做房子的主人还是做房子的奴隶

房地产把中国的年青一代已经彻底困住了，年轻人大都成了房奴。房奴是什么？房奴是指那些为了偿还房贷，可以不择手段的人。你交不起钱，房子就收走了。一旦成为房奴，年轻人最基本的尊严、道德就没有了。

——曹建海（中国社会科学院国际投资研究中心研究员，

曾在北京大学演讲）

能够拥有一个属于自己的避风港，拥有一个温馨的家，是所有人的梦想，或者说是基本需求。然而时至今日，“安得广厦千万间”依然是一种崇高的理想。唯一的进步是，在如今，那些原本住不上房子的人，即那些经济实力不太强的普通人群，可以向银行申请贷款，选择分期付款的方式，提前拥有自己的房子。

从严格意义上来讲，买房贷款有三种形式：纯公积金贷款、纯商业贷款和组合贷款。

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。按照相关规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利，均可按公积金贷款的有关规定，申请公积金贷款。

纯商业贷款又叫个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。我国多家商业银行都有该项业务，如建行、农行等，申请贷款的手续也大致相同。

而组合贷款，就是公积金贷款与商业贷款相结合的贷款方式。

对于普通人群来说，如果经济能力足够，究竟是全款买房合适，还是贷款买房合适呢？我们先来分析一下二者的优点和缺点。

全款买房首先可以节省一笔资金。虽然一次付的钱多，但从买房的总数来看，可以免除各种手续费、银行利息等。而且由于是一次性付款，所以能和开发商讨价还价，进一步节省购房款。其次，付全款购房后没有经济压力，购房者不再为房款而操心，从容安排以后的金融计划。第三，全款购房后容易转手。全款购买的房子再出售方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快。即便不想出售，遇到经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。

全款买房的缺点也是显而易见的，一是资金压力大，毕竟一次性投入很大，可能会影响消费者投资其他项目。二是投资风险大，除非对房产项目有深刻了解，包括建筑质量、开发商的技术和资金实力等，否则买到的房子达不到期望值。

而贷款买房的第一个优点，是不需要当时花费很多钱就能够买到房子；第二个优点是可以把有限的资金用于多项投资，也可以出租房屋，以租养贷；第三个优点是银行会替我们把关，银行除了审查贷款者之外，还会审查开发商，保险系数自然要高一些。

贷款买房的缺点也体现在两个方面，一是让我们背负债务，增加心理压力；二是不易迅速变现，房屋再出售困难，不利于购房者退市。

当然了，对于经济实力稍差的朋友而言，如果实在想早一天住上自己的房子，那就只能采取贷款的方法了。然而贷款买房时一定要量力而行，应该在资金方面给自己留有余地，千万不能“孤注一掷”。否则，我们将会面临很大的压力，成为下一个“房奴”。

“房奴”一词，顾名思义就是成为房屋的奴隶，是指城镇居民抵押贷款购房，在生命黄金时期中的20到30年，每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例偿还贷款本息，从而造成居民家庭生活的长期压力，影响正常消费。购房影响到自己教育支出、医药费支出和扶养老人等，使得家庭生活质量下降，甚至让人感到被奴役般的压抑。

那么如何避免成为“房奴”呢？

首先，购房者必须具有较强的心理承受能力。在我国，有许多人受传统观念影响较大，大多数人心中存有“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念，而且在短时期内很难改变的。如果具有此种传统理财观念，就不宜贷款买房。一旦贷款买了房，最终难逃为债务所累的命运，与此同时，还会加重我们的心理负担。因此，对于心理承受能力差的人来说，不宜贷款购房。

其次，要考虑自身是否具有还本付息的能力。从目前来看，银行中长期贷款利率较高，购房者每月需要承受相当大的还本付息的压力。因此在贷款之前，十分有必要衡量一下自己的收入情况和每月还本付息额，通过计算，确定是否应该为购房贷款。一般情况下，每月还贷的额度不宜超过收入的一半。比如月收入在5000元左右的首次置业者，月供不宜超过3000元；月收入在8000元左右的，月供一般控制在4000～5000元之间。

再次，可以出租转移压力。如果贷款购买的自住房，资金显著高于普通住宅的租金，购房者也可考虑将房子出租给他人，以暂时牺牲自身利益这种方式，换取未来更加宽广的生活空间。再反过来想，如果不买房，势必要接着租房，如今房租也是一路飞涨，因此我的一位朋友说，买房是为银行打工，不买房则是为房东打工。反正都是打工，为什么不给前者打工？如果我们的贷款买房者都能这么想，至少心理上会舒服些。

抛开贷款买房究竟是做房子的主人还是做房子的奴隶的问题不谈，从经济学的角度来看，货款买房到底划不划算呢？愚以为：如果你是创业型的，那么你最好不要考虑贷款买房。如果你属于居家型且有相应的分期偿还能力，那么不妨选择贷款买房。