保险人的义务与责任

四、保险人的义务与责任

保险人的义务和责任，是在保险事故发生后，及时向被保险人支付保险赔偿。当然，保险人承担保险赔付责任须有一定的前提，即损失应发生在保险有效期限内并属于保险人的责任范围，同时被保险人已履行了必要的索赔程序，而保险人也不具有免责的事由。

(一)保险人的赔付责任

保险人赔偿保险事故造成的保险标的的损失，以保险合同约定的保险金额为限，而且保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。当然，也存在一些特殊情形。

1.不足额保险

不足额投保的，保险标的发生全损时，保险人赔付全部保险金额；发生部分损失时，保险人按照保险金额与保险价值的比例负赔偿责任。例如，被保险人将其价值100万元的货物投保，保险金额是80万元，在责任期间内发生部分损失，损失额为20万元，那么保险人仅需赔偿16万元，因为保险人只保了货物价值的80%，也就只对80%的货损承担责任。

不足额投保的上述规则也适用于共同海损分摊的保险补偿。按照《海商法》第241条规定，保险金额低于共同海损分摊价值的，保险人按照保险金额同分摊价值的比例赔偿共同海损分摊。

2.重复保险

按照《海商法》第225条规定，被保险人对同一保险标的就同一保险事故向几个保险人重复订立合同的，为重复保险。重复保险中，如果保险金额总和超过了保险标的的价值，除合同另有约定外，被保险人可以向任何保险人提出赔偿请求。但是，被保险人获得的赔偿金额总和不得超过保险标的的受损价值，超过部分应退还给保险人。各保险人应按照其承保的保险金额同保险金额总和的比例承担赔偿责任，任何一个保险人支付的赔偿金额超过其应当承担的赔偿责任的，有权向未按照其应当承担赔偿责任支付赔偿金额的保险人追偿。

3.连续损失

保险人赔偿保险损失应以保险金额(等于或低于保险价值时)为限，以事故原则为基础，即一次保险事故一个赔偿责任限额。但在整个保险期间内，可能发生多次保险事故，造成保险标的的多次损失，此时保险赔付时不应将这些损失加起来，以一个保险金额为限来减轻保险人的赔偿责任。

但是，如果发生部分损失，没有进行修复，其后又发生了全损(不论是否是由保险事故造成)，保险人不应再承担此前发生的部分损失，因为被保险人并未实际支付修理费用，其全损赔偿(不论是否可依据本保险得到赔偿)，也未因此前的部分损失而减少。在其后发生推定全损时，如果被保险人选择修理，按部分损失索赔，保险人则仍应赔偿此前发生的连续损失。⁽¹⁹⁾

4.施救费用

施救费用是指被保险人为防止或减少根据保险合同可以得到赔偿的损失，而支出的必要的合理费用，包括为确定保险事故的性质、程度而支出的检验、估价的合理费用，以及为执行保险人的特别施救指示而支出的费用。被保险人为防止或者减少损失而采取的合理措施没有效果但仍产生了合理费用的，同样属于施救费用的范畴。

施救费用必须是由承保危险引起的，并且是必要的和合理的。而凡能够作为单独海损、共同海损或救助费用的，不能以施救费用的名义向保险人索赔。施救费用也不包括保险人自行采取措施避免或减少保险标的的损失而发生的任何费用。

保险人应在保险标的的损失赔偿之外另行支付施救费用，其对施救费用的赔偿责任，以单独的一个保险金额为限。也就是说，保险人除赔偿保险标的的损失外，还要在一个保险金额的限度内另行支付施救费用。这样有利于鼓励被保险人积极采取必要的合理措施，尽量避免或减少保险事故造成的损失。

此外，对于施救费用，除合同另有约定外，如果保险金额低于保险价值，保险人按照保险金额同保险价值的比例赔偿施救费用。

(二)保险人的法定除外责任

《海商法》第242～244条对保险人可以免除保险责任的情形做出了规定。这包括：

1.对于被保险人故意造成的损失，保险人不负赔偿责任

法律不允许任何人因自己的错误而得利，故保险人不负责赔偿被保险人故意造成的损失。故意行为必须是被保险人本人的，不包括船长、船员的不法行为。

2.海上货物运输保险人的除外责任

除合同另有约定外，因下列原因之一造成货物损失的，保险人不负赔偿责任：(1)航行迟延、交货迟延或者行市变化；(2)货物的自然损耗、本身的缺陷和自然特性；(3)包装不当。现行人保“海洋运输货物保险条款”已将这些除外责任包括在内。

3.船舶保险人的除外责任

除合同另有约定外，因下列原因之一造成保险船舶损失的，保险人不负赔偿责任：(1)船舶开航时不适航，但是在船舶定期保险中被保险人不知道的除外；(2)船舶自然磨损或者锈蚀。运费保险比照适用上述规定。