承保业务的流程

一、承保业务的流程

保险公司的承保业务流程包括制定承保方针、编制承保手册；获取承保信息；审核；作出承保决策；签发正式的保险单等步骤。

（一）制定承保方针、编制承保手册

保险公司一般设有专职的承保部门，其职责是根据公司经营目标，制定承保方针、编制承保手册。承保手册规定了承保的险种、展业的地区、所适用的保险单和费率厘定计划与可以接受的、难以确定的和拒保的业务以及需要得到上一级承保人批准的业务等。承保部门利用承保手册向保险营销人员传达承保方针。此外，承保部门还要分析损失和保险费的经验数据、修订保险费率计划、研究保险责任范围和保单格式、设计新的保险品种、负责承保人员的教育和培训等。

（二）获取承保信息

为了作出准确、合理的承保决策，保险公司必须多渠道收集、整理承保信息，以便分析和评价投保标的面临的风险。承保信息主要来源于三个渠道：投保单、保险中介和社会公共部门。

1.投保单

投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单通常由保险人采取统一的格式印刷，投保人依照保险人所列的项目逐一填写、如实告知。如果投保人没有如实告知，隐瞒了某些重要事实，保险人可以以投保人违反最大诚信原则而解除保险合同。投保单是保险人获取承保信息的基本渠道，是保险人决定是否承保、以何条件承保的依据，也是保险合同的重要组成部分。

2.保险中介

保险代理人、保险经纪人与投保申请人有较多的接触机会，能够提供一些投保单以外的信息。承保人员通过向保险中介了解情况、收集信息，能够更好地进行风险评估。

3.社会公共部门

医院、安全生产管理部门、消费者服务机构等社会公共部门是承保人员获取承保信息的重要渠道。通过社会公共部门获取的信息具有较高的准确性，也可以节约承保人员的时间、精力，同时节省费用。

在人寿保险和健康保险中，承保人员通过医院对被保险人的体检，了解被保险人的身体健康状况信息，包括身高、体重、腰围、胸围、血型、心肺和神经系统等。如果保险金额超过保险公司规定的限额，或者发现被保险人健康方面有明显问题，还可以授权主治医师对被保险人实行全面体检并出具详细的体检报告。必要的时候，承保人员可以利用医院及其他社会公共部门了解被保险人的病史。

在财产保险中，承保人员可以通过安全生产管理部门了解企业的安全生产记录，也可以利用信用评估机构、会计师事务所等出具的报告了解企业的经营状况、财务状况等，获取承保信息。

在国外，一些独立的消费者服务机构可以调查和提供未来或潜在的被保险人的背景材料和信息，这也是保险人获取信息的一个来源。

（三）审核

保险审核是保证承保质量的关键。通过保险审核，才能全面识别投保标的的风险，评估投保标的的风险程度，便于对不同风险程度的投保标的，按不同的标准承保、制定费率，作出正确的承保决策。审核包括对投保单的审核和对投保标的风险的审核。承保人员应在收到投保单后，详细审核投保单的各项内容，发现问题，及时指正。对投保标的风险的审核，主要是审核与投保标的本身的性能以及控制投保标的的投保人和被保险人有关的各种风险因素。但险种不同，审核的要素也随之不同。

（四）作出承保决策

保险人通过收集、整理承保信息，并对这些信息经过承保选择和承保控制之后，作出承保决定。

1.正常承保

保险人按照标准费率承保保险标的的风险，出具保险单。

2.条件承保

保险人通过增加限制性条件或加收附加保险费的方式予以承保，出具保险单。

3.拒绝承保

如果投保人的投保条件明显低于保险人的承保标准，保险人会拒绝承保。

（五）签发正式的保险单

保险人决定承保后，由签单员缮制保险单或其他保险合同形式。保险单是保险合同双方当事人履行义务、行使权利的依据。保险单的签发应及时，采用计算机统一打印，做到单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章、手续齐备。