模型要素的解释与说明

二、模型要素的解释与说明

经济、社会的发展目标和水平以及社会文化环境:简言之，即国情，它是一切产业活动(包括创新)的基础外部环境，约束着人们意识的产生和思维方式。包括经济的、政治的、社会的和文化意识的等各种因素组成的综合环境体系。任何创新都要顺应这个外部环境，否则就会遭遇失败，就好像在欧美国家广受欢迎的投连险在日本遭遇尴尬。

创新的产品和服务概念:包括绝对的新产品和旧产品的改善、集成、分解得到的相对的新产品以及基于营销宣传、产品传递、售后服务、管理过程的新概念、新方法。

创新的客户界面:包括创新的客户市场和创新的客户角色。创新的客户市场是指原有的客户的新的或者提高了的需求形成的新市场、已长期存在但由于各种外部原因未开发的潜在市场(如农业保险市场)、原本就存在并有其他公司经营而本企业还未涉足过的市场、伴随社会发展而形成的新职业或新阶层产生的全新的保险市场。创新的客户角色是指客户在保险经营过程中扮演的新角色、新的参与方式。例如，网络直销方式使保险消费者不再是推销的被动接受者，而成为主动寻求保险保障的投保人;随着保险技术的发展，出现了一些非常具有个性化特点的产品，这些产品完全根据极少数消费者的个性化需求和状况制定出来，这种消费者就不再是保险产品的附和者，而成为保险产品创新的主体之一。

图2-11　保险业自主创新模型

科学技术知识存量及新的研究:保险业是一个非常复杂的产业，与其本身相关的知识领域包括经济学、社会学、数学、统计学、管理学、信息科学等;由于保险承保标的的广泛性和复杂性，又使得保险业与几乎所有产业和知识系统关系紧密。所以，虽然对于其他服务业的创新来说，科学技术只是一个可选维度，但在保险业创新中，它却是必不可少的要素。如生命表在现代人寿保险制度中的基础性地位。又如巴蓬将海上保险中的“大数法则”运用到火灾保险的经营中，使火灾保险的经营建立在了科学的基础之上。1861年伦敦泰晤士河沿岸的码头和仓库发生严重火灾之后，保险公司为了鼓励投保人采取预防火灾的措施，开始按防火措施的好坏及不同客户采取不同的收费标准，防火工作被提高到相当重要的地位。于是，1935年由火险公司委员会(英国火灾保险公司的行业公会，建立于1860年)出资兴建的英国火灾试验所开业，专门从保险角度全面研究防火科学，包括各种建筑材料的防火性能和试制各种防火器材。这无疑是保险经营对科学技术的促进，同时这些研究也促进了火灾保险经营的完善。

创新的监管:这里的监管不仅仅指保险监管机构的监管，而是广义的监管，包括宏观上的政府所规定的投资政策、行业政策、产业组织政策等，中观上的保险监管机构的监管和行业自律以及微观上的第三方评价机构、保险消费者和消费者协会的监督、新闻媒体的舆论监督等。创新的监管包括新的监管机构、新的监管政策和新的方法、手段、技术等。

创新的经营过程:保险的经营过程包括产品开发、展业、承保、防灾防损、理赔和资金运用等。经营过程的创新包括新的业务流程、新的经营手段和新的经营工具。新的业务流程是指新业务环节的产生，如平准保费使保险资金的运用成为保险公司不可或缺的经营环节。新的业务流程还包括原有业务环节的重组和重排。新的经营手段是指经营管理方式方法的创新，例如新的营销渠道、新的风险防范与控制技术和新的投资手段等。新的经营工具是指新设备(包括硬件和软件)的采用。

创新的组织和人才培养:组织创新是指适应和符合创新的经营过程要求的新的组织形式和组织结构，也包括新的部门间合作与配合关系和沟通及信息传递机制。组织创新不仅仅指企业内部的部门组织变动，也包括外部的企业间整合、并购、合资合作等，还包括相对于市场的新的组织形式(如相互制、合作制保险经营机构等)。创新人才培养是指开发符合创新的经营过程技能要求的人力资源，包括雇佣新员工和对原有员工的培训。

商业智力:商业智力是企业对商业领域的现状和发展趋势的感知和认识。企业对商业领域的信息和数据进行收集、整理和分析，从而形成商业智力。保险企业应该了解自身现有的保险产品和服务的信息、竞争企业和竞争行业(如其他金融行业)的产品和服务的信息、有潜在需求但市场暂时不能提供的产品与服务的信息以及它们的发展现状和动态。

市场智力:市场智力是指企业通过对市场领域的信息和数据进行收集、整理和分析，所形成的对市场的现状和发展趋势的感知和认识，包括顾客和市场两个层面。

市场智力顾客层面:指企业对市场上的顾客信息的了解。这些顾客信息包括本企业和竞争者现有的顾客和潜在的顾客，原有顾客的未满足的、新的或者提高了的需求，新的行业和新的社会阶层带来的新细分市场等。

市场智力市场层面:指企业对市场形势的认识，如市场结构、本企业的市场实力和地位、市场竞争者在各领域的形象等，这些会对企业选择竞争策略有很大影响。

管理智力:管理智力是指企业通过对管理领域的信息和数据进行收集、整理和分析，所形成的对本企业及竞争者经营管理水平和现状的感知和认识。这些信息应包括企业员工的技能和能力、人力市场中潜在的人力资源和价格、企业制度和组织架构的运行效率、企业技术和资金实力、企业文化和战略发展目标、IT系统的承载能力和运行效率、企业风险管理水平和能力等。