不可靠的计划

第六章　不可靠的计划

琳达按门铃的时候，艾米已经把水烧好了，几分钟后，琳达就已经坐在舒适的沙发椅上喝茶了。艾米坐在桌旁，面前摆着一个笔记本。“下一课是关于信用卡的。”琳达宣布道。

“英国信用卡的拖欠已经达到了600亿英镑，每个成年的英国人平均有5330英镑的个人债务，而其中的抵押借款一项，大部分是使用信用卡的。当说到信用卡的时候，英国的确在欧洲处于领先地位：欧洲几乎四分之三的信用卡都是被英国人所申请的！我们现在有6.3亿张信用卡在流通使用——这样平均下来，英国人均1张信用卡还多。”

艾米很快就失去了兴趣。

“只是数据。艾米？”琳达问道。“让我们来讲讲斯蒂芬·路易斯的例子吧。他做生产工人赚了22000英镑，但是，在使用了19张信用卡、负债70000英镑后，他自杀了。他的妻子和家人至今仍然受到一些债主的骚扰。”

“这实在是太严酷了，”艾米说，“我比谁都清楚他心里的感受。”

“我知道你可以理解他的感受。但是我希望你不要忘记这种感觉。那些给我们提供信贷的人花了数百万英镑的广告费，告诉我们信用卡是多么的美好，是一种非常美妙的借钱旅程。但是，英国最大的银行的首席执行官却在近日说‘我从来不用信贷，并且让我的孩子也不用。因为它太贵了。’这是为什么呢？”

“但是金融管理的书上写，如果你可以在每个还款日前保持账目平衡的话，信用卡就是好东西。”

“我知道他们是怎么说的，”琳达打断道，“但是我想要让你知道，为何许多很会理财的人没有信用卡，并且为什么要摆脱债务就不能有信用卡。首先，我同意那家银行的首席执行官的话（我为他的诚实而鼓掌）——信用卡太贵了。第二，当我们用信用卡的时候，会花的更多。研究表明，我们会多花34%的钱。”

“但是，这是为什么呢？”

“因为他们对我们说，‘这不是真的钱。’所以我觉得，除非你有钢铁一般的信念，否则还是不要拥有信用卡为好。信用卡是针对我们前面所讨论的冲动消费所设计的。信用卡会让我们错过购买的两个重要阶段：‘我需要吗？’和‘我买得起吗？’。”

“我觉得你不应该把这个怪罪于商店。”

“是的，但是我们不能让冲动消费变得更方便！当你能用的钱只限于自己的银行账户时，特别是你只能用身上的现金付款时，就不那么容易冲动消费了。但是信用卡让我们无限期地冲动消费。你上一次去电影院是什么时候，艾米？”

“上周。怎么啦？”

“你是怎么订票的？”

“电话订票。”

“很方便啊。当你到电影院的时候，刷了信用卡，然后你的票就出来了？”

“是啊。”

“要多少钱？”

“一共是14.5英镑。我和我的朋友每人6.25英镑，还有2英镑的订票费。”

“当你买票的时候，你的普通银行账户上有多少钱？”

“没有钱。我透支了。”

“所以，你没钱看电影，打算向信贷方以每年19%的利息借款？”

“照你这样说，的确如此。但是，你为何说是19%呢？我不认为利息这么高。”

“我可以保证就是这个利息。”琳达指着信用卡上的声明说道。

“但是我记得广告里说这张卡的利息率是在10%以下的。”

“不要太自责，超过四分之三的信用卡持有者不知道自己付的利息有多高。而有些信用卡公司的人就像是魔术师一样——他们会让你的钱消失！他们最喜欢的一个小技巧就是‘诱惑利率’。在运用这种技巧的时候，他们会进行大规模的广告宣传，称自己的利率有多么的低。利率看上去很诱人，但是往往只有十分之一的人会得到这个利率。一个银行的内部工作人员说，消费者往往会被提出这些利率的银行所‘欺骗’。”

艾米叹了口气。琳达继续说：“当你的信用卡账单来的时候，你会还多少钱呢？”

“因为我欠债总是会留一些尾款，所以要比5英镑多一些，通常是3%左右，这是至少的，每月如此。”

琳达朝着厨房走去，“那么你认为自己还清这些电影票的钱会花多少时间呢？”她问，回来的时候手里拿着计算器。

“我想大概要花上一年的时间吧。”

琳达已经开始敲击键盘，“大概15年更为接近一些！在180个月后，你的债主——也就是信用卡公司——会让你支付19%的利息，并且是按照复利计算的。”

“你说的很对，琳达。我知道，”艾米叹口气说，“使用信用卡会让我更容易地买到自己不需要和不想要的东西。但是，我的朋友们在离开学校后都已经有了信用卡，并且也一直在使用。如果我不用的话，就显得自己太不成熟了。如果你可以按时把每月的钱付清的话，那么还可以得到一些免费的信贷。”

琳达摇摇头。“不，那样是没用的。首先，你只有需要使用这笔钱，信用卡才会有效益。对于大多数人来说，能够在月底统一结账（比如花5英镑先买下500英镑的东西）的好处，相较于冲动消费的坏处而言，是不值一提的。而信用卡公司所说的‘月末结账’是忽悠人的，因为只有50%的人会这么做。”

“那么那些折扣呢？”艾米问，“有时，我的信用卡可以让我省钱，因为我可以享受折扣的优惠。有时可以节省40%的费用。”

“这可不是信用卡让你省了40%的钱，而是当你想要保持账目平衡的时候，让你失去了100%的钱！如果你不能保持账目平衡，那么你就要另外付利息，”琳达突然不说了，“你还能想出信用卡的其他优点吗？”

“紧急事件。”艾米迅速回答道。

“我听到很多人无数次地说过这个理由，”琳达的脸阴沉下来，“艾米，你不需要信用卡去应付紧急事件——这又是信用卡公司编造的信用卡的优点。因为对于身陷债务的人来说，留着一张信用卡就好像是遭遇盗窃的时候，留着一个核装置在家里！我承认，对于一个经常周游世界、花很多钱的人来说，信用卡是很有用的。但是对于大部分人来说，借记卡（这张卡使你可以使用自己银行账户上的存款）已经足够了。如果你的确想要缓冲一下的话，可以考虑在银行账户上增加适度的透支功能，以便于在紧急情况下使用。”

艾米几乎无话可说，正在她思考自己如何使用信用卡的时候，她突然想起了另一个理由：“但是，琳达，信用卡很方便。”

琳达点点头，“就这一点而言，艾米，我不得不同意你。信用卡是摆脱钱的最便捷的途径。你看到过谁在商店里掉了50英镑吗？他们会拼命找，别的顾客也会帮忙找，最后会有人找到，高举着它，然后他们会相互祝贺。但是那些在商店里消费了50英镑的人完全不会注意15英镑的利息，或者20英镑的延迟费。看起来似乎即使是欠了40次50英镑的信贷也完全没事。这就是方便！”

他们一起吃了午饭，然后琳达说她累了。她闭上了眼睛，马上就睡着了。艾米在她身上盖了一条毯子，然后就安心等待。