电子货币法

第二节　电子货币法

一、电子货币的定义和分类

货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付工具。迄今为止，人类社会已经历了三次货币形态革命：实物货币代替物交换，金属货币代替实物货币，纸币代替金属货币。今天，我们又迎来了货币形态的第四次革命：电子货币正在逐渐取代纸币。

(一)电子货币的定义

电子货币可以被认为是由用户占有的，存储在一定电子装置之中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。^[1]

(二)电子货币的分类

以电子货币价值的储存载体为标准，将电子货币分为以卡为基础的电子货币和以计算机为基础的电子货币。

1.以卡为基础的电子货币

以卡为基础的电子货币是指将电子货币的价值储存在塑料卡中的集成电路芯片或磁条中，利用芯片或磁条的计算、存储等功能实现货币转移的一种新型支付工具。

2.以计算机为基础的电子货币

以电子计算机为基础的电子货币是指用特殊的软件将电子货币的价值储存在用户的计算机上，通过互联网将用户、银行和商家连接起来，以实现货币移转的一种新型支付工具。目前，此种电子货币主要有网络现金(CyberCash)和数字现金(DigiCash)两种模式。

二、电子货币的性质和特征

(一)电子货币的性质

货币的范围比较广泛，货币的定义可从经济层面和法律层面加以说明。经济层面的货币定义是指在交换中被普遍接受的任何东西，亦即可以被普遍地接受作为支付商品与服务或作为清偿债务的标的，通常包括通货、活期存款、定期存款等可以直接化为购买力，或经低耗损的转换程序后即可转化为购买力的具有高度流动性的资产。法律上所称的货币为狭义货币，仅指通货，又称为法偿货币。

电子货币在货币理论上的性质涉及两个方面的问题：一是电子货币是否为法偿货币，二是电子货币是否为存款。

1.电子货币是否为法偿货币

所谓法偿货币是指法律明确指定的债务偿还货币，在债务人以其偿还其债务时，债权人没有予以拒绝的权利，必须予以接受。^[2]一种货币成为法偿货币，必须具备以下条件：一是具备货币的职能；二是国家立法明确指定。在这两个条件中，第一个条件起决定性的作用，原因在于就货币的形成历程来说，国家法定的货币商品，如果真正能起货币作用，是由于它们在经济活动中已经是作为货币商品在起作用。如果不是这样，国家以法强制推行也行不通。

为保证法偿货币的权威性、维护金融秩序及其便利商业流通，各国均禁止债权人拒收法偿货币。对于债权人拒收债务人为清偿其债务而支付的法偿货币，各国均在其民法典、债法典或其他相关法律中规定债权人承担一定的责任。但是，从目前各国的有关立法来看，非但没有有关处置拒收电子货币的规定，而是赋予当事人选择使用和不使用电子货币的自由。亦即是说，在此情况下，债权人均可拒绝接受电子货币而要求债务人支付法偿货币。因此，电子货币尚不具备法偿货币的地位。^[3]

2.电子货币是否为存款

存款是指存款人为了安全或便利的目的，将资金移转于银行或其他金融机构的管理下，而将来可以存款人的意思或其他约定提取。存款的目的主要是为了保值和增值。吸收存款一直被认为是银行等金融机构的专营业务。如果电子货币被认为是存款，那么电子货币发行机构的设立必须获得监管机构的许可，其业务的开展需接受监管机构的监管，如向监管机构缴纳存款准备金，从而保证国家货币政策的实施和金融系统的稳定。

(二)电子货币在民法上的定位

电子货币代表着电子货币的持有者要求电子货币发行者兑换对等现金(即法偿货币)的一种请求权^[4]，持有者通过移转该项请求权可以向各种商品和服务的提供者进行支付，其民法性质应定位为证券。

(三)电子货币的特征

电子货币能否成为独立的货币，取决于能否在公众的心目中取得信誉性和普遍接受性。^[5]只有具备了信誉性，才能被人们普遍接受。若要取得信誉性，电子货币必须具备以下条件：首先，既然电子货币是货币，那么它就具备货币的一般特征。这个特征就是货币与商品可以进行交换的特征，即货币的价值性特征。货币价值是货币的价值保存功能的延伸，因具备普遍接受性而可以购买所需的商品，因此货币价值所代表的是“购买力”，即人们人对于货币可以换取其他商品或服务的信心。而对电子货币，和纸币相比，具有两个方面的独有特性——电子货币的安全性和便利性。这两个特性是和信息技术紧密联系在一起的。

1.电子货币的安全性

安全是获得用户信任的前提。电子货币的安全性包括三个方面的内容：一是防止盗用和伪造的功能，二是防止用户重复使用的功能，三是匿名性功能。用户使用电子货币匿名性的功能。

2.电子货币的便利性

与电子货币的安全性一样，便利性同样是电子货币能否被人们普遍接受的又一重要考量因素。电子货币的便利性主要包括能否在个人之间进行移转、离线使用和找零问题。