个人风险管理

专栏1—1　个人风险管理

个人风险管理计划的选择比商业风险管理计划更受限制，和其他的风险管理工具相比，保险更常用。然而，在个人风险管理中，防损、归避风险和减少损失也起着重要的作用。在20世纪90年代的法律和经济环境下，责任和犯罪风险增多，同时由于其他的危险和机会，个人风险管理计划，或者我们常称的个人财务计划，非常受欢迎。人们面临三种基本风险:(1)直接和间接的财产损失，(2)责任风险，(3)人身偶然事故造成的收入损失。

直接财产损失由许多风险事故造成:火灾、盗窃和暴风雨通常是这类损失的原因。间接财产损失包括发生火灾后住房重建期间支付的额外生活费用，以及汽车被盗后的租车费用。大多数人购买房主保单，投保财产、不动产和个人财产。这种保单还提供一些额外的生活费用和责任保障。在基本保单上粘贴对特殊情况的批单，将使该保单变得相当灵活。

有些人拥有一般家庭没有的大额珍贵财产。保险人推荐购买货运险和列举式个人财产保险，以承保珍贵的财产，如贵重邮票或硬币、艺术品、皮衣和珠宝。合格的保险代理人能用问卷形式帮助人们识别他们面临的财产遭损风险。对于有些财产，需要专业鉴定人来确定其价值。在任何情况下，都需要所有权证明和购买价格信息。对于价值变化大的财产，应使用重置成本估测。在个人风险管理过程中，识别和衡量一切潜在的财产损失风险是非常关键的步骤。

随着法律法规的变化，个人责任面临的风险每年都在增加。20年前不存在的风险(如社交团体醉酒责任)反映了这种趋势。识别和衡量责任风险是困难的。房主保单通常承保这些风险，但人们应该意识到这种保单有重要的除外责任。如业务活动产生的责任就是房主保单的重要除外责任。从事业务活动的人要么对房主保单进行批注以承保这些活动，要么购买合适的保险。

衡量、识别人身意外事故造成的收入风险，如死亡或残疾，非常困难。近年来，通过使用电子表格和个人计算机，解决方法变得容易了。在这个住院一天要花几百上千元的时代，购买足额的健康保险就成为个人风险管理计划的必要部分。大多数人通过雇员福利计划取得健康保险保障。

总之，每个人或家庭都应该制定风险管理计划。一切风险都应该识别和衡量。书面决定、法律文件(如遗嘱)以及其他珍贵的资料应该保存在安全的地方。在大多数情况下，应该购买足额的保险。同时，要考虑风险规避、损失预防以及减损措施。最后，要定期检查计划。在当今复杂多变的金融环境下，处理风险的科学方法对个人和家庭来说都非常必要。