保险理财的功能

一、什么是保险理财

在理财金字塔中,处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻,是不可替代的。然而,人一生中的生老病死谁也无法逃避,普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量,重大疾病会让人倾家荡产。基于这些考虑,理财的基础不仅是要储蓄一定的资金,更要为不确定的将来作比较确定的打算,保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理的安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值,但绝对不是发横财。

二、保险理财的功能

人们往往简单地把个人理财等同于证券投资或投资规划,而忽视了保险作为一种理财工具所具有的其他一些功能。

(一)风险转移

保险具有风险转移的功能,这是保险最基本的功能。风险基本分为意外风险、疾病风险和养老风险。

例如:人死于中风的概率是1/1700,假设通过检查了解到每个中风死亡的人,需要丧葬费用及赡养遗属十年的费用是10万元。这意味着一个人因中风死亡会给家属带来10万元的资金缺口。如果此人未参加保险,那么10万元的资金缺口的弥补是很艰难的;如果此人参加了保险,那么这10万元的资金缺口的弥补就由保险公司来完成。就是说,以较低的资金获得了未来10万元的资金保障,从而实现风险转移。

(二)保全资产

《中华人民共和国继承法》第三十三条规定:“遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。”但同时《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)中规定:“指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。”因此,保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。

例如:1988年5月8日,张某及其子分别投保中国人寿险,保险金额各为30万元,受益人是其儿子张宝宝。2002年1月18日,张某夫妇遭遇车祸双双遇难。事情发生后,保险公司认定保险责任,立即向受益人的监护人支付60万元的死亡保险金。但次日,张某生前债权人要求人民法院冻结包括这60万元死亡保险金的债务人张某的所有财产,以追偿其债务。法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产,因此不受债务追偿,最终裁定60万元保险金归张宝宝所有。

(三)强制储蓄

保险就是强制储蓄。购买保险就是把你存在银行的钱转移到保险公司,但暂时不让你使用,一旦遇到重大问题时就会拥有一大笔的资金来帮助投保人渡过难关。

(四)抵御通货膨胀

如果我们手中有一笔10万元存款,以每年3%的通货膨胀率计算,这笔存款将在20年后缩水为55370元。而具有投资理财功能的保险就可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题,因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益,因此很好地避免了通货膨胀的风险,能够保值、增值。

(五)有助于社会的稳定和谐

目前我国社会保障体系还不是十分健全,社会保障的水平也比较低,而引导人们进行保险理财,可以作为社会保障的有效补充,同时也可以一定程度地缓解我国人口老龄化以及将来大量独生子女父母的养老问题。