美国商业银行的贷款业务

二、美国商业银行的贷款业务

在美国，商业银行可以向企业和个人发放贷款，发放的贷款形成商业银行的资产。在发放贷款的过程中，商业银行必须遵守相关的监管规定。对商业银行的贷款，美国相关的法律、法规主要关注如下几个方面的内容：

首先是贷款限额。对商业银行向某一个借款人贷款额度的限制是保证银行安全和良好运作的重要和常见措施。根据美国法律的规定，向一个借款人提供的贷款所受的基本限额是不得超过银行未减损股本和未减损盈余的15%。商业银行的董事会通过其贷款委员会对贷款限额进行监控。如果出现违反贷款限额的情况，董事会成员可能需要对商业银行在这些贷款中所受到的损失进行赔偿。在美国，如果一笔潜在的贷款数额巨大，以至于超过一家银行的贷款限额，这家银行可能会出卖这笔贷款的参与权或是联合其他银行进行银团贷款，以避免违反贷款限额的规定。^[3]

其次是内部人贷款（insider loans）。在美国，商业银行可以向其内部人提供贷款，但是这种贷款受到相关的监管和限制。这样设计的初衷在于，既不希望商业银行因为内部人的压力而作出不稳健的信贷决定，又不希望商业银行因失去了内部人这一客户群体而减少收入。内部人通常被界定为包括商业银行的高管、董事及主要股东。根据美国相关法律的要求，向内部人贷款的条件不能比向其他借款人贷款的条件更为优惠且此类贷款通常需要获得董事会的事先批准。同时，法律还限定了内部贷款的限额。

最后是贷款人责任问题。贷款人的责任，包括两个方面的内容：第一，基于贷款合同而产生的责任。即贷款人根据贷款合同采取了相关行动（既包括积极行动，如行使担保权占有担保物，也包括消极行动，如未能按时发放贷款），但是借款人对此存在异议因而提起诉讼。第二，基于法律规定的特殊责任。在美国，相关的环境保护法律对贷款人的责任提出了要求。相关主体可援引联邦环境法律（例如美国国会通过的《环境反应赔偿和责任综合法案》）要求贷款人对清理环境废物的费用承担责任。除了联邦法律外，某些州可能也制定有类似的法律规定这种责任。

在美国，比起商业性贷款，消费者贷款业务受到更为严格的限制。美国国会和各州均颁布了相关的法律、法规，对消费者贷款进行管制。这种管制通常包括：第一，对高利贷（usury）的管制，包括要求贷款人详尽披露贷款利率信息或者对贷款利率进行限制两种手段；第二，贷款人向消费者披露贷款所需的真实费用，从而使得消费者掌握信息，对不同的贷款选择进行比较；第三，对贷款人发放贷款的公平性进行监管（如1974年制定的《信贷机会平等法案》（Equal Credit Opportunity Act）），禁止种族、肤色、宗教、出生地、年龄或是政府援助收入等因素，实行贷款歧视；第四，禁止“划红线拒贷”（redlining）的行为，划红线拒贷是指商业银行在地图上的某一个区域划上红圈，并且无论贷款申请人的信誉如何，都拒绝以位于这一区域内的财产为担保发放贷款的行为的形象称呼；第五，禁止掠夺性放贷（Predatory Lending），掠夺性放贷是指贷款人（lender)的放贷条件和利率与其所承担的风险不一致，存在欺骗借款人、收取不合理的费用、安排不合理的贷款方式等行为的放贷行为。