网贷的模式创新

一、P2P网贷流程

在P2P网贷过程中，借、贷双方首先需要在P2P网贷平台上进行注册并建立账号。然后，借款人向平台提供身份凭证以及资金用途、金额、接受利息率幅度、还款方式和借款时间等信息等待平台审核。平台审核通过后，借款人的相关信息即可在平台上公布，投资者可以根据平台发布的借款人项目列表，自行选择借款人项目，自行决定借出金额，实现自助式贷款。P2P网贷平台上的借款交易过程多采用“竞标”的方式实现，即一个借款人所需的金额资金多由多个出借人出资，待所借金额募集完成后，该借款项目会从平台上撤下，此过程一般为期5天左右。而资金出借人与借款人直接签署个人间的借款合同，一对一相互了解对方的身份信息、信用信息。若借款项目未能在规定期限内筹到所需资金，则该项目借款计划流标。

P2P网贷平台对于借款的利率一般有三种模式：第一是平台给出利率指导范围，由贷款人自行决定比例，如人人贷、拍拍贷等；二是平台根据借款人的信用水平决定借款利率，而信用级别较低的借款人则会被规定为较高的利率，如合力贷；三是贷款利率根据出借人的投标利率的范围而确定，投标利率最低者获得签订借款合同的资格。

二、P2P网贷运营模式

P2P火热发展的同时，出现了行业的洗牌和自我循环，国家监管政策即将出台，整个行业日益规范。那么，P2P网贷运营模式主要有哪几种？

一是纯平台模式和债权转让模式。纯平台模式的借贷双方仅仅是利用第三方平台做一次性的交易，债权转让模式则是专业的放贷人参与借贷过程，不仅放贷，更通过转让债权来控制投资人和借款人的交易全程。纯平台模式主要借鉴西方，平台并不会介入交易，而债权转让模式则更多体现在放贷人通过债权的转让盈利。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部人员。P2P网贷平台则将第三方个人债权打包成理财产品供投资者选择，并负责借款人的信用审核以及贷后管理服务。

二是纯线上模式和线上线下相结合模式。由于国内征信体系不健全，个人信用情况难以判断，所以大部分P2P网贷平台的线上工作只能完成国外P2P流程的一部分，而用户获取、信用审核及筹资过程在不同程度上已由线上转向线下，P2P网贷平台的运营模式也因此可以分为纯线上模式和线上线下相结合模式。

三是无担保模式和有担保模式。在我国P2P网贷平台采用的征信手段中，除了直接实地信用审核的线下模式之外，还有一种就是采用担保机制来有效降低出借人可能遭受的借款资金损失的风险。因此根据有无担保机制，可以将P2P网贷平台分为无担保模式和有担保模式。

无担保模式保留了P2P网贷模式的原始面貌，平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。贷款逾期和坏账风险完全由出借人自己承担，网站不进行本金保障承诺，也未设立专门的风险准备金以弥补出借人可能发生的损失。