储蓄理财的策略与技巧

一、如何降低和避免利息损失

储蓄无疑是家庭理财中运用得最为广泛的工具,而存款的利息收入也被认为是最安全和稳定的投资收益。那么,怎样存款才能使利息尽可能多,同时在遇到急事取款时又可减少利息损失呢?

(一)12张存单法

有些白领可能有自己的存钱计划,每个月都会攒下一笔钱,这时比较好的存款方法是月月存储法,故称12张存单法。这个方法不仅有利于帮助普通白领筹集资金,也能发挥储蓄的灵活性。其做法是,根据个人的经济实力,每月节余不定数目的资金,选择一年期限开一张存单,当存足一年后,手中便有12张存单。在第一张存单到期时,取出到期本金与利息,和第二年所存的资金相加,再存成一年期定期存单。以此类推,则时时手中有12张存单。这样所有闲钱都享受定期款的利息,而一旦急需,也可支取到期或近期的存单,减少利息损失。

(二)四分存储法

如持有10万元,则可分存成4张定期存单,每张存单的资金额呈梯形状,以适应急需时不同的数额,如将10万元分别存1万元、2万元、3万元、4万元这四张1年期定期存单。此种存法,假如在一年内需要动用1.5万元,就只需支取2万元的存单。这样就可避免10万元全部存在一起,需取小数额却不得不动用“大”存单的情况,也就减少不必要的利息损失。

(三)阶梯存储法

假设持有6万元,可分别用2万元存1～3年期的定期储蓄各一份。1年后,可用到期的2万元,本息合计再开一个3年期的存单,以此类推,3年后持有的存单则全部为3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可取3年期存款的较高利息。这是一种适于筹备教育基金与婚嫁资金等的中长期投资存款方法。

(四)组合存储法

这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。以50　000元为例,可以先存入存本取息储蓄户,在一个月后,取出存本取息储蓄的第一个月利息,再开设一个零存整取储蓄户,然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样,不仅得到存本取息储蓄利息,而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。

(五)尽量存定期法

现在很多企业和机关以及事业单位都把工资打入工资卡,变成活期储蓄。对每月的节余,不少人听之任之,其实这是不太明智的做法。因为在所有存款种类中,活期存款是利息最低的,目前为0.35%,扣除20%的利息税,仅为0.28%。1万元存满1年,利息才28元;而如果存定期1年,则有利息250元。其实很多人的存款都是长时间不动用的,因此,存款尽量选定期。

(六)尽量选择长期限法

即使定期存款也有很大差别,整存整取定期储蓄的利息就比零存整取、存本取息高。而在选择存款品种上也有讲究,期限越长的品种利息越高,因为期限越长,年利率越高。可以做一下比较:同样5万元,打算存10年。目前最长的定期存款为5年期(年率为3.75%),如果存2个5年定期,则10年后本息合计为61　500元(已扣除20%利息税),而其余各种存法的利息就都没有这么多;如存3个3年期和1个1年期,本息为61　360元,利息少140元;如果存1个5年期、1个3年期和2个1年期。本息则为60　900元,利息也要少600元。假如全部存活期则本息只有51　400元,利息相差10　000余元。

需要说明的是,长期存款计划并不是一成不变的。因为目前是低利率时期,银行利率水平处于谷底,如果存期太长,一旦银行升息,以前的存款利息并不跟着调整利息,则得不偿失。比较好的做法是选择3年期的存款,利率既不低(为3.5%),又可以机动处理。当然,如果碰上高利率时期,则存款期限越长越好。

(七)定活两便选择法

对不少按月领薪的普通白领来说,更多的是平日里节余的小储蓄。即使存满10年,利息也有限,而且可能会随时动用,如果全都存为长期的定期存款,碰上急用,就会面临利息损失。这种情况下,比较好的存法并不是现在流行的定活两便,因为定活两便存款即使存够半年,按半年利率2.3%(现行)打6折只有1.38%。比较灵活的做法是存成3个月定期,并和银行约定到期自动转存。这样可享受的利率是2.1%,远远高于定活两便。如果突遇急事,损失的不过是3个月的利息,而存满一年,与一年期整存整取相差也不大。

(八)办理存单抵押贷款

按银行规定,如果储户临时用款日期较短或支取日至原存单到期日的时间已过半,储户可以用原存单作为抵押,办理小额贷款手续。这样既解决了资金急需,又减少了利息损失。

(九)储蓄理财与其他理财方式投资组合

理财专家指出,理财目标在2年以下的,可采用短期国债、人民币理财产品、稳健收益型的基金等方式;3年左右的可以采用相似期限的国债、人民币理财产品或有明确风险控制的保本基金等方式;5～10年及以上的,可以根据风险承受能力,采用股票型基金、平衡型基金等方式。

二、如何降低存款本金的损失

存款本金的损失,主要是在通货膨胀严重的情况下,如存款利率低于通货膨胀率,即会出现负利率,存款的实际收益小于0,此时若无保值贴补,存款的本金就会发生损失。储户可根据自己的实际情况,分别采用不同措施,以减轻损失。

1.如无特殊需要或缺乏有把握的高收益投资机会,不要轻易将已存入银行一段时间(尤其是存期过半)的定期存款随意取出。因为即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率时,银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存入银行,又不买国债或进行别的投资,现金放在家里,那么连名义利息(银行支付的存款利息)都没有,损失将更大。

2.若存入定期存款一段时间后,遇到比定期存款收益更高的投资机会,如国债或其他债券的发行等,此时,储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资这两者的实际收益做一番计算比较,从中选取总体收益较高的投资方式。例如,1995年3年期凭证式国债发行时,因该国债的利率为14%,高于当时5年期银行存款的利率,于是,有部分投资者便取出原已存入银行的3年期或5年期定期存款,去购买1995年3年期的国债。对于那些存期不足半年的储户来说,这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说,用提前支取的存款来购买国债,损失将大于收益。因为尽管3年期和5年期的定期存款的利率低于3年期国债,但到1996年7月份为止,保值贴补率仍保持在5%以上,定期存款的利率与保值贴补率两者相加,其收益率仍远远高于1996年3年期国债14.5%的收益率。因此,对于那些手中的定期存单即将到期(或存期已满1年)的储户来说,不经过仔细计算,就盲目地提前取出定期存款,改作其他投资,实际结果往往得不偿失。例如,有一位储户,拿着1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存单1万元到银行要求提前支取,购买1995年3年期国库券,银行工作人员为他算了一笔账:如不考虑保值因素,按存入日10.80%的年利率计算,该储户到期时应得利息3　240元;购买国库券,到期应得利息4　200元。该储户如提前支取,只能按活期储蓄利率和22个月的存期来计算利息,实得578.6元[(12+10)×2.63‰×10　000]。把这几个数字比较一下,买国库券虽比存满3年期多得利息960元,可是提前支取却要少得利息2　663元,你说此举划算吗?

3.对于已到期的定期存款,应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率的比较,并将储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等方面进行综合比较,结合每个人的实际情况(如工作性质、灵活掌握投资时间的程度、对风险的承受能力等)进行重新选择。

4.在利率水平较高,或当期利率水平可能高于未来利率水平,即利率水平可能下调的情况下,对于那些不具备灵活投资时间(如每天早出晚归的上班族)的人来说,继续转存定期储蓄是较为理想的。因为在利率水平较高或利率可能下调的情况下,存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入,因为利息收入是按存入日的利率计算的,在利率调低前存入的定期存款,在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的,所以可获得较高的利息收入。

由于利率与有价证券的价格成反比,因此,在利率水平较高,或利率有可能调低的情况下,金融市场上有价证券(如股票、国债、企业债券)往往处于价格较低、收益率相对较高的水平,如果利率下调,将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此,在利率可能下调的条件下,那些具有一定投资经验,并能灵活掌握投资时间的投资者,也可将已到期的存款取出,有选择地购买一些债券和股票,待利率下调、债券和股票价格上升后再抛出,可获得更高的投资收益。当然,利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅地上升,其中有些证券升幅较大,有些升幅较小,甚至可能不升。投资者应认真分析选择。

5.在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下,对于已到期的存款,可选择其他收益率较高(如国债)的方式进行投资,或可选择期限较短的储蓄品种继续转存(不同期限转存,如3年期定期存款期满后改存半年定期存款,需要到储蓄机构办理手续),以等待更好的投资机会,或等存款利率上调后,再将到期的短期定期存款,改存期限较长的储蓄品种。

6.对于那些收入不高,对利率的变化及走势不了解,或信息迟缓、风险承受能力又很低的离退休老人来说,选择较长期限的定期储蓄存款,是较为理想和明智的,因为3年期或5年的定期储蓄存款不仅安全性好,且存取方便,绝大部分储蓄机构还为到期的定期存款提供自动转期服务,储户不会因到期忘记提取或转存而影响利息收入。

总之,只要储户根据利率的水平及变动趋势的分析判断,并结合本人的实际情况,较好地选择投资方式与储蓄品种,就能够在一定程度上规避利率波动的风险,争取获取较高的收益。

三、利用信用卡省钱的技巧

信用卡储蓄是活期储蓄存款的一部分,一张小小的卡片在手,无论卡中有无存款,只要看中商品,就能刷卡购买,这就是具有透支功能的银行信用卡的好处。其实,信用卡除了简单的透支功能外,如果运用得好,它不仅能省钱,还可赚钱。

1.借记卡存钱赚利息,信用卡透支省利息。

2.方便且能积分。

3.轻松记账指导消费。

4.灵活调高信用额度。

所以,使用信用卡,并不是简单地支出。懂得利用其各项功能,通过适当的负债,来换取资金的周转获利,才是掌握了投资理财的诀窍。

四、外汇储蓄误区

外汇储蓄已成为大众不可或缺的理财产品,尤其深得有海外背景的白领家庭的钟爱。进行外汇储蓄的时候,我们是否留意它的误区了呢?

受国家外汇政策及国际货币市场的影响,制约外汇投资收益的各种因素也相对复杂,因此我们必须对外汇储蓄的误区做深入的了解。

(一)误区一:储蓄收益与存期成正比

人们通常认为储蓄存款存期越长,利息收入也就越高,但对于小额外币存款而言并没有这么简单。与人民币存款相同,我国小额外币存款也有活期和定期之分,不同的是,小额外币定期存款分为1个月、3个月、6个月、1年和2年这5个档次,而且其利息定价也相对灵活。1年期存款利率,中央银行定上限;而2年期存款利率,则完全由商业银行自主确定,中央银行不再限制利率上限。不难看出,在中央银行连续提升短期小额外币存款利率上限的同时,各家银行如果不及时相应调整2年期存款利率,就很可能出现2年期利率反而没有1年期利率高的“利率倒挂”现象,事实证明,这种情况确实出现过。由此可见,外币储蓄存期长,不一定利息就高。

(二)误区二:利率统一规定,存哪儿都一样

2004年11月18日起,中央银行不再公布美元、欧元、日元、港元2年期小额外币存款利率上限,改由商业银行自行确定并公布。既然存款利率由银行自己说了算,自然就会出现定价不一的情况。以美元为例,表5.1中显示了自2015年2月17日起几家商业银行执行的2年期存款利率。通过此表不难看出,各银行之间存款利率各有不同。在此提醒储户,外币储蓄利率并不统一,一定得睁大眼睛“货比三家”。

表5.1　各银行2年期美元定期存款利率表

注:此数据来自各商业银行网站。

(三)误区三:盲目跟风结汇

许多人见人民币升值,意识到手中的外汇会因此而缩水,于是盲目结汇,结果越存越亏,损失了收益。定期存款利息的计算公式为:本金×存期×年利率×(1-20%)。再以美元为例,某储户在华夏银行有10　000美元活期存款,目前暂时没有支出需求,故考虑将其存为定期存款。现在他有两种选择:

1.将美元结汇,办理人民币定期存款。忽略活期利息,按6.575的汇率计算,10　000美元可换得65　750元人民币,再以此作为本金选择1年期定期存款自动转存6个月的形式,到期税后收益本息合计为66　303.1元,即65　750×1×[1+0.8%×(1-20%)]×[1+0.15%×(1-20%)/2]=66　303.1(元)。

2.保留美元,将活期转为小额外币协议存款,存期18个月,利率3.95%,到期税后收益为10　474美元,即10　000×(1+0.5)×3.95%×(1-20%)+10　000=10　474(美元),不考虑汇率的变化,以6.575计,折合人民币为68　866.155元。

显然,储户如果选择第二种储蓄方法,到期将多获收益1　700.74元。即使存在人民币兑美元升值的预期,市场要达到与此种方法同样收益的汇率水平,近期之内可能性微乎其微。而且,对于大多数储户而言,目前不仅仅是个别银行推出的“小额外币协议存款”业务收益高,所有外汇结算银行的3个月、6个月及1年期的美元、澳元、港元、英镑存款收益都高于同期的人民币存款收益。

(四)误区四:不分钞户、汇户

我国外汇储蓄账户按性质划分,又可以分为现钞账户(钞户)和现汇账户(汇户)。简单来说,存入外币现钞而开立的账户就是现钞账户,从境外汇入或持有外汇汇票则只能开立现汇账户。在符合外汇管理规定的前提下,汇户中的外汇可以直接汇往境外或进行转账,而钞户则要经过银行的“钞变汇”手续之后才可办理,无形中增加了手续费;另外,如果兑换成人民币,钞户汇率要低于汇户汇率。因此,建议储户尽量保留汇户中的外汇,如需外汇现钞,则用多少取多少,以免不必要的风险和损失。

五、提前支取定期存款的技巧

在定期储蓄中经常会因各种原因需要提前支取存款,但是根据规定,定期储蓄提前支取只能按活期利率计算利息,损失是不可避免的。但是,我们可以运用一些技巧,使利息损失减少到最低程度。下面几种方法可以考虑采用。

(一)办理部分提前支取

银行规定,定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种,储户可根据自己需要,办理部分提前支取,这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。比如,某储户手头有1张金额为2万元的1年期定期存单,在其已存入半年时,该储户急需用钱1万元,如采取部分提前支取1万元的方法,就比全额提前支取减少利息损失107.5元。设1年期定期存款年利率为2.5%,活期储蓄年利率为0.35%,计算公式为:(20　000-10　000)×(2.5%-0.35%)×180/360=107.5(元)。

(二)办理存单抵押贷款

因急用需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单,而支取日至原存单到期日已过半或较短,此种情况下,可以用原存单作抵押办理小额贷款手续,这样也可减少利息损失。比如,某储户有定期2年存款1万元,现已存了1年,这时急需用款1万元,如申请抵押贷款用期1年(因距离存单到期日还有一年),就比提前支取多收益55元。设2年期定期储蓄年利率为3%,1年期流动资金贷款年利率为5.1%。计算公式为:10　000×(3%×2-0.35%×1-5.1%×1)=55(元)。

(三)提前支取定期储蓄款去转投利息更高的投资方式时,应先核算利息的得失而后行

如果拿着1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存单1万元到银行要求提前支取购买国库券,就应该算一笔账:如不考虑保值因素,按10.80%的年利率计算,到期时应得利息3　240元;购买国库券,到期应得利息4　200元。如提前支取,只能按活期储蓄利率和22个月的存期来计算利息,实得396元。把几个数字比较一下,买国库券可比存满3年多得利息960元,可是提前支取却要少得利息2　844元。

六、避免利息税的几种投资技巧

许多领域投资都要收取利息税,目前有几种投资不收利息税,可达到增加投资收益的目的。

(一)国债

国债属于风险几乎为零的投资品种,国债的利率略高于同期的银行存款,并且免征利息税。所以,将较长一段时间不用的存款转为购买国债是比较划算的。

(二)教育储蓄

《个人所得税实施办法》第5条规定,教育储蓄免征个人所得税。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款,最低起存金额为50元,本金合计最高限额为20　000元。

开户对象为在校四年级(含四年级)学生,开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额,分月存入,存期分为1年、3年、6年,只有凭存折和非义务教育的录取通知书原件,或学校开具的证明原件支取到期存款时才能免税。

(三)人民币理财产品

以中国光大银行推出的阳光理财B计划二期产品为例,1年期理财收益为2.8%,3年期理财收益为3.3%,5年期收益4.2%,收益率分别为同期定期存款(整存整取)的1.41倍、1.31倍和1.5倍,且理财收益不用缴纳利息税。

(四)货币型基金

货币型基金是指一种开放式投资基金,主要投资于到期期限在1年以内的国债、金融债、中央银行票据和AAA级企业债、可转债等短期债券,以及债券回购、同业存款、商业票据等流动性良好的短期金融工具。目前,申购与赎回货币型基金时不用支付手续费。

(五)购买保险

购买部分险种不但能获取高于银行存款的收益,而且还可规避利息税。另外,现在许多保险公司推出了分红保险,既有保险作用,又能参与保险公司的投资分红。

(六)金融债券

根据《个人所得税法》的规定,个人取得的国家发行的金融债券的利息免征个人所得税。

(七)将存款转入股票账户

按照有关政策规定:个人股票账户的保证金统一由证券公司集中管理,由银行以证券公司的名义开具专户,不作为个人的一般储蓄账户,因此,证券保证金的利息(按活期储蓄存款利率计算)不用缴纳个人所得税。

居民将手中的活期存款转入股票保证金账户,不但可照常获取利息,而且不用缴纳20%的利息税,若申购新股成功,还能赚取一笔可观的利差。如此一来,存款不用投到风险较大的股票二级市场,又可赚取银行活期利息收入,相当划算。

(八)使用保单借款

有些保户因临时用钱,而采取退掉保险的方式。这样就会损失相当高的手续费。其实,目前很多保险产品都附加有保单借款功能,即以保单质押的项目,根据保单当时的现金价值70%～80%的比例向保险公司进行贷款。这样既解决了急需,又避免了退保时所带来的损失。