信用保险的成熟和完善。目前，信用保险的承保范围已经相当广泛。