缓解贷款难小微企业怎么办

缓解贷款难小微企业怎么办

赵　博

【摘要】小微企业贷款难是一个长期性、国际性的问题，造成贷款难的原因非常复杂，除了政策、环境、机制、银行等外在方面的原因外，小微企业长期以来存在的财务状况不透明、抗风险能力差等自身缺陷是起关键作用的原因，是内在原因。要有效解决小微企业贷款难，不仅要解决外在问题，更要从企业入手，弥补企业自身缺陷，认真做到“五好”——管理好、经营好、担保好、信誉好、前景好。着力提高整体素质和综合竞争力，建立多元和开放的产权结构，改进内部组织结构和管理机制，加强财务管理，依法建账，确保会计资料真实完整，培育良好的信用意识和正确的融资观念，增强融资能力。

【关键词】小微企业；贷款难；缓解措施

小微企业贷款难，有银行方面的原因，有政策原因，有担保不好落实的原因，同时，还有一个重要原因，就是小微企业本身的原因。因此，解决小微企业贷款难，不仅要解决银行方面的问题，还要解决小微企业本身怎么办的问题。

当前，小微企业本身存在的主要问题：一是管理不规范。有的产权不明晰，有的制度不健全，有的账表不真实，甚至弄虚作假，搞假账假表，使银行的贷款调查报告无法撰写。比如有的企业为了少缴税，把利润数编成亏损数。二是经营效益差。有的生产不符合国家产业政策，产品无市场不适销对路，大量产品积压卖不出去；有的是自有资金少，负债率高，财务成本高，银行贷款风险大；有的不讲究成本核算，生产效率低，产品成本高，利润率低甚至亏损。三是没有可靠担保。有的企业自身无资产抵押，又找不到可靠的保证担保。四是信用有缺陷。有的存在不良信用记录，有的甚至逃债赖账，银行不敢再给予贷款。这些问题的存在，确实形成了银行放款难，也就形成了小微企业贷款难。

如何解决银行放款难，小微企业应当认真做到“五好”。

1.管理好　小微企业在依法成立基础上，要切实加强管理。首先，要产权明晰。公司成立时，就要制定好公司章程，规定注册资本金数额，明确各股所占比例。经营资金不足，申请银行借款或其他借款，负债按股份承担；经营利润按股分配；经营亏损按股负担。其次，建立企业运行制机。小微企业由于其规模等方面的限制，很难建立起完全的现代企业制度，但要克服家族式企业模式，建立起科学的企业管理制度，按照生产高效，质量优良，成本合理的运作机制。第三，健全财务制度。依照会计法的有关规定，按照规定的会计记账方法，准确、规范地记载经营过程，实事求是地反映经营结果。准确的经营结果不仅是依法纳税的基础，而且给银行贷款提供准确可靠的调查资料和决策依据。第四，落实环保要求。小微企业要认真做好各项环保工作，建立健全自身环保制度，配备相关环保设施并保证运行平稳，确保废气废水达标排放，有效保护周边环境。

2.经营好　首先，要选好产品。产品是企业的生命，选好产品对企业的生存和发展至关重要，小微企业更是如此。产品要符合国家的产业政策，生产国家政策鼓励和保护的产品；要符合市场需要，适销对路，符合客户需求；要保证产品的质量合格，确保不搞假冒伪劣，并且合理定价，提高产品性价比。其次，要提高效率。要科学安排劳动组织，优化生产工艺和流程，实施多劳多得，奖优罚劣的分配机制，最大限度地提高生产效率。第三，要加强营销。搞好营销宣传，组织营销力量，扩大营销渠道，讲究营销方法，提高产品的销售力度，并及时组织货款回笼，减少应收账款，提高产品的销售率和货款回笼率。第四，要注重效益。在努力扩大生产增加收入的同时，要处处精打细算，在降低生产成本的同时，还要努力降低财务费用，提高企业利润率。

3.担保好　小微企业风险大，银行贷款往往顾虑多，落实好贷款担保是小微企业争取银行贷款的一个重要条件。首先，要利用企业本身的固定资产，提供抵押担保。如企业本身的房地产、机器设备等，要给银行提供自有资产的有效证件，并按规定进行登记。其次，要利用企业和股东本身的存单及其他有价证券提供质押担保。还可以按照银行的有关规定利用企业本身的应收账款、库存原料及成品等流动资产做质押担保。再次，要利用有关联关系的大中型企业，提供保证担保。还要利用专门的担保公司为其提供担保。总之，小微企业贷款必须在落实好第一还款来源的同时，落实好第二还款来源，确保贷款到期归还本息，让银行放心。

4.信誉好　诚信是立业之本，良好的信用是小微企业取得贷款的必要条件。小微企业，要牢固树立“讲诚信、重信用”的经营思想，必须坚持到期归还贷款本金，按期归还贷款利息，确保不延期、不赖账、不留不良信用记录。做到这一点，还必须坚持贷款前，按照生产周期和流通周期，与银行合理计算和协商贷款期限；贷款后，要按合同积极组织产、供、销，确保及时购进原材料，按期组织生产，并且做到产品销得出，货款收得回；贷款到期前，要提前组织资金，足额存入银行账户，确保按期偿还贷款本息，真正做到好借好还再借不难。

5.前景好　小微企业发展前景好，必须具备以下几个条件：一是企业管理能力强。要建立现代企业制度，不搞家族式、家长制，用先进的理念和文化、科学的手段和方法来管理企业。二是产品创新能力强。要深入研究客户、研究市场，不断创新产品、适应需求，提高产品的使用价值。三是技术设备生产能力强。小微企业也要不断引进先进技术和设备，不断提高生产能力。四是企业盈利能力强。要充实资本金，提高自有资金比例，降低资产负债率，减少财务费用。要不断提高生产能力和效率，降低生产成本和销售成本，最大限度地提高企业经营效益。

作者单位：河北银监局统计信息处