保险需求的含义

一、保险需求的含义

需求是针对消费者的购买能力而言的。没有货币支付能力的需要并不是经济学所指的需求，仅仅是一般的需要而已。需求与需要是两个既有联系又有区别的概念。需要是指没有得到满足的感受状态。人们需要食物、衣服、住所等，是为了生存；人们对安全、归属、尊重等的需要，是人们所处的社会生活条件所决定的。任何需要是人类与生俱有的，存在于人自身的生理结构和生活条件之中。与需要联系密切的另一个概念是欲望，从市场学的观点来看，欲望是指期望通过具体的满足物来满足需要的愿望。也就是说，欲望是具体的，具有具体的指向，并且，这种具体的满足物能够使人们消除或者减轻没有得到基本满足的紧张状态，使这种状态得以缓解或者消除。例如，为了让他人尊重而购买高档名牌服装等。人们的需要并不多，但是人们的欲望却特别多。需求则是愿意购买且有能力购买某种产品或者服务的欲望。人们有许多欲望，因此，就有多种多样的需求。但是，这是以购买能力为条件的，只有当具有货币支付能力时，欲望才能转变为需求。

由此可见:

(1)需求是人对某种具体产品或者服务的欲望；

(2)需求是以购买力为条件的；

(3)需求是针对具体的商品或者服务而言的。

基于上述认识，我们在这里应当建立起这样的概念，即市场营销只能影响人们的欲望，向消费者建议某种商品可能会给他带来什么样的满足，而不能改变人们的需要，需要是天然固有的。而在现实生活中，满足人们某种欲望的具体满足物是多种多样的，因此营销人员只能采取各种方式和方法，建议客户以什么样的商品或者服务来满足他的欲望。市场营销人员的任务就是要通过各种方式方法去影响、引导消费者的欲望。

所谓保险需求，则是人们对保险保障的欲望。保险保障是保险人提供的，在被保险人遭受保险合同约定的风险损失时予以经济补偿的一种经济保障。人们对保险保障的需求，就是保险需求。这种保险需求来自于人们对生活稳定、安全等的需要。如果人们没有对生活质量的追求，没有力求避免风险损失的动机，则没有安全保障的需要。如果没有风险损失的不确定性，以及对风险所致经济损失的承受能力的限制，则人们就没有对保险保障的欲望。如果没有为获得保险保障的货币支付能力，则无法构成保险需求。

保险需求反映的是人们对安全保障等的需要，因此，保险需求的表现形式与一般的需求表现形式不同。就保险需求来看，一是表现在物质方面，即在意外事故和自然灾害发生时，能够及时取得经济补偿；另一种表现形式是消除了精神上的紧张，即通过保险保障，转嫁了风险，从而在心理上感到安全，提高对事业的积极性。

保险需求是专指对保险保障的需求。构成保险需求也是有条件的，第一，必须是对保险保障的欲望；第二，必须具有相应的货币支付能力，或者说必须具有购买保险的能力，即具有一定的经济能力来支付保险费；第三，这种保险需求还必须符合保险人经营技术要求，也即在保险市场上存在相应的险种与之对应。

需要指出的是，人类对安全保障等的需要，是与生俱来的，并且，满足人们安全保障需要的方式方法也是多种多样的，例如，可以利用储蓄等方法来预防老年生活风险；可以采取非保险转移等方式将经济风险转移给他人承担等。所以，保险并不是唯一能够满足人们对安全保障需要的方法。同时，安全保障需要也并不等于保险需求。

保险市场需求是与保险需求相联系的另一个概念。保险市场需求是总括性、集合性概念，是所有保险需求的总和，或者说是特定历史时期内，人们对保险保障的需要量。也就是说，在特定时期内，各种各样的保险需求的集合组成了保险市场需求。但是，在日常生活中，人们并没有这样严格区分，常常是以保险需求来描述保险市场需求，即通常所谈保险需求是指保险市场需求。在市场营销学看来，需求构成市场，供给构成行业。因此，保险需求构成保险市场，保险供给便构成保险业。