如何向银行申请创业贷款

二、如何向银行申请创业贷款

广大的水产经营户在扩大养殖面积，或者欲从事水产品深加工时，如果手头资金不够，则自然会想到向银行贷款，以扩大再生产。现在向银行贷款是一件挺平常的事，只要你符合贷款相关条件，银行其实是乐意向你放贷的。

创业贷款是银行贷款业务的一种，主要面向的对象是具有一定生产经营能力或者正在从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可并经担保后而发放的一项贷款。

符合条件的贷款人，根据个人状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达到一定规模的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年。另外，为了支持农民工、下岗职工创业，部分地区还有一些相关政策给予支持，例如利率下调，下岗失业人员创业贷款还可享受60%的政府贴息等。随着国家对个人创业的支持，创业贷款在未来会得到更多的优惠政策。

1.申请创业贷款的基本条件

(1)身份及营业场所证明。

贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可)，营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事的正常的生产经营活动。

(2)资金证明。

贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金，这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需的流动资金，以及购置(安装或修理)小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。

(3)贷款担保。

贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。

(4)结算账户。

贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算，而且贷款用途要符合国家有关法律和该行信贷政策的规定，不允许用于其他投机性投资。

2.申请创业贷款注意事项

(1)要正确认识创业。

如果创业者仅仅有了一个创业计划，而具体的经营场所、审批文件都不具备的话，银行是不会提供创业贷款的。还有一些属于个人消费类的贷款应该和创业贷款要分清，这样的贷款银行一般也不予支持。

(2)银行利率变化要了解。

因为按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下调贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格。如果你的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理。

(3)合理选择贷款期限。

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高。如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

(4)创业融资也要关注利率的走势情况。

如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率;如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

3.哪些银行提供创业贷款

目前，我国工商银行、农业银行、交通银行、上海浦东发展银行、中信实业银行等都已推出了个人创业贷款业务，比如农业银行推出的个人创业贷款，是针对个体工商户、个人独资企业投资人和个人合伙企业合伙人等具有完全民事行为能力的自然人这一特定主体发放的，集中用于其创业和经营，以购买或租赁店铺、购买机械设备、购置原材料等。下面简单介绍其中四家提供个人创业贷款银行的详细业务。

(1)工商银行创业贷款业务。

工商银行对贷款业务历来处理得比较严格，个人如果没有比较全面的申请材料，则很难通过认可。

(2)交通银行创业贷款业务。

交通银行的创业贷款相比其他银行要容易些，利率也较低一些。

(3)深圳发展银行“创业宝”个人展业贷款。

“创业宝”个人展业贷款是深圳发展银行向个人发放的，用于贷款人从事生产和经营活动所需要的人民币贷款。

贷款期限:一般不超过三年，其中流动资金贷款最长不超过一年。

贷款利率:贷款利率参照深圳发展银行同期同档次流动资金贷款利率适当上浮，浮动范围按照中国人民银行有关中小企业利率浮动规定执行。

贷款金额:贷款最低金额为2万元，最高不超过800万元。

(4)中国银行个人投资经营贷款。

贷款条件:贷款人申请个人投资经营贷款除必须具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件:具有城镇常住户口或有效居留身份证件;无不良社会信用记录，信用良好;在中国银行开立一般存款账户;经营产品市场前景好、经济效益佳;经营状况、财务状况良好;能够提供贷款人认可的有效担保。

贷款额度:贷款起点为3万元人民币，最高金额不超过1000万元人民币。

贷款期限:最长不超过三年。

贷款利率:执行中国人民银行同档次期限利率，适当上浮。

4.申请创业贷款的程序

申请创业贷款的一般程序为:

(1)准备材料。

这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。

需要说明的是，抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押，有价证券质押以及流通性较强的动产质押等。

(2)填写申请。

申请人持开业计划书(或贷款项目书)向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领开业贷款申请书。

(3)获得推荐。

推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后，对符合开业贷款要求的，在开业贷款申请书的推荐意见栏签署推荐意见;对不符合要求的，应对申请人提出相关意见，退回申请人所提供的有关材料。

(4)身份确认。

申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在开业贷款申请书的身份确认栏签章。

(5)银行受理。

申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的开业贷款申请书，到指定银行的受理点提出贷款申请，并提供有关材料。

(6)贷款审核。

银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见，并在开业贷款申请书的银行审核意见栏填写意见，报送开业指导服务中心。如不同意贷款的，应及时通知申请人，并提出相关意见。

(7)办理贷款。

受理银行获得贷款担保意见后，即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求，办理贷款人的个人(或单位)担保手续和贷款手续。

5.创业贷款的偿还

个人创业贷款一般有两种偿还方式:一种是贷款期限在一年(含一年)以内的贷款，实行到期一次还本付息的方式，利随本清;另一种是贷款期限在一年以上的贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

(1)等额本息还款。

等额本息还款方式是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制经营的收入与支出，也便于水产经营户根据自己的收入情况确定还贷能力。

(2)等额本金还款。

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间里每月递减。这种方式比较适合还款能力较强、具备一定资金实力的个人创业者。

6.如何提高创业贷款申请成功率

申请创业贷款难在哪里?

首先，一般银行的创业贷款都要求有抵押，贷款的发放额度根据具体担保方式决定。银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全，而相比之下大多数创业者没有担保或担保不足，金融机构无法向其发放贷款，由此双方形成了一个非常尴尬的局面。

其次，如果没有房产等不动产作抵押，则银行一般会要求必须有担保人，这一点令很多创业者望而却步。毕竟创业贷款这项业务本身具有一定的风险性，因此即使找到符合条件的担保人，他也不一定愿意提供担保，这无疑是创业贷款的又一个难点。

如何增加申请成功率?

首先，选择发展前景良好的行业。水产品经营者可考虑养殖效益高、养殖风险小的养殖项目，或开办那些投资小、经营项目属于国家鼓励发展的水产品加工行业，这样较容易获得银行的贷款支持。

其次，借用信贷优待对象。银行普遍青睐律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员，这类人被列为信用贷款的优待对象，如果有这样的亲属，以他的名义办理贷款，也较易通过银行的审批。

最后，找专业的担保公司。如果确实急需资金又缺乏符合银行要求的抵押物，可考虑找专业的担保公司。不过，这要交给担保公司一笔不菲的费用，按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不超过同期银行贷款利息50%的费用，有的公司还会收取其他名目的一些风险补偿金。因此，水产经营户如果决定找它们提供担保，就要考虑经营风险问题。