信息资源的开发

7.2.1　信息资源的开发

信息系统是商业银行运用现代信用风险度量与管理技术的基础，信息资源的开发包括系统外资源的开发、系统内信息资源的管理和传递以及对外的信息披露。多年以来，在系统外信息资源的开发方面，很多国内商业银行（尤其是国有商业银行）习惯于通过转发“红头文件”来落实国家宏观调控政策信息。但由于众所周知的地域经济差别和行业内技术细分原因，这种简单的信贷政策传导模式，极易导致出现具体信贷决策上和局部领域内的决策扭曲。因此，国务院领导和银监会领导在不同场合多次提出，商业银行不要简单地“一刀切”，要“有保有压”。事实上，某个行业总体产能过剩是一组数据集合，国家由此提供给银行相关的产业政策指引；对于银行而言，还需要根据国家产业政策和相关行业的产品、技术、市场信息，制定出银行这个综合性行业下各门类产品，乃至对于不同细分市场的差别化的信贷政策。因此，国内商业银行亟待尽快完善其信贷决策信息情报系统，将数据和信息真正转化为适用的信贷决策知识。

目前，我国银行信息资源开发可以采取两手抓的策略：一是开发公开信息资源。银行家经常困惑的是，你所拥有的信息不是你想要的信息，你想要的信息不是你可以得到的信息，你可以得到的信息成本又比你所愿意支付的更大。国家产业政策、行业规划、投资导向目录等综合考虑了投资项目的市场需求、技术含量乃至对改善生态环境和经济结构的影响，理所当然地成为银行信贷决策信息的重要依据。例如，国家有关部门发布的《工商领域固定资产投资重点》、《国家重点鼓励发展的产业、产品和技术目录》、《投资项目目录》，等等。然而，国家的产业政策是动态调整而不是一成不变的，加之由于具体项目风险分析的专业性和信息来源的泛滥性，商业银行必须采取精确、有效的信息搜索和分析路径来开发和运用公开信息资源：包括明确任务、识别知识基础、确立知识曲线（把握时间、费用和信息之间的关系）、瞄准信息带、获得信息、重新启动系统（搜寻关键决策支撑信息）、最后分析与评估、存档和输入数据库（保存决策信息）。二是发掘内部信息资源。就创造高效的信贷决策信息来说，增加外部信息搜集能使效率呈算术级数增加，而增加内部的信息留存和传递交换使效率呈几何级数增加。信息使用者并不关心从哪里找金子，他们关心的只是金子。迄今为止，国内很多商业银行没有建立已审批贷款项目档案信息库，已经决策过的（包括被通过或否决的）大量银行内部信息被浪费掉了，同时也浪费掉了决策知识；商业银行还严重缺乏业务部门之间、上下级行之间的信息共享，这加大了信息采集成本，也导致了决策的错误。银行不能指望每个信贷审批人都能成为各行业的专家，各个业务部门对决策信息搜集的支离破碎和发布的多头分散也人为地加大了银行的决策成本。因此，国内商业银行亟待夯实银行内部共享的决策知识基础，提供一种输入信息和知识的工具，一个优选并传送信息的系统，一个信息贮存的场所，以便决策信息使用者高效地查询。