企业财产险

第二节　企业财产险

一、企业财产基本险

(一)保险责任

在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿:①火灾;②爆炸;③雷击;④飞行物体及其他空中运行物体坠落。

前述原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。

(二)保险标的

保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的:①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产;②由被保险人经营管理或替他人保管的财产;③其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

保险合同载明地址内的下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的、不属于保险合同的保险标的:①金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物;②堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头;③矿井(坑)内的设备和物资;④便携式通信装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备;⑤尚未交付使用或验收的工程。

除此之外，下列财产不属于保险合同的保险标的:①土地、矿藏、水资源及其他自然资源;②矿井、矿坑;③货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路(IC)卡等卡类;④文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产;⑤枪支弹药;⑥违章建筑、危险建筑、非法占用的财产;⑦领取公共行驶执照的机动车辆;⑧动物、植物、农作物。

(三)责任免除

下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿:①投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为;②行政行为或司法行为;③战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动;④地震、海啸及其次生灾害;⑤核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染;⑥大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限;⑦保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙;⑧暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉;⑨水箱、水管爆裂;⑩盗窃、抢劫。

另外，下列损失、费用，保险人也不负责赔偿:①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失;②广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失;③锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失;④任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用;⑤保险合同中载明的免赔额或按保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。⑥其他不属于保险合同责任范围内的损失和费用。

(四)保险价值、保险金额与免赔额(率)

保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。免赔额(率)由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。

二、企业财产综合险

(一)保险责任

在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿:①火灾、爆炸;②雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉;③飞行物体及其他空中运行物体坠落。

以上原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。

(二)保险标的

保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的:①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产;②由被保险人经营管理或替他人保管的财产;③其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

不能承保的保险标的、责任免除、保险价值、保险金额与免赔额(率)以及保险期间相关注意事项与财产基本险基本一致，不同的是在范围上可能要相对广泛一些。

三、企业财产一切险

该险种的保险责任是:在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。在上述原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。

保险标的、责任免除、保险价值、保险金额与免赔额(率)以及保险期间的相关规定与财产基本险基本一致，如涉及不同之处，个别的险种会在保险合同中另行添加约定。

四、附加责任

在我国保险市场上，对于财产保险基本险条款的投保人，可以通过单独加费的方式投保附加险以扩展保险责任。目前，我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款共同受理的附加险有:

1.盗窃

这项责任是由于外来、有明显盗窃痕迹的偷窃行为对于存放于保险单列明处所范围内的保险标的造成的损失或破坏。由于盗窃行为是由人为的故意因素所致，风险因素较复杂，除了特别约定并且在保险单或批单上载明的财产外，通常不包括财产保险单项下特约承保的保险财产。

2.露堆财产损失

这项责任承保被保险人按照仓储及有关部门的规定存放，并采取了相应的防护安全措施对存放于露天的保险标的因遭受暴风、暴雨所致的损失。

3.锅炉压力容器损失

这项责任承保符合锅炉、压力容器安全监察暂行条例规定，并经劳动部门检验合格发给证明的锅炉或压力容器由于物理性和化学性爆炸、本岗位工人或技术人员疏忽行为、锅炉及压力容器配套设备的机件或部件发生故障所导致的锅炉及压力容器的损失。

4.管道破裂损失

这项责任承保由于上下水管道发生意外破裂，致使保险单列明的保险标的遭受水淹引起的损失。

案例10－1

闲置设备是否为保险标的

［案情简介］

2003年7月，某市纺织有限公司将固定资产和存货按账面价值在保险公司投保企业财产一切险。9月16日，安装工人在成品库安装吊筋，并在仓库顶部钻孔，钻孔时引发风管顶部火灾，消防官兵用消防水喷射灭火，将火扑灭。在位于起火点6米处，存放有2台异纤探测仪，救火时因受到消防水的殃及而受损。

经核查被保险人的财务账和承包设备明细账，设备投保标的中包括3台清花机生产线，并没有单独承包异纤探测仪。异纤探测仪仅仅是清花机生产线上的辅助设备。出险时，3台清花机生产线在一层清花机车间完好无损。

［案情分析及结论］

被保险人认为3台清花机生产线按账面投保，原来的异纤探测仪理应是保险标的的一部分，并对换下的2台异纤探测仪按全部损失128万元提出索赔。

经查，2003年5月被保险人为更换2台新进口的异纤探测仪将旧型号设备从清花机生产线上拆卸后转入棉纱成品仓库。投保时没有单独说明异纤探测仪的置换情况，也没有增保。由于新的异纤探测仪是用于替换设备并构成清花机设备的一部分，也就是保险标的的一部分。因此，旧的异纤探测仪成为闲置的账外物资，不再是保险标的的一部分。

保险公司理赔专家认为，承保标的为3台清花机生产线，更换下来的异纤探测仪已不再是清花机的一部分，对其损失不予赔偿。

［本案启迪］

1.闲置设备的处理。同一保险事故中，同样是闲置设备，可能出现不同的处理结果，关键在于判别闲置设备是否为保险标的。

2.保险标的范围的核定。若主机为保险标的，那么主机使用的附属设备或部件称为主机的一部分，自然是保险标的的一部分。置换下来的旧的附属设备已经与主机分离，不再是主机的一部分，所以不是保险标的的一部分。

3.准确区分事故损失和非事故损失。除非是报废或者损坏设备，否则，尽管闲置，但并不能降低被保险人对保险标的应尽的义务。

资料来源:张洪涛，王国良.财产保险案例分析.北京:中国人民大学出版社，2006.