互联网保险的独特一面

在众安保险推出众乐宝、泰康联手淘宝推出乐业保之前，一些保险公司也在网上推出了五花八门的险种。如安联财险与淘宝推出的“中秋赏月险”，被保险人如在中秋当晚因天气原因看不到月亮，则可获得最高188元的心情损失赔偿。2013年“双十一”当天，中国平安的脱光险在天猫上开卖；同一天，众筹网与长安保险公司合作的爱情保险也开始销售，而当天，淘宝上仅寿险产品销售总额便超过6亿元。网络平台的集聚效应和低成本优势，可以让保险业借助互联网渠道，快速有效地吸引大量的潜在客户。

数以亿计的网购客户量增长，只需要三五年的时间；而在寿险业，则需要10年甚至20年的积累。庞大的互联网人群和快速普及的互联网消费习惯，让互联网成为保险业不能忽视的重要销售渠道。那么，将来互联网保险会越来越多，作为消费者，怎么在这么多互联网保险中挑选到最适合自己的那款？

王道南：消费者购物，可能挑品牌，挑服务，挑价格，但有时候同质性产品很难比较，所以还要看消费者自己的需求。此外，用户上网习惯于快速浏览，所以保险产品的条款能否讲得清楚明白，这是吸引消费者很关键的一点，至少一定要让消费者看得懂。在理赔方面，形式上可能会多元。比如养老，其实有很多种领法，或者一次性领走，或者每个月领，等等。

因为互联网是大数据，所以互联网保险可以根据不同群体定制个性化产品。比如健康险，如果有个人健康信息的话，就可以在费率上采用差异化标准。如果说我拥有用户每一天走路的信息，我相信他在4年内不会有健康问题，价格就会便宜点。要是一天走10 000步，那会更便宜。这就是互联网保险产品设计的一个特点。

齐　石：传统的保险合同条款是非常复杂的，甚至专业人士都不一定能够看得很明白，何况用户在网上的习惯不是阅读，而是浏览，在这种情况下，把信息有效地提炼出来，通过一些图形的、可视化的、交互的方式把它展示出来，可能对用户的体验来说才是最好的。

互联网保险产品的设计，可能涉及保险运作的本质，实际上就是靠大树定律来分摊风险。整个互联网世界的数据，是保险行业从未遇到过的。站在大数据的角度来讲，所有数据都是相关的，有着非常真实的用户资料、用户偏好、用户使用习惯。我之前在美国做车险精算的时候，发现所有在美国有AOL邮箱的用户，都投了很好的车险产品。一方面，因为这些用户年纪较长，驾龄比较成熟。另外，这些用户不会轻易换服务，只要觉得一个服务还不错，就会一直沿用下去。同理，对保险公司的选择也是这样。其实，将互联网世界里的数据找出来，挖掘它的金融价值，这是非常有意思也是非常有价值的一件事情。

胡乐天：不要用太多跟营销相关的花招。那些包在外面的东西，最终可能只有一小部分会落到产品的保障上。在选择上，首先一定要看保障有多少，能不能满足需求。在确保保障的前提下，再去看除外责任，有没有陷阱，有没有忽略的地方。在这些都解决的情况下，再去比价格，不要一开始就关注价格，毕竟一分价钱一分货。

理赔方面，其实互联网保险做赔付，最大的进步就是公开透明。一个季度、一个月赔了哪些人，都会公布到网上，当然不会泄露隐私。这对于投保人来讲，其实已经是非常大的进步。在这个基础上，自然会有口碑的传播效应。

但是这可能会派生一个问题，就是所谓的逆选择或者一些骗保情况。之前淘宝的运费险也曾经遇到过这种问题。当时网上产生了一种叫职业骗保师的新职业，专门利用运费险在机制方面的漏洞来渔利。其实不光是保险，包括之前的差评等各种各样的体系漏洞，都会有人去钻。但是一旦淘宝找到了制衡机制后，类似这种情况将不会再出现，所以骗保师不可能成为职业。