小微企业获得银行贷款的技巧

眼下，中小企业贷款困难已是一个不争的事实，就算是一个好的投资项目，银行也不一定会予以照顾，在机会均等和其他条件相同的情况下，借款技巧在中小企业融资中便显得很重要了。借款技巧主要有以下几种：

良好的银企关系对于企业顺利融资至关重要。首先，办理各项相关业务最好认准一家银行，尽量避免在多家银行开立账户。很多创业者误认为在多家银行开立账户可以方便将来借款，其实这样反而会让企业浪费更多成本，又不利于放贷银行了解企业的资金状况。最好的方法就是认准一家你满意又方便的银行，这样便于集中资金和结算，既提高了对银行的贡献率，又有利于让银行了解你，对你知根知底并且能够看到你的生意的红火。这样才真正有利于将来的贷款。

其次，中小企业要积极配合银行的相关工作，银行通常会有非常严谨的贷款流程，一项贷款要经过客户经理、风险经理、评审经理到后台监控等层层把关。

最后，还要注意正确处理与银行重要人员的关系。一些创业者误以为贷款只要搞定银行行长就可以一劳永逸了，其实随着银行体系的逐步完善，金融监管力度增大，全面强化信贷追究责任制，实行审贷分离集体作决策，从而降低信贷风险。所以，创业者在贷款时与银行工作人员打交道要正确面对这一问题。最重要的还是要完善和优化自身的贷款条件，并树立银行对公司的良好印象。

小企业贷款难一般是因为其难以通过银行的评级体系，因此难以获得传统的贷款。但在目前竞争激烈的情况下，各银行瞄准“大企业的上下游购销关系和资金链关系”上的小企业，推出了一系列措施，小企业可以选择和利用这个机会。

据了解，目前很多银行常采用的开拓小企业贷款的方法是对大企业的产业链融资。银行通常比较偏好和大企业有着良好而稳定合作关系的小企业。开展此类业务的银行一般都和大企业有着长期的合作关系。与大企业为伍，背靠大树好乘凉，小企业可以超越银行的信用评级。

比如，对为大中型企业配套或服务的小企业，只要提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对代理大中型企业出口业务的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务等。

银行所销售的金融产品，与其他商品相比更加复杂。一般性的商品卖出去就大功告成了，而银行这一卖家却必须记住企业这一买家，因为贷出去的钱还必须要收回来。银行为了控制风险，需要通过各种途径来了解企业的实际状况。一个拥有好的信誉和形象的企业，才能真正被银行所信任。而弄虚作假则必将丧失银行对该公司的好感，也无法成功得到贷款。

通常，银行要从四个方面来考察企业的信用度。第一是银行信用，看企业在现金结算业务中是否发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良记录，在往期的银行借款中有无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。第二是商业信用，主要是看该企业在合同履行、应付账款债务清偿上是否不失信。第三是财务信用，要求企业会计结算和报表真实可信，无弄虚作假行为。第四是纳税信用，企业按时交税，无偷税漏税的不良记录等。因此，创业者从以上四个方面把好关，就可以树立起良好的企业信誉形象。

要注意既有利于保证中小企业所需要的资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金调度、信贷规模。一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末。

在向银行申请贷款时，不少小企业都会遇到担保物无法满足银行要求，从而融资失败的经验。在目前的各大银行对小企业贷款热潮中，不少银行正在拓宽担保渠道：中小企业可以利用应收账款、存货甚至货物合同等动产与银行进行融资谈判。

目前很多银行都推出了保理业务，譬如某企业有一笔1000万元的应收账款，就可以此作为抵押向银行融资。按照应收账款的质量，企业通常能得到一定比例的资金。企业付出的成本为同期贷款利息，不过通常会有上下10％的浮动。

创业者在进行融资之前，还要打好自己的如意算盘，优化自己的融资方案。其中有三点最为需要注意：第一是选择银行要货比三家。现今金融市场上银行之间的竞争也是非常激烈的，为了提高自身的竞争力，他们都会各自按照国家规定的贷款利率范围进行放贷利率的调整。创业者在融资之前应该多方面搜罗信息，进行对比，选择相对利率较低的银行去贷款。第二是融资规模设定要合理。创业者贷款，确定好融资规模很关键，贷款资金不足会制约企业的发展，而贷款资金太多会增加融资成本不说，还会造成多余资金的闲置浪费。创业者应通过各种科学手段来合理设定融资规模。第三是融资期限设定要合理。企业贷款用款的时间有长有短，合理制定融资期限可以避免多掏更多利息。创业者应根据资金用途和风险偏好来制定合理的融资期限。

在中国航运史上，香港船王包玉刚就是“借钱买船”发家的。他开始创业的时候，就是向朋友借的钱。他借钱先买了一条破船，然后用这条船去银行抵押贷款，贷来了款，再买第二条船。然后再用第二条船作抵押去买第三条船。他就是采取这种“抵押贷款”的办法滚动发展起来的。

有一次，包玉刚两手空空，竟让著名的汇丰银行为他买来了一艘崭新的轮船。他是怎样操作的呢？我们来听听他的说法。他跑到银行，找到信贷部主任，说：“主任，我在日本订购了一艘新船，价格是100万，同时，我又在日本的一家货运公司签订了一份租船协议，每年租金是75万元。我想请贵行支持一下，能不能给我贷款？”

信贷部主任说：“你这个点子不错，但你要有担保。”包玉刚说：“可以，我用信用状担保。”什么是信用状？就是“货运公司”从银行开出的信用证明。很快，包玉刚到日本拿来了信用状，银行就同意了给他贷款。你看，船都没有造，钱就给他了。

另外，还要详读贷款资料。贷款前，创业者可先向银行索取空白申请书，详细阅读，事先了解和及早备妥相关文件。与银行接触时，必须充分了解金融市场形势，显现专业知识，并明确告知借款用途，以取得银行的信任。

接受存款、发放贷款是银行的两大业务板块，面对形形色色的贷款申请者，银行并不是都会答应放款的，所以创业者要掌握相应技巧，获得银行的信任，才能获得贷款，促进创业成功。