在责任保险中保险人承担的责任

保险的分类方法有很多种,但一般都以保险标的或事故对象为标准来划分。按此标准,可以将保险种类划分成四大类:财产保险、人身保险、责任保险和保证保险。

(一)财产保险

财产保险是以物质财富及其有关利益作为保险标的的保险。财产保险分为8种,分别是:

(1)火灾保险。是以火灾作为主要保障风险,以有形的财产作为承保对象的保险。

(2)海上保险,也称水险。是以保险标的发生风险的地域命名的,承保的是由于自然灾害或意外事故造成的海上财物、费用的灭失或损害,以及因海上事故引起的责任赔偿等。

(3)货物运输保险。是以运输中的货物作为保险标的的保险,一般只指陆上货物运输,保险责任是以火车、汽车作为主体来考虑的。

(4)汽车保险,包括车身险和责任险。车身险承保的是对汽车本身由于碰撞、自然灾害、外来原因等所造成的损失进行赔偿。

(5)航空保险。承保的是一切与航空有关的风险,其中以财物为标的的保险有飞机保险和空运货物保险,以责任为标的的保险有旅客责任险、飞机第三者责任保险、机场责任保险等。

(6)工程保险。是一种财产保险和责任保险的综合保险,它承保工程期间意外的物质损失和对第三者的人身伤害和财产损失,主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险等。

(7)利润损失保险。是对传统的财产保险不承保的间接的损失的保险,主要承保因火灾等自然灾害或意外事故造成的被保险人一定时期内停产、停业或营业受到影响所造成的间接损失。

(8)农业保险。以种植业和养殖业为保险标的,对其生长、哺育、成长过程中遭受自然灾害和意外事故所造成的损失进行补偿。

(二)人身保险

人身保险是以人的身体或生命为保险标的的保险,保险人对被保险人在保险期间因意外事故、疾病等原因导致死亡、伤残,或者在保险期满后或依合同规定到达一定的期限后,根据保险条款的规定给付保险金。人身保险可分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。

人寿保险是以人的生死为保险事故,当发生保险事故时,保险人对被保险人履行给付保险金的责任。人寿保险一般分为死亡保险、生存保险、生死合险。死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡即给付保险金的保险;生存保险是以被保险人在保险有效期内生存为给付保险金责任的保险;生死命合险是前两者的混合,即在保险有效期内无论被保险人生存还是死亡,保险人均有给付保险金的责任。

人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内因遭受本意的、外来的、突然的意外事故,身体蒙受伤害而致死亡或残废时,保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。

健康保险是指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的保险。按损失形式可分为三类:残废和死亡保险、医疗费用保险、收入损失保险。

(三)责任保险

责任保险是以被保险人依法应负有的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。具体来说,对被保险人由于疏忽、过失等行为造成他人的财产或人身伤亡,根据法律或合同的规定,而应对受害者承担经济赔偿责任时,由保险人提供经济赔偿。责任保险主要有动作责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。

动作责任险主要承保企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织在固定的场所因被保险人疏忽、过失行为而造成他人人身伤害或财产损失,依法应由被保险人所承担经济赔偿责任。

产品责任险是承保产品制造者、销售者因产品缺陷而造成他人人身伤害或财产损失而依法应当承担经济赔偿责任的责任保险。

职业责任险是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽、过失而造成他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。主要适用于医生、药剂师、工程师、设计师、律师、会计师等专业技术人员。

雇主责任险是承保被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务活动时因遭受意外导致伤残、死亡或患有与职业有关的疾病而依法或根据雇佣合同应由投保人即雇主承担的经济赔偿责任的责任保险。

(四)保证保险

保证保险是一种以经济合同所规定的预期应得的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险,是一种担保性质的保险,主要有保证保险和信用保险。

保证保险是被保证人根据权利人的要求,要求保险人担保自己信用的保险,也就是保险人代被保险人向权利人提供担保,如果由于被保险人不履行合同义务或者有犯罪行为,致使权利人受到经济损失时,保险人负赔偿责任。

信用保险是权利人要求保险人担保对方(被保险人)的信用的保险,也就是权利人投保他人的信用。例如,卖方担心买方不付款或不能如期付款,而要求保险人保险,保证其在遇到这种情况时,由保险人提供赔偿。

很多国家都规定,同一家保险公司不能兼营人身保险业务和财产保险业务,我国的保险法也有这样的规定。目前,我国的保险公司基本上都已经完成了分业经营。一般来说,人寿保险公司经营的只是人身保险业务,而财产保险公司经营的是人寿保险业务以外的其他保险业务,包括财产保险、责任保险、保证保险等。所以,从实务的角度看,可以把保险分成两大类:人寿保险和财产保险或非人寿保险。