全民医疗保障是弥补市场失灵的必然选择

一、全民医疗保障是弥补市场失灵的必然选择

每个人都会面临疾病的风险。疾病发生的不可抗拒性和不可预测性以及医疗市场的信息不对称使人们产生了对疾病风险的担忧和恐惧。市场用来化解这种担忧和恐惧的方法就是提供保险，通过保险的形式来分担疾病风险带来的损失。但是，市场并不总能提供有效的医疗保险，它的有效运行不是没有条件的。

第一，投保人的标的物发生风险时应该是相互独立、互不相关的。如果不是这样的话，即一个人风险的发生会带来投保人中其他的人也发生同样的风险，保险公司就不会提供这种保险。因此，市场一般不会对诸如公共卫生问题提供保险。

第二，投保人发生风险的概率必须是小于1的，即风险不是必然发生的。如果风险一定发生的话，市场几乎没有获利的可能，也就不会有保险的提供了。因此，对一个患有先天性疾病或者慢性病的人来说，是很难从市场上买到保险的。

第三，市场中不存在由于信息不对称而引起的逆向选择和道德风险问题。但是，医疗市场⁽¹⁾信息不对称的特点决定了在这一市场中逆向选择和道德风险是不可避免的。由此会造成保险赔付的增多和保费的上升，而保费的上升又导致消费的不足，从而使保险的提供低效率或无效率。

第四，与医疗保险有关的概率必须为人所知或可以估算的。也就是说相关风险是适合保险精算机制的。但实际情况是，许多疾病风险是难以估算的。这就意味着市场不会提供针对这些疾病的保险。

总之，靠市场自身是无法满足这些条件的。从而决定了市场难以提供有效的医疗保险。这种状况主要表现在两个方面:一是由于低效和消费不足导致经济效率的损失;二是一部分人群在市场上买不到保险，从而牺牲了社会公平。这些都是市场失灵的表现。而市场失灵的发生恰恰是政府干预的理由。政府干预医疗保险市场的主要形式就是建立全民医疗保险制度。事实表明，政府的干预可以从多方面减少市场的低效率。比如，强制性的保险可以防止由不保险所造成的保费筹集的不足和带来的外部性;从一生下来就进行的保险可以对付先天性疾病和慢性病;对逆向选择的办法就是通过强制参保而防止风险外溢⁽²⁾。