财产损失保险标的的特点与分类

二、财产损失保险标的的特点与分类

（一）保险标的的特点

财产损失保险标的是实物状态的物质财富。相对于无形状态的财产而言，它是一种具体的、有形的财产。其财产的价值就是该实物体的货币价值含量。该实物体正是财产损失保险风险的载体，保险人所保障的通常也是这类风险载体所承载货币含量的直接损失。

因此，作为财产损失保险的保险标的不仅明确了保险风险承受母体是一种有形的实物体，同时也明确了保险所承担的责任是此类实物体货币价值的全部或部分损失。但在保险实务中，为了切实满足客户的保险保障需求，保险公司往往设计复合型险种，如将狭义财产损失保险与责任保险复合而成的运输工具保险（属于广义财产损失保险），所承保的基本险有两类。一类是此类实物体货币价值的全部或部分损失，即狭义财产损失保险；另一类是除保险标的自身损失外，保险人还承保被保险人管理或使用保险标的时可能造成的对第三人应承担的民事赔偿责任。

（二）保险标的的分类

财产损失保险的保险标的种类繁多、形态各异。根据其特点，人们能够目测的物质财富均可能成为财产损失保险的保险标的。由于风险状况与保险标的所处的环境关系密切，为了便于风险管理和保险业务的开展，通常人们根据保险标的是否处于相对静止的状态来划分财产损失保险的具体类型。在此我们依据财产损失保险的保险标的是否处于相对静止状态以及价值在保险期间是否显著变化为标准将其划分为三大类。

1.存放固定场所且价值无显著变化的保险标的

存放固定场所且价值无显著变化的保险标的存放的位置相对不变，或者说这类标的有固定的存放场所，并处于相对静止状态。该类标的的风险与所处在的地理环境、社会环境关系密切。如处于沿海一带的财产，遇到台风风险的可能性通常会高于处于内陆地区的财产；治安环境好的地区，该地区存放的财产发生偷盗、抢劫的风险一般要比治安环境较差的地区低。

2.非存放固定场所且价值无显著变化的保险标的

移动的常态化是此类标的所处状态的主要特征。显然，这类标的所承受的风险与其所处的移动状态密切相关，如碰撞、坠落，或可能造成他人的财产损失与人身伤害等。这类财产损失保险主要包括运输工具保险、货物运输保险。

3.处于固定场所且价值有显著变化的保险标的

在保险期限内保险标的货币含量变化是此类标的的显著特征。如在建工程和农产品。其中，鉴于农业生产的风险保障在我国社会经济发展中所具有的特殊地位和其风险管理的特殊性，本教材将属于财产损失保险的农业保险单独列为一章介绍。