做互联网金融的先行者

今日的互联网金融就像初升的朝阳，充满了蓬勃生气。众多第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及非银行金融机构的小微信贷平台类型的公司有如雨后春笋般纷纷成立。

两三年前，人们对互联网金融这个词还是陌生的，谁也没想到互联网金融将会是这么大的一块蛋糕。2011年，融360的创始人叶大清凭着他16年的金融从业经验敏锐地察觉到了这一领域的巨大发展空间。

互联网金融的创业路

叶大清曾就读于美国乔治·华盛顿大学，主修金融学并最终获得金融学硕士学位。毕业后的1998—2004年，他的第一份工作是在美国第一资本金融公司的风险战略和分析部担任数据分析员。2004—2007年，任职总部位于弗吉尼亚的美国在线高级市场经理。2009年叶大清加入PayPal，并曾在美国运通全球总部担任多渠道和互联网营销战略总监。

在别人眼里的大好前程，似乎并不能满足叶大清对理想和人生的追求。2011年6月底，陆家嘴金融论坛开辟了互联网金融专场。这个一向走高大上路线的金融论坛吸引了叶大清，他特意从北京赶去上海一探究竟。早在一年前，他就提出“2012年是金融元年”的说法，并发现国内“大部分的金融产品出现了数字化的现象”，如今得到了很多业内人士的普遍认同。

也正是这次论坛让看到了机会的叶大清毅然决然地选择离开Paypal，开始了互联网金融的创业之路。2011年夏天，叶大清与朋友陆佳彦、刘曹峰一拍即合，认为时机已经成熟。陆佳彦当时还在宁波银行上海浦东分行担任分管零售的副行长，刘曹峰当时在百度搜索部门带着几十号人的团队。此后，陆佳彦成为融360运营和银行关系副总裁，刘曹峰做了融360的CTO，而撮合饭局的庄辰超则成了这项新事业的天使投资人。

创业之初，他们花了两个多月的时间思考如何去做，并花了几周时间在上海做市场调研。调研对象包括银行、小贷公司、金融服务公司，也包括贷款的用户，可谓覆盖了整个贷款产业链或者说生态圈上的各个环节。与以资本市场为核心的美国金融体系不同，中国金融体系的核心是银行系统。而在这个核心领域中，银行与贷款者之间存在巨大的信息不对称，线下模式仍然是主流，申请者要跑多家银行、填无数表格，为获取资金付出巨大时间成本。更甚者，一些潜在客户完全无法享受到金融服务。相比于办小贷公司这种需要耗费大量资本金又要承担相应风险的生意，叶大清更欣赏美国运通、paypal这类平台式的商业模式。

最终他们决定在用户和银行之间创造一个平台，一个“金融撮合平台”，用搜索技术作为连接两者的纽带，其定位是为中小企业和个人提供免费贷款搜索和智能推荐的互联网金融垂直搜索平台。通过大数据技术，解决融资贷款过程中的信息不对称问题，一方面可使用户便捷高效地找到需要的金融产品，另一方面可为金融机构提供智能化营销和风险管控。

叶大清并没有选择自建平台销售金融产品这种模式，而是将搜索作为切入口。一方面，这正是这个刚开始创业的团队的长处所在。叶大清曾经工作过的AOL拥有搜索平台，刘曹峰是百度出身，天使投资人做的也是垂直搜索。另一方面，叶大清认为“搜索＋推荐”是最佳选择。融360被定义为银行的帮助者和协助者，从而减少了自己对于客户的威胁感。他们选择在上海开始与银行谈合作，作为全国金融中心的上海有着庞大的金融市场和多元而丰富的产品。

在产品未上线前，当时常驻上海的联合创始人陆佳彦是融360在沪的唯一一名员工，也是sales BD的唯一一名员工。他常常像皮包客一样进出各大银行，推销这个即将诞生的“婴儿”。不过理想很丰满，现实很骨感。有金融机构人士对他说：“这个模式，我们不可能付一分钱给你。”但他们三个人不死心，他们坚信对于银行而言这是一种有效精准的营销方式。面对银行业人士的满腹狐疑，他们不停地说服银行和信贷经理相信互联网上真的能找到用户，并且是高质量用户。终于在2012年3月上线前，他们说服上海大部分银行和信贷经理试用融360平台。事后叶大清回忆说：“很有意思，半年以后，我们发现在我们平台上搞的最火热的反而是当初拒绝得最直接的机构。”

“做别人的爸爸和爷爷”

在2013年的创业邦年会上，当台上的五位嘉宾介绍了自己公司在互联网方面的创新时，有观察员犀利地指出，“在美国都能找到你们的爸爸和爷爷。”只有融360的CEO叶大清自信地说：“在美国没有我们的爸爸和爷爷，我们要做别人的爸爸和爷爷。”的确，不同于P2P等互联网金融模式，融360这种金融类的垂直搜索在美国还找不到先行者。“这种模式是根据中国市场的现状和需求打造的，完全是接地气的。”

据叶大清介绍说，其原因是美国的零售银行业在20世纪五六十年代到九十年代经历了一个快速发展期，在这几十年间美国征信体系渐趋成熟，银行的信息化也走得比较早。在美国，用户能够在银行网站上非常快速地找到自己所需要的产品并在短短六十秒甚至几秒钟就可以得知是否获批，这与中国繁琐的过程形成了鲜明的对比。在当前的中国，银行与贷款者之间的巨大信息落差与不对称，使用户付出了高昂的时间成本，对于银行而言也过于低效。这恰恰成了融360的机会。

叶大清正是抓住了“贷款人（用户）与银行（客户）之间信息不对称”这一关键问题，把握机会建立了融360这样一个金融垂直搜索平台，为众多个体户和小微企业解决了“贷款难”这一问题。

汤先生是一名北漂，月收入中等。在北京打拼了几年之后，他跟女朋友在朝阳北路附近贷款买了一套房，2012年付完了按揭。因为积蓄几乎都交了首付，所以需要贷款5万元来装修房子。他和女友经考虑后决定进行一年的小额个人消费贷款，而不采取房屋抵押贷款。最初他从工作中挤出时间断断续续跑了几家银行，但因为各种条件和数据繁琐，银行联系又不及时，所以一直没有贷到款。最后他转战网络，找到了融360金融搜索平台，在融360页面（rong360.com）输入个人贷款用途、贷款金额、还款期限等一系列信息后，页面显示了来自各个银行的符合他要求的贷款产品。经过筛选和比较，汤先生选了贷款利率相对较低且适合自己的宜信精英贷，并提交了申请。在1小时之内，宜信的客户经理就联系到汤先生并安排了进一步的会面。整个材料收集和审批过程不到1周，信贷员上门服务，收取资质文件，并一对一解决相关贷款问题。最终，汤先生在信贷员建议下成功贷款3万元。对这类每天都在发生的小故事，融360联合创始人叶大清已习以为常。他介绍说，“融360平台可以同时为汤先生这样的多个用户提供服务，他们根据自己的需要，只需要几分钟填写贷款申请，信贷经理根据申请资料，最快在15分钟内跟客户联系，继而进行线下的见面洽谈。”

随着用户访问量的增加和金融机构的认可，融360很快找到了盈利模式：给银行带去线上有效用户收取50到100元；贷款获批后再从中提成收取佣金；第三种是做在线广告，收入权重不高。但这种模式的尴尬之处在于单笔收入少得可怜，因此需要不断扩大以取得规模效应。

在两年多的时间里，融360把业务覆盖到了全国86个城市，平台上的产品也扩充到了15000多款，已与6000家金融机构达成合作。随着业务的快速增长，公司团队也从最初的20余人发展到近200人，并且这个数目还在不断增加。

对于今后的发展，叶大清认为，认认真真做好产品才是硬道理。而对于盈利，并没有清晰的时间表。“对于我们而言，发展和盈利是两条腿走路。注重用户体验，服务好用户，开拓更大的市场，扩展更多的产品线，这是今后两年重要的目标。”叶大清总结说，“只有做好用户体验，才能有更大的用户规模来支撑业务，一旦规模起来了，那么盈利是水到渠成的事情。”

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融360是第一家全国性的金融垂直搜索网站，凭借独特的模式和清晰的定位，成为国内互联网金融行业的六大典型业态之一。融360也是金融垂直搜索领域内的市场第一品牌，是目前覆盖城市最广（贷款覆盖86个城市、信用卡覆盖120个城市）服务用户最多（80%的小微企业、个体工商户和个人消费者）的信用卡与贷款的搜索、推荐及申请的网络平台。基于整个金融产业链的创新，融360为用户提供了一站式搜索、比较金融产品的平台，引入了多层次多元化的金融机构以及多样化的金融产品，覆盖用户不同层次的个性化需求。2014年1月，融360入选“2013中关村新锐企业十强”。